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钟老板经营着一家衣橱加工厂，随着生意不断做大，工人也多了起来。直以来钟老板都遵守国家规定，只要是公司的员工都签订了劳动合同，并为其买了社会保险，想的就是给员工和企业一份保障。因为一直狠抓安全生产，这几年也没有发生过工伤事故。然而天有不测风云，不幸的事情还是发生了，2012年，员工小周在工作中被锯子把左手拇指、食指完全锯断。虽然工伤保险报销了基本医疗费，但是，由于小周落下残疾，要求老板一次性赔偿伤残补助金数万元，钟老板很后悔没有办理职工意外伤害险，否则，职工人身意外伤害险就可以为员工赔偿了。所以，提醒企业如果有条件一定要为员工购买职工人身意外伤害险补充工伤保险。

工伤保险，作为我国劳动保护法律体系中的一种安排，是社会保险制度中的重要组成部分。其是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。现行的工伤保险条例，《国务院关于修改〈工伤保险条例〉的决定》已经于2010年12月8日国务院第136次常务会议通过，现予公布，自2011年1月1日起施行。员工发生工伤保险事故后，绝大部分费用都可按社保工伤保险的相关规定进行报销，但是也有一些费用，社保工伤保险是不给报销的。比如，《重庆市工伤保险实施办法》第三十六条规定：“五至十级工伤职工本人提出与用人单位解除劳动关系或者用人单位依法解除劳动关系的，或七级至十级工伤职工劳动合同期满用人单位难以安排工作而终止劳动关系的，自与用人单位按规定程序终止劳动关系之日起，与经办机构的工伤保险关系同时终止，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。”

企业可买职工人身意外伤害险可避免老板自掏腰包

职工人身意外伤害险属于团体意外险的，保险公司直接支付给员工。职工人身意外伤害险可投保补充工伤保险。补充工伤保险，也称“工伤责任险”。补充工伤保险是从国家目前开办的基本工伤保险中衍生出来的一个新的业务领域。它是指企业单位在参加基本工伤保险的基础上，为减轻其因职工发生工伤事故后根据国家法律法规规定应由用人单位支付给工伤职工的待遇方面的经济负担，分散工伤风险，通过投保商业保险而形成的业务。其保险责任为由被保险人承担的五至十级的一次性伤残就业补助金。目前，商业补充工伤保险产品主要分为两种：一种是采取团体意外险的条款，一种是采取的雇主责任险的条款，两种都可帮老板规避老板承担的“一次性伤残就业补助金”，只是在具体赔偿对象稍有区别。

职工人身意外伤害险——相关链接

职工人身意外伤害险不能取代工伤保险

案例：肖某于2011年10月进入某建筑公司打工。该公司为了预防不测,为工地的建筑工人购买了职工人身意外伤害险，但未参加工伤保险。2011年12月，肖某在下班途中遭遇车祸受伤，得到了保险公司的赔偿。后来肖某听说在上下班途中受到非本人主要责任的交通事故伤害，还可以认定工伤，于是向当地劳动保障部门提出工伤认定申请。劳动保障部门认定肖某为因工受伤，并鉴定其为伤残十级。肖某要求与公司解除劳动关系，并支付相关工伤保险待遇，遭公司拒绝。公司认为，他已经得到保险公司的赔偿，就不应再享受工伤保险待遇。肖某遂向当地劳动争议仲裁委员会提出劳动仲裁申请，要求公司支付各项工伤保险待遇。经劳动仲裁委调解无效，依据相关法律规定作出裁决：该公司支付肖某一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金等费用。

评析：根据《工伤保险条例》第37条之规定，职工因工致残被鉴定为十级伤残的，应享受7个月本人工资的一次性伤残补助金。工伤保险是一种政府行为，是国家为了保障职工合法权益而实行的强制性保险，符合法律规定的用人单位必须为其职工参加工伤保险，并缴纳保险费。职工人身意外伤害险是一种商业行为，是非强制性保险，具有自愿性，劳动者为用人单位付出了劳动，单位为其购买职工意外伤害险，这只能算是单位给予职工的福利。因此，职工人身意外伤害险赔偿不能取代工伤保险待遇。应参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。内蒙古《工伤保险条例》实施办法第18条规定，工伤职工被鉴定为十级的，职工本人提出解除劳动合同，由用人单位按其解除劳动合同时的统筹地区上年度职工月平均工资为基数，支付本人12个月的一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金。