人人都想买好的理财产品，可什么样的理财产品才算好呢？如果你到银行里去问，银行的理财师会推荐说：“今天我们这里有一款理财产品非常好，年化收益率有4.8%，很合算的。”如果你问保险代理人，他们会说：“买某某保险产品吧，这款产品带分红的，5年下来收益很好的。”如果碰到做股票的人，他们会说：“还是做股票最好赚，要是运气好，赶上一个涨停板，一天就能赚10%。”在多数人的眼光中，判断理财产品好坏的唯一标准就是收益率，收益率越高，产品就越好。这样的判断依据对吗？显然是不对的。我们知道收益是和风险成正比的，收益越高，所承担的风险也越大。

五步教你选到最好的理财产品

第一步 对所有银行理财产品 都问这三个问题

这个产品是否保证本金和收益？（注意，保本和保收益是分开的）如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？先，这个产品不保本（不能保证本金）和不保收益，表现最差的情况可能损失掉部分本金，如果投资者能接受此风险，那么进一步询问理财顾问，什么情况下可以拿到14%的收益？理财顾问可能会告诉投资者，四只股票每个观测日都要达到某个标准，高出标准多少，可以拿到收益等。

投资者与理财顾问沟通的时候，可以自己进行判断，根据目前的市场情况，未来能拿到预期收益的概率有多大，也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。

第二步 看懂产品说明书

所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。

在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。另外，在产品说明书中，还会出现一些投资者易混淆的金融名词，让我们一一辨认。投资收益币种：大部分理财产品的投资收益币种为人民币，中资银行发行的外币理财产品很少，而外币作为投资收益币种的理财产品，是不能用人民币购买的，如果想要购买，需要先提前换汇购买，每人每年可兑换5万美元，在兑换的时候，需要考虑汇率风险。产品类型：理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。

第三步 看不懂先别买

遇到看不明白的说明书怎么办？银行的理财产品说明书中，也会出现不严谨规范的用词，投资者面对专业的金融术语，本就看不明白，出现不严谨的说明，投资者更是看得云山雾罩。如果投资者看到产品说明书中有不清晰的文字表达，投资者需要在风险说明中，了解清楚产品的风险性。以前文的不规范的说明为例，如果在风险说明中，标明“银行只能保证说明书承诺的收益”，那此产品就是保证本金和收益的。如果风险说明中提出“如果发生风险，本金可能全面亏损”，那么投资者可能面临本金亏损的风险，就需谨慎购买。

第四步 搞懂厂牌很重要

从银监会网站公布的数据可以看出，目前共有5家国有商业银行，12家股份制商业银行，119家城商行以及71家外资银行。2011年共发行理财产品19176款。投资者拿着钱该选哪家银行，哪款产品？银行理财产品同质化严重，但是各家银行发行理财产品仍有自己的侧重点。来看看每家银行都在卖什么。外资银行存款规模拼不过，固定收益类投资受限外资银行在中国发行理财产品，受两部分限制——国家监管限制以及人民币存款规模的限制。鉴于以上原因，中资银行发行较多的银行拆借、国债、企业债等类型的产品，在外资银行发行的数量很少。各家外资银行产品销售其实是各有侧重点。

第五步 万一赔了怎么办

事实上，在购买理财产品之前，应该严格按照：进行个人风险测试——填写理财产品认购书、风险说明书——购买产品的流程进行。以上流程中，投资者是在了解自己的风险承受能力以及了解理财产品风险的前提下，选择理财产品，并自愿购买理财产品且同意承担相应的风险。除非投资者可以证明，此款产品在银行运作过程中出现了失误，否则是没有办法扭转局面的。首先可以看在购买此款产品的时候，理财经理是否误导投资者购买。其次看银行在运作过程中是否失误。同时需要注意，产品说明书上对于产品的操作有何要求。如一款产品的预期收益可达到10%，产品说明书上标明，“客户无权终止此产品，银行可以在某某条件下，终止此产品”，如果此产品的持有期为3年，在持有期间，市场状况非常不好，达到了银行可以提前终止的条件，但是银行没有进行此类操作，最终导致客户亏损。此时客户可以指出这一失误。