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近年来，不断有网友表示，社会养老保险缴费不如存银行获得复利划算，并且缴得越多越不划算，而且随着我国养老保险制度改革提上日程，关于怎样买社保最划算的讨论又开始成为热点。还有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算。事实是否如此？还是由保险专家告诉大家怎样买社保最划算吧。

社保缴费15年最划算？缴费时间越长越划算

有网友认为45岁时交养老保险最划算，既达到了15年的最低缴费年限，又可以按最新一年的社会平均工资标准领取养老金。事实是否如此？专家指出，缴费年限越长，缴费越多，养老金待遇就越高，这是社会养老保险制度的一般法则。按照现行制度，我国的社会养老金待遇包括基础养老金与个人账户养老金两个部分，参保人在缴满15年后每多缴一年，计发基础养老金待遇时也会相应提高1个百分点；而个人缴费全部计入其个人账户，谁的个人账户储存额多，按月领取的养老金待遇就高，即使储存额发完了，只要参保人还健在，国家也保证继续按该标准发放到其死亡时止。实际上，无论从退休后每月领取的养老金数额，还是整体的收益付出比来看，都是缴费时间越长越划算。

缴费越少越划算？缴费区间，多缴多得

社会养老保险缴费是不是越少越划算？在模拟计算中，参保人丁按北京市养老保险的缴费下限1869元缴费。经过计算，丁在退休时拿到的养老金远低于甲领取的养老金。但另一方面，计算亦显示，丁的收益率大于甲。对于这个结果，专家解释说：“社保有个特点——在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”尽管缴费多寡与养老金待遇高低存在着正相关关系，但社会养老保险是基于社会公平的制度安排，不是劳动者在岗时薪酬水平的简单延续，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是说，劳动者在岗时的工资差距可能在10倍以上，而缴费工资却被控制在5倍以内，社会养老保险制度体现了缩小老年人收入差距的公平性。

据了解，不少国家的社会养老制度均体现了“劫富济贫”的原则。例如，在澳大利亚，80%左右的退休人群可部分或全额领取政府发放的养老金，其余20%的人或因未申请，或因资产、收入等超出标准不能领取养老金。也就是说，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。“社会保险制度是基于群体公共利益并以解除所有人的养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排。因此，除了算个人的收益账，更应当算算个人在养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧得到解除的安心账、长远账，还要算算公益账、互助账。”专家指出。

怎样买社保最划算——相关链接

社保牵手商业险 企业为职工买年金险最划算

有保险专家认为，在现行的养老保险制度下，企业和职工相应在养老账户中存入的基本养老金对于今后较高生活品质的保障肯定是不够的，所以个人养老保险一定要越早考虑越好。随着中国人口老龄化趋势加剧，养老规划刻不容缓。有保险规划师提醒，目前正在进行的养老金储蓄需要考虑到今后通胀和货币贬值的风险。

专家表示，通常养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老保险；如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老保险。养老金规划首要体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可得到，一直持续。再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，对应的医疗费用是增加的。最后，养老金形式一定是现金，不能是替代物。

事实上，保险专家建议，有条件的企业可以为职工购买相关的企业年金保险是最为划算的。企业年金，即企业补充养老保险，它与基本养老以及个人的商业养老保险共同构成养老保障的三大支柱。作为养老保险的补充，企业年金由雇主和雇员共同交费构成。

怎样购买分红商业养老险最划算？

由于养老险采取复利计息方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际各有利弊。总的来说，如果较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，则可选择较长的缴费期。对于一般百姓来说，选择3年或者5年缴清保费的方式相对较便宜和方便，适合手中有一笔积蓄或有长期稳定收入的投保人。为避免将来经济情况变化，投保人在较短的3到5年内缴清保费既可分散压力，也不至于把时间拖得过长，有利于投保人对大额资金的灵活规划。