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　　关于保险“赔与不赔”的问题大家都说理赔路漫漫？

　　而且还都说保险这也不赔，那也不赔，这都是真的吗？

　　Emmmmmmm~其实不是啦，只要我们搞懂这些关于理赔的重点小！芝！士！

　　谁说理赔路漫漫其修远兮，明明也可以轻松滴搞定~敲黑板，先画个重点……无论哪一款保险，在责任免除中，有些状况是统统不赔的：等待期出险、投保人对被保险人的故意杀害/伤害、犯罪/吸毒/酒驾/无证驾驶、战争/军事冲突/恐怖活动/核爆炸污染等。

　　不过，毕竟这些都是小概率事件，大家有个了解就好啦~接下来，我们就来看看具体的险种，赔什么、不赔什么、以及如何申请理赔：

　　· 重疾险：重疾险赔什么？

　　毋庸置疑，合同中约定的各类重大疾病都可以赔付啦。

　　一般在重疾险的合同中，对于保障范围、重疾定义、赔付标准都写的很清楚，只要达到了要求，一般都会赔付，而遗传性、先天性疾病和艾滋病不赔。

　　但是，如果罹患了某种重大疾病，在治疗和界定中却未达到规定的标准，是无法按照重疾险理赔的，这也是大家最应该注意的一个问题，很多人买了重疾险，却说重疾险骗人、不赔，大部分都是因为未达到标准。

　　例如下图重疾条款中对恶性肿瘤的界定，有一些是不在重疾保障范围内的（主要以为达到分期标准）；不过退而求其次的大部分是可以归类到轻症、中症赔偿中。

　　重疾险赔付的标准通常有以下几类：

　　①确诊即赔：不管是否进行治疗，一旦确诊即可赔付，购买的保额是多少即赔付多少，这通常指的是最常见的恶性肿瘤。

　　②实施某种医疗手术后赔付：确诊后并实施了相应的手术，缺一不可。在重疾险的部分治疗要求中，会明确列出治疗手段；罹患疾病后只有采取了规定的手术治疗，才能赔付。比如最常见的冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。

　　③达到约定的疾病状态后赔付通常指身体罹患某一种疾病后并在确诊后持续维持某一种疾病状态，比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等。

　　每一款保险产品的条款中，都会有针对某一种疾病的详细界定和说明，小伙伴们可别买了保险就把条款丢一边，有时候我们真的需要了解和学习下哦~重疾险的赔付方式：一次性给付。

　　简单来说：你买了多少保额，就赔付多少；和医疗险不同，重疾险不属于报销型产品，所以在确诊后，保险公司就会一次性给付，很大程度上有效的帮助被保险人因治疗、康复、后期营养所需要的一大笔支出，缓解了疾病带来的经济压力。

　　重疾险属于确诊给付型产品，一旦确诊后只要提供就医、诊断证明就可以理赔；所以同时购买多款重疾产品并同时申请理赔是完全ok的~

　　· 医疗险：医疗险保障什么？和重疾险最大的不同就是：医疗险属于报销型产品，花多少赔多少。

　　重疾险和医疗险相辅相成，谁都不能替代谁，它们明明是最佳CP，不要总想着谁能取代谁~医疗险的赔付，通常要根据你买的这款产品的保障内容和条款来看。大部分的百万医疗险都会对医院和医生有所要求：二级及二级以上公立医院的普通住院部、除此之外，条款中还明确规定了要求：合理且必要的费用，指医生要求开的针对治疗的药物或选择的合理治疗建议，但是像：特需治疗、国际医疗、康复病房、营养药物等都是不在保障范围内。

　　医疗险免赔额界定买医疗险，了解免赔额非常重要。以百万医疗险为例，免赔额在1万，（指在治疗期间，花费的总费用-社保报销费用＞1万元）超出的这部分才能享受百万医疗险报销，如果没有达到免赔额的标准是无法享受的；一般的小额医疗险免赔额会相对较低；具体就要看下产品的条款对于此项的规定啦~另外还要了解报销范围，可不是所有的医疗险都能报销社保外用药的，大部分的医疗险对于社保外用药报销比例也是各不相同。

