哪个重疾险好?如何选择?

发布者:王黎|发布时间:2013-05-02 17:40:45

当今社会,由于环境因素和生活压力各方面的因素,使得重大疾病越来越呈现年轻化的趋势,发病率也越来越高,专家表示:重大疾病保险赢及早规划,但是面对众多的重疾险产品,有人就问:最好的重大疾病保险是什么呢?对此专家表示:应“对症下药”,合适极为最佳选择。

最好的重大疾病保险如何选择?——合适自己的最佳

重大疾病治疗方式复杂多样,治疗费用高,一般都在十几万元左右,更有甚者达到了上百万。对于很多普通收入的家庭来说无疑是很大的经济负担,因此购买重疾险成为人们的首选。不过在购买之前,要先知道重大疾病保险的种类有哪些,这样才能选择到适合的保险。

重大疾病保险的种类划分方式有很多,根据是否返还可分为分红型和纯保障型;根据给付方式可分为提前给付、额外给付、多次额外给付;根据投保人群不同分为少年儿童重疾险、老人重疾险、女性重疾险等等;根据大病的种类多少还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。

目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜,较少保费可以保较高保额,但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高),而且最大的风险是:随着年龄越大,疾病风险也越高,每年都要面临核保,如果未通过保险公司的核保而无法投保,将会前功尽弃。

反之,返还型保费贵保额相对较低,但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费),在获得理想保障金额的同时,客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元,普通家庭可以承受,每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能,利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。

最好的重大疾病保险如何选择在投保重疾险时还要遵循四个原则。

一是,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好。因为,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病。市民在选择重疾险时只要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,基本上就满足了一般投保人的保障需求了。

二是,保障额度最好控制在10万元至20万元比较合适。因为低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以查看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

三是,注意投保年龄限制,因为重疾险的保障有终身保障,也有保到一定年龄即终止的。由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。如一名30岁的男性购买一份l0万元保障额的重大疾病险,每年需缴3000多元的保费,共缴20年,也就是6万多元;而一名55岁的男性购买该险,每年需缴19880元,交5年,将近10万元,与保额相近。

四是,重大疾病保险比较购买:保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。另外,如果被保险人缴费第二年身染重疾,同样可以获得全额的保障,而本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。

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