30岁出头的贺春，在其他人眼中，她的一切已经是很坦然，收入虽然算不上高薪，但工作单位很好，福利丰厚，加之老公收入相当，双方父母也没有过多负责，不需要支付赡养费，两人除了要负担基本的日常生活支出、健身费用和两部汽车的费用，每年能够积累储蓄。

然而现在他们却是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。现在经常挂在她嘴边的则是她的自嘲为“奔四女人”。奔四女人现在经常想的是提前退休？

经过与理财专家的一席谈话，她最终明白了一件事情，在寻找理财方案的过程，其实也是在明确人生目标的过程，而对于她来说，她的理财目标是希望实现，不工作靠投资收益可保生活现状；生孩子，可以实现想要就生。

●理财自述

生存：为下雨的日子提前打好伞，在钢筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，没有父母，没有子女，没有朋友的支持，如何满足最基本的生活要求；最有可能出现这种情况，退休，生病，大灾难发生。

幸福：成为自己所想成为的人，在人群中，在多元化的社会中，如何能够肯定自己，得到一个满意的人生，为自己，为家庭，为社会，幸福是一层层加上去的，需要不断地理解，不断地消费。

目标：不断寻找和不断更新的支撑人生不同的阶段会有不同的人生目标，而理财是一切目标实现的前提。

1财务清单：

家庭基本没有存款，资金全部在股市，房产两处，一处福利房已经升值4倍；一辆7万元左右的富康轿车，按照每年10%的折旧率，目前只剩下49000元的净值。

2财务测试：A消费倾向指数＝年消费支出÷年收入

贺春是0.2475，而统计分析年收入在25万至50万之间的家庭，消费倾向指数为0.64，贺春家庭支出有限，主要是衣食、健身和养车三部分费用，家庭支出过于保守。

理财师建议：增加消费。

贺春认为：人生的幸福在于自己的感觉，而不是消费的多少。

B风险性分析：风险性金融资产比率＝风险性金融资产÷金融资产总额　贺春为1。

理财师建议：全部金融资产都投到风险度高的股票上，这样的投资结构是缺乏合理性的。

贺春认为：有道理，准备改进。

C理财成就率＝（当前净资产－理财初期净资产）÷投资总额

贺春的为0.68，比率越大表示过去的个人理财成绩越好。

D理财成就分析

理财成就率用于衡量贺春家庭理财成绩，该值越高，表示理财之道对家庭财富积累的贡献越大。经过测算，贺春家庭理财成就率为3.06，这样的结果在北京地区属于中等偏上的水平。

E财务自由度＝（净资产×投资报酬率）÷年支出

财务自由度，是指每年净资产的投资收益（不考虑工作所得）能够满足当年支出的程度，该值越大财务自由度越高。如果结果大于或等于1，财务极度自由。后面我们将给出规划后贺春家庭各年财务自由度的趋势。

3理财目标分析

目标1：房屋出租

最近，有意将自己的第一套住房出租出去，但具体的出租时间未定。贺春估计这套房子的出租价格在4000元/月左右。

目标2：购置新车

目前使用的富康轿车购于2002年。按照《关于调整汽车报废标准若干规定的通知》，该车的使用期限为15年。但是，在资产价值的评估上，我们对国产轿车采取了10年“价值报废”的方法，即10年后贺春的富康轿车基本没有资产价值了。目前，该车已经折旧3年，因此，贺春将在2012年购置第二辆车。根据计划，她购买的第二辆车不会超过10万元，我们在目标规划中也以10万元计。

目标3：全家旅游

由于一直工作繁忙，贺春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦时间允许，愿意每年花费2万元用于旅游消费。

目标4：生育小孩（不确定目标）

贺春年34岁，开始考虑是否生育孩子，但她本人对子女的生养、教育可能给家庭财务和她本人的生活、心理带来的影响不十分确定，因此，还在犹豫中。

据统计，女性小于31岁，婚后一年妊娠率达90%，而超过35岁，降至54%，同时不孕症发病率可达到30%，流产率也明显提高。因此，我们建议贺春最好在35岁左右生育，不宜过晚，以保证本人和孩子的健康。　　

目标5：大病准备

贺春的公婆身体健康，而且享受部队离休干部的医疗养老待遇。本人的父母也很健康，但是目前没有任何商业保险。

由此，我们建议为父母准备一笔大病准备金，通过常年持有10万元的货币基金实现。

目标6：退休目标

贺春是个追求自由、轻松生活的现代女性，同很多人一样，她也期待着能够提前退休，尽早实现财务自由。她的目标是45岁左右时同丈夫一起退休。