　　医疗险也会有不赔：大部分医疗险对于既往症、医疗事故/怀孕相关/整形手术/牙科治疗、高风险运动、先天性遗传性疾病/精神疾病/艾滋病等是不在保障范围内的；重点要知晓既往症这一项哦~小开提醒：医疗险属于报销型保险，在理赔时需要提供相应的医疗单据原件，所以同一类型的医疗险大家就不用重复购买了，毕竟提供不了单据是无法报销的。但是百万医疗险+无免赔额医疗险是可以完美搭配，实现无缝对接哒~

　　· 寿险，寿险的保障就简单而纯粹了。

　　寿险究竟保障什么？

　　保死不保生。

　　无论是疾病还是意外等其他原因导致的身故or全残，都赔。

　　赔付方式为：定额一次性给付。

　　但是也要注意，在责任免除中，一般会规定：投保人对被保险人的故意杀害、伤害，不赔！

　　被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，不赔！

　　被保险人自合同生效之日内两年内自杀，不赔！

　　寿险可以叠加购买吗？

　　完全可以！

　　身故是可以叠加赔付的，不管购买了几份寿险，都是可以同时申请理赔的；但如果是针对全残的理赔，由于各家保险公司对残疾的鉴定会有差异，所以这一项是要具体看下各家保险公司的要求。

　　· 意外险：意外险都保障什么？

　　先看下意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。日常生活中包含的意外普遍有：交通事故、触电、溺水、高空坠物、烧伤烫伤等；也包括因意外导致的住院医疗。

　　意外险赔付方式：意外险分为两种，一种是意外伤害，一种是意外医疗。

　　意外伤害险：通常包含的是意外身故+意外伤残，身故或达到保险公司的伤残标准后，一般为定额一次性给付。

　　意外医疗：因意外导致的住院（不因自身疾病产品的哦）所产生的门急诊医疗费、住院费等报销，属于报销型，像医疗险一样，理赔需要提供相应的治疗单据，报销实际医疗费用。

　　意外险中的那些意外伤害：意外险中的意外“意外伤害”与我们日常理解的是有区别的，通常指突发、非本意、非疾病的事件。和自身疾病所导致的伤害是完全不同的。而且在意外险的责任免除中也明确规定：自杀、妊娠意外、药物过敏导致的伤害等、高原反应、中暑等都不属于意外险的保障责任。

　　了解各险种的理赔基本条件后，还要提醒所有的小伙伴：重疾险理赔报案流程：确诊疾病后及时报案确诊后，核对保单和条款，确认达到标准后，尽快拨打保险公司报案电话。

　　等待保险公司联系通常，1-3个工作日，保险公司会有准人联系，进行沟通，提供理赔指引。

　　提交理赔资料如实提供理赔资料，一般包括：身份证、诊断书、病理影像等报告。

　　等到理赔款到账按照要求提交资料后，等待理赔款到账即可。

　　提醒：根据《保险法》第二十三条款定：简单案件：10内可收到理赔款复杂案件：30日内：需要仔细调查被保险人就诊记录等。

　　像意外险、医疗险这样的报销型的产品：一定要准备好以下几项：诊断资料证明、费用明细、费用发票原件、出险人基本证件和银行卡资料等。

　　尤其：一定要保存好医疗费用发票等，一旦遗失是无法申请补打的，容易给理赔带来阻碍。

　　最后，由于不同保险产品的保障范围和理赔条件不尽相同，为避免出现拒赔，所以在投保时一定要注意：1. 看清保险条款，尤其是免责条款；2. 仔细阅读“健康告知”，一定要如实告知；3. 了解保障范围的约束及界定。

　　这样，即使后期一旦出险，我想理赔也不难！