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9月，对于互联网保险来说，注定是不平凡的一个月。

月初，达尔文超越者消费型保障停售，引起一片躁动：

紧急通知,达尔文超越者即将涨价超过50%!

• 达尔文超越者这周三就要改投保规则了!
• 惊了,达尔文超越者明天涨价50%
• 什么?要涨价了!光大永明达尔文超越者、超级玛丽纷纷涨价!
• ……

各家自媒体纷纷发文，尚在观望的客户生怕坐不上末班车……共同掀起一波最后的狂欢！

月末，当很多人还在为达尔文超越者遗憾，百年康惠保2020版却要在开心保悄然上市。

当我们做完百年康惠保2020版产品分析，只有一个念头：不管是达尔文超越者，还是其他任何产品，以后谁再说“再不投保就买不到了”，不管你怎样想，反正我是不在乎了！

康惠保2020版保险责任齐全，主险囊括了重疾、轻症、中症责任，可选责任包含癌症二次赔付、男女及儿童特疾保险金，还涵盖了身故保障、各种豁免责任，丝毫并不逊色于达尔文超越者。新品康惠保2020版究竟表现如何？我们来逐一分析。

01. 投保规则

两款产品的承保年龄相差不大，康惠保2020版略微放宽至55周岁；等待期均为90天，相比于等待期180天的重疾险产品友好很多；保障期限和缴费期限都可以灵活选择，这些我们不做过多说明。

再看承保职业，达尔文超越者较为严格，仅承保1-4类职业者；康惠保2020版相对宽松，除旷工、特种兵等高危职业外都可承保；如果有从事较高风险职业的朋友，建议留意下两款产品的承保职业限制。

由于两款产品都是性价比极高的重疾险，保险公司为了控制风险，对投保人的健康告知都比较严格。如果不满足投保要求，可以选择其他健康告知相对宽松的产品，比如说开心保的昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾险。如果不符合健康告知强行投保，很容易引发理赔纠纷。

02.保险责任

选择一款重疾险，应该先关注它的重疾、轻症/中症责任。此外，如果有其他保障需求，还可以关注恶性肿瘤二次赔付责任、身故责任、男女及少儿特疾责任等等。

（1）重疾责任

重疾责任是重疾险的核心责任，也是我们选购产品时最应该注意的地方。选择产品时，应该从重疾病种和重疾保额两方面进行比较。

目前热销的重疾险都包含银保监会规定的25种核心重疾，不过很多产品为了让保障更全面，会把重疾的病种扩充到100种左右。保100种重疾还是110种重疾，不是我们关注的重点，这里不做说明。

保险金额方面，大多数重疾险符合理赔条件，即可按保额赔付。不过这两款产品都没有就此满足。为了增强综合竞争力，都在特定期间内提升保额：康惠保2020版第1-10个保单年度赔付150%基本保额，11-15个保单年度赔付135%；相比之下，达尔文超越者前15年提升35%保额，略显逊色。

此外，大多数提升重疾保额的重疾险，都对被保人年龄有限制，比如达尔文超越者被保人投保时年龄不超过40岁，才可以获得额外的保额赔付。

然而，康惠保旗舰版并没有此类限制！也就是说，40-55周岁的朋友，投保开心保的康惠保2020版，在前15个保单年度依然能提升重疾保额。我们都知道，随着年龄变大，罹患疾病的风险增加，因此40岁以上的朋友比30岁左右的年轻人，承担了更大的疾病风险，更需要健康保障。所以康惠保2020版对年龄稍大一些的朋友来说，十分人性化。

（2）轻症、中症责任

虽然两款产品覆盖的中症、轻症略有差异，但轻/中症的数量并不是衡量产品的主要标准。实际上，这11种高发轻症更值得我们关注，包含这些轻/中症责任的产品，才更具投保价值：

