儿童保险:6岁以上意外险重点选择

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-22 10:41:59

为孩子买保险,已经成为了一个普遍现象,也是家长关爱孩子的一个表现。但是给孩子购买保险一定要了解好少儿险相关知识,不能盲目跟风,一定要科学选择。深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品。

随着保险意识的增强,越来越多的家庭开始为孩子买保险,但是保险并非越多越好,以下提供一些建议可供参考:

建议一:保障第一,教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。

建议二:保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险,最好买到孩子大学毕业的年龄就行了,其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说,如果大人自己的养老金都没有储备足够的话,就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险,也应该在家庭经济条件允许的情况下购买,不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。

建议三:观念的改变。给孩子买教育金保险,就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比,因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用,另外附有投保人保费豁免功能,更注重保障。但是如果把教育金和作为孩子教育金的组合,是个很不错的选择

建议四:在准备给孩子买保险之前,先看看大人自己买了没有,因为父母是孩子最大的保险。只有大人有保障,孩子的将来才是完整的,才是有保障的。

  关注保单“现金价值”,退保须慎重

为子女买保险,家长要事先要做足功课。在购买保险之前,需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析,然后做出风险评估和需求分析,最后选择适合的产品投保。缺什么补什么,切不能盲目投保。在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中,特别要关注的是保单的现金价值。因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大。

保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时,保险公司应该返还给投保人的实际金额。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多,一般情况下,交费不满两年的保单,其现金价值一般情况下较少。以两全险为例,一般投保人持有保单时间越长,累积的现金价值相应越高。

在急需用钱时,是否必须要以“退保”救急?保险并不是以投资为目的的,一张保单所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障,是雪中送炭,把保险与银行储蓄或其他金融理财产品进行简单比较,是没有意义的。如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。一般情况下,建议保户在资金遇到周转困难时,不要选择退保来筹集现金。保险专家建议,投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。

  儿童意外险应关注年龄段

不同年龄段侧重点不同为孩子投保,还要将年龄考虑在内。0―6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险;6岁以上的孩子,意外险是选购重点。此外,适龄儿童在入学时,可自愿购买学平险,该险种一般包括意外身故、意外医疗、疾病住院报销等。

相关理赔数据显示:0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高;在0―18岁的孩子中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%;0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次理赔金额在900元左右。

在0-18岁孩子的理赔案件中,7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看,这一年龄段发生疾病理赔的比例较低,因意外造成外伤比例则显著上升,如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”,以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等,总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异,理赔金额浮动较大。不过,一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间,骨折的治疗费用则较高。年龄段不同,孩子的身体素质、活动范围不同,遇到的意外风险也有差异,家长应有侧重地投保意外险。

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