如何选购家财险?

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-15 16:02:50

家是我们的港湾,是我们每一个人的归属,它包容我们的每一个酸甜苦辣,我们要时刻保护我们的爱家该如何做呢?

家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的,但是如果一旦有不幸降临到了你的头上,该如何解决呢?而这时候保险就显得尤为重要了。在各类保险中,家财险是每个家庭都需要的,它可以最大限度的保障家庭财产并能降低发生家庭意外时的损失。

但是,很遗憾的是家财险这一险种在国内并不盛行,相关数据显示:在北京、上海等一线城市,家庭财产险投保率近10%。从全国财险市场来看,家财险比重只占1%左右。而在国外情况恰恰相反,家财险极受人们的欢迎,投保率都在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

  家庭财产保险有哪些种类?

一种是普通型,一般以一年为期限,一份每年交一定数额的保费(一般为数百元),出险后经过保险公司核实后可获赔;另一种是投资理财型,以两年或三年为期限,一份投资几千元至万元不等,若未出险,到期返还一定数额的利息。若出险,则可获赔。

  家财险可保什么?

家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任,即因下列原因招致家庭财产损失,由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸;二、雷击、冰雹、等自然灾害;三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌;四、暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌,有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

  筑起家财防火墙

家财险其实与我们每个家庭息息相关,特别是对于那些不太了解这个险种的家庭来说,可能意味着失去了一个有利的保障。那么家庭财产保险会对家庭财产起到哪些保护作用?具有哪些优势和保障呢?可以通过下面的例子作以了解。

2010年,上海市静安区胶州路一栋高层住宅楼失火,起火楼高28层,是静安区教师公寓。50多人遇难,70人受伤,整个大楼被烧透……情况惨不忍睹。一场大火,造成了每户家庭至少百万元的损失,在这幢28楼的住宅楼中,仅有7户投保了家财险,保额仅为142万,很多家庭无法弥补所造成的损失。 而这七户人家无疑是幸运的,他们至少获得了一些补偿。

这桩大火,在国内引起了轰动,也重新让我们对家庭财产保险引起了重视。与此同时,也引发了人们对如何转移风险的深思。通过此类事件我们是否可以从中汲取一些教训呢?灾难既已发生,我们除了痛心疾首之外,是否有办法在为失去亲人和事故发生之前作有效地预防继而将损失降低一些呢?

事实上,只要投份家财险,一旦家庭财产发生损失的时候,就可以获得相应的赔偿。马先生是一位旅游达人,闲暇之余就喜欢到处旅游。但是马先生平时较注重投保,一年前,马先生买了一份家财险,他为其房屋投保了10万元室内财产盗抢综合险。今年10月份,在一次外出旅行后,回家后发现被盗,丢失笔记本电脑一台、数码相机一台、手机一部,总价值1.6万元,另外还丢失了价值5000元的项链一条外加2000元现金。向公安机关报案确认后马先生获得了合计2.3万元的赔偿。

投保家财险可以有效转移不测风云带来的损失,包括大火引起的房屋及其附属设施、装修、室内财产等损失,都可以通过合法理赔程序获得赔偿。又比如上述案例中的马先生,室内财产发生失窃的时候,得到了相应的补偿。

家财险属于短期险种,一年缴费一次,大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。家财险的投保方式也极其简单,现在市面上的家财险主要是以卡式保单的形式销售,客户购买后,可通过电话或保险公司网站激活,也有的保险公司推出了网上直销的模式,直接登录官网就可以投保还可以享受一定的费率优惠。家庭财产随着家庭收入的增加而迅速增加,花点小钱和一点时间就可以让保险公司为自己分担风险,一旦出事,被保险人可以向保险公司提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,确认在灾害中的损失进行理赔。

  守护家产避风险

生活中,人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场,而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理,认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大,风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害,或者发生一些险情得不到救治,致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种,家财险可以很好的帮助家庭预防风险,降低意外发生后的损失,不要总是在事情发生了才想起为自己投保。

目前家财险的保费并不高,从几十元到二三百元不等,由承保的家庭财产价值来确定,保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整,比如有的保险公司推出的综合型家财险,囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型,把不同的住房性质分开进行保障,既能省钱又能切实保障利益,从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品,但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等,都可以通过家财险的附加险获得赔偿;外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。

随着人们生活水平逐渐提高,家庭财产也在不断增加。因此,家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念,用预防来降低家财风险,在不影响家庭收入支出结构的情况下,考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。

  家财险并非多投就多得

在投保家财险时,要知道家财险保费是从100多元到几千元不等,而保障期限多为一年。另外,家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。《金融理财》提醒投保人在投保前,应仔细阅读保险条款,以免在赔偿时发生不必要的纠纷。同时,房屋和家居财物的保额并非越高越好,保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿。另外,当事故不幸发生时,被保险人一定要第一时间通知保险公司,并注意保护现场和留存事故发生时的照片,完整的证明材料不仅能节约日后的理赔时间,还能左右实际的理赔结果。

需要注意的是,有很多人以为,只要投保了家财险,家中一旦有财产损失都可以赔偿,其实不然。家财险的主要承保责任是火灾、爆炸引起的经济损失,自然灾害造成的损失,如雷击、泥石流、洪水等常见灾害等,以及外来物撞击和坠落造成的损失,而因盗窃造成的损失就需要投保其他的险种了。

此外,保险公司理赔时多是凭物品发票等相关证明来对物品作价,因此要保存好贵重物品发票。另外,虽然保费不高,但购买家财险时要有的放矢,不要超额和重复投保,最好是原值投保。因为家财险遵循补偿性原则,对于超额投保部分,保险公司是不负责赔偿的。

第一,正确选择保险营销员,查验上岗证。随着各保险公司业务竞争的日趋激烈,保险从业人员越来越多。但有的保险营销员仅凭几份宣传材料、一张名片就到马路边、居民区、学校或单位办公室开展营销业务。其中有不少保险营销员无证上岗,还有个别不法之徒打着某某保险公司的幌子,骗取群众钱财。因此,在投保时应查验业务员的有关证件,谨防上当受骗。

第二,分清保险对象。在购买家庭财产保险时,许多人认为,家里所有的东西都在保险之列。除非有特别约定,一般家中的珠