养老早规划 个人商业保险如何投保

发布者:傅浩|发布时间:2013-07-08 16:44:22

随着老龄化社会的越来越近,养老保险成为了社会各界一直关注的话题。因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松,这个观念已经越来越为人所了解。个人商业保险如何投保?

个人商业保险养老灵活自主

相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言,商业养老保险具有很强的自主性,每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额,并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。

其次,商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费,等到合同约定的年龄,就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

最后,商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比,商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能帮助个人进行强制性储备,做到专款专用。

保险专家看来,传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率,上不封顶,且领取灵活,相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类,以投资为主,兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

个人商业养老保险投保注意哪几点

一要“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

四、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

五、有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

六、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

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