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2018年10月，支付宝的“相互宝”上线，引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语，为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户，可谓是保险圈的顶级流量了。

相互宝如此火爆，一方面是因为相互宝分摊金低，每期只需分担几毛钱，跟重疾险每年千元的保费相比，优势明显；另一方面，支付宝早就渗透于人们的生活，加上马云先生的影响力，相互宝一度爆火，甚至有用户没弄清相互宝是什么，就加入了互助计划。

今天，开心保就来说说参加相互宝，还需要购买商业保险吗？

·相互宝是什么？

·相互宝值得加入吗？

·有了相互宝，还需要商业保险吗？

一、相互宝是什么

相互保是由蚂蚁保险、信美相互联手推出的互助型健康保障项目，旨在提供门槛低、透明度高、成员互助共济的保障计划。

2018年11月，“相互保”嫌存违规问题下架，更名为网络互助计划，“相互保”升级为“相互宝”，正式成为一项互联网上的互助计划。升级后的“相互宝”推出了一系列权益，包括2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。

2019年3月25日，支付宝官方微博发布相互宝产品升级公告，调整相互宝加入条件：相互宝成员的身体健康状况符合《健康要求》且通过以芝麻分为基础的综合准入评估，便可加入计划，取消此前规定的芝麻分650分准入门槛。调整之后，只要符合健康要求的用户，都可以加入相互宝。

总之，相互宝并不是商业保险，而是蚂蚁金服推出的一个互助计划。

二、相互宝值得加入吗？

从保障上看，相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。

保额方面，40岁以下成员患病可得30万互助金，40-60岁患病可得10万互助金。

费用上，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，所以无法准确预测费用。不过官方声明：“每位用户在 2019 的总分摊金额不会超过 188 元，如有多余部分全部由蚂蚁金服承担。” 使得相互宝更加人性化。

相互宝确实可以加入，但不是因为它便宜，是因为它来去自如，并具有这几点优势：

1.门槛低，健康告知比商业保险宽松。

2.先保障后付费，无需参与者预付大量资金，不会因互助金对生活造成压力。

3.相互宝仅收取8%的管理费用，充分让利参与成员。

4.相互宝日益完善赔审制度，人人可提出异议，参与管理，充分维护了参与者的利益。

美中不足的是，相互宝只保证2019年分摊金不超过188元，至于未来分摊金会上涨到多少，只能等待时间去验证。

三、有了相互宝，还需要商业保险吗？

相互宝分摊金涨得厉害，但每年188元的费用依然远低于商业保险。尽管如此，相互宝依然无法替代重疾险，原因如下：

1、40岁以上保额不足，60岁以上无保障

参与者年龄超过 40 岁，只能获得10 万元的保额，在大病面前，10万元恐怕连基础医疗费用也解决不了，更别提为家庭承担收入损失了。

另一方面， 60岁以上老年人更易罹患重疾，而相互宝只支持60岁以下成员参与，缺乏老年时期的必要保障。

反观市面上的重疾险，就算被保人超过 40 岁，依然可以买到 50 万以上的保额。如果在年轻时投保，能花很少的钱买来终身的重疾保障，这是相互宝不具有的功能。

2、保障内容可能更改

商业保险是具有法律效益的合同，一经签订，保险公司无权对保障内容做出任何更改；而互助计划不是保险，因此不受约束。

比如今年5月， 相互宝修改了甲状腺癌的理赔规则，由30万下调为5万。虽然5万的理赔金配合社保医保，也能应对甲状腺癌的治疗；但如果相互宝继续修改其他保障内容，很可能对参与者更加不利。

3、无法获得长期保障

相互宝是互助计划，无法像长期重疾险一样，保证提供长期或终身的重疾保障。任何无法锁定长期风险的产品都只能短期配置，无法成为终身的保障。如果遇到这些情况，就无法继续获得保障，比如：

·官方终止相互宝服务

·出现不可抗力或政策禁止

·未来相互宝成员少于330万，互助计划会在一年后解散

遇到这些情况，就类似于一年期重疾险停售，一旦身体状况不满足其他产品的健康告知，很难购买其他产品！

4、无法保证理赔时效

相互宝参与人数众多，调查压力大，很多拿到互助金的朋友早在半年前就已报案。要知道，重疾治疗一天也耽误不得，如果理赔周期过长，很可能会给患者及家属带来麻烦。

商业保险受《保险法》约束，其中第二十三条规定：

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

虽说重疾险审核最长30天，但保险公司往往会在两个星期内给出反馈，多数客户能在报案后一个月内拿到赔偿金。在理赔时效上，商业保险明显优于相互宝。

四、总结

不可否认，相互宝是一项优质的互助计划，一定程度上解决了人们的大病医疗难题。不过，相互宝并不是保险，无法保证长期有效，因此抵御风险的能力有限，无法替代商业保险。建议大家优先购买重疾险，比如开心保的康惠保或康惠保2020版就是性价比很高的产品，将保额做到30-50万元，或者个人年收入的3-5倍，再考虑加入相互宝互助计划，附加30万的互助保障，为个人健康保障锦上添花。