好在两款产品，都包含了这11种高发轻症，我们在选择产品时，也就不必纠结于轻/中症的病种。

不过，两款产品在轻/重症的保险金额上，差异很大：

达尔文超越者中症赔付50%、轻症赔付30%，总体来说中规中矩。

新品康惠保2020版中症赔付60%，轻症3次赔付35%、40%、45%，几乎是市场的顶配，而且如果发生轻症或中症理赔，重疾保额将额外增加25%，可谓是重疾险领域的又一创新。

（3）癌症二次赔付责任（可选）

康惠保2020版、达尔文超越者都可选癌症2次赔付责任，癌症新发、复发、转移或持续，都可进行二次赔付，不过细节方面略有不同：

如果首次重疾为癌症，两款产品的间隔期都是三年；如果首次重疾非癌，康惠保2020版间隔期仅180天，达尔文超越者间隔期1年。

虽然达尔文超越者的间隔期不具优势，但是癌症二次赔付保额可达120%，这是康惠保2020版不具备的优势，总体来说，两款产品各有千秋。

（4）少儿/男女特疾（可选）

·男性特疾方面，两款产品都可以额外赔付50%保额。不同的是，达尔文超越者包含9种男性特疾，康惠保2020版包含13种男性特疾，增加了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失这四种较为常见的疾病，一定程度上扩大了保障范围。

·女性特疾也比较相似，两款产品同样额外赔付50%保额。达尔文超越者包含6种女性特疾，康惠保2020版包含9种特疾，增加了白血病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮性肾炎3项，保障相对全面。

·儿童特疾方面，两款产品都额外赔付100%基本保额，也都包含了最为普遍的少儿白血病。但达尔文超越者不具代表性。相比之下，康惠保2020版表现得更加出色，除了少儿白血病外，还包含较为高发的严重类风湿性关节炎、严重川畸病、重症肌无力。所以，无论是保障的病种，还是从疾病发病率上来看，康惠保2020版更胜一筹。

03.保费价格

康惠保2020版和达尔文超越者都有多种保障方案可供选择，我们选择最具代表性的几种情况进行分析。

（1）只投保主险，即【重疾+轻/中症及豁免】50万保额，保终身，30年交，进行保费试算，各年龄保费价格如下表：

康惠保2020版和达尔文超越者保费差异不大。尽管部分年龄段投保康惠保2020版比达尔文超越者贵1%左右，不过康惠保2020版重疾、轻症及中症保额更高，花不到1%的保费，极大地提升了保险金额，是非常划算的选择。可以说，康惠保2020版比已停售的达尔文超越者（不含身故责任），更具性价比。

（2）如果在主险基础上，附加身故责任（身故赔保额），即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：

可以看到，无论性别与年龄，康惠保2020版保费都低于达尔文超越者。如果想在主险的保障基础上，附加身故责任，康惠保2020版依然是最具性价比的选择。当然，如果预算有限，可将保障期限缩短至70岁，购买康惠保2020版同样更划算：

（3）如果在主险基础上，附加身故和癌症二次赔付责任，即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故+癌症二次赔付】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：

虽然达尔文超越者的癌症二次赔付责任非常便宜，接近市场最低价，但附加了身故责任的达尔文超越者主险价格偏高，附加上癌症二次赔付责任，其性价比依然无法与康惠保2020版抗衡。

同样，如果预算有限，可选择保至70岁，各年龄段保费如下表：

保险期限缩短后，保费价格明显下降。需要稍微注意的是，30岁以上的朋友投保康惠保2020版，暂不支持30年的缴费方式，建议30岁以上的额朋友选择20年的方式缴纳保费，同样可以获得很大的杠杆效益。

综合考虑保险责任和保费价格，开心保的康惠保2020版和备受关注的达尔文超越者相比，更具性价比。如果你此前错过了达尔文超越者，就别再为其担忧，只要购买了康惠保2020版，你就会获得一款“钻石级”的重疾保障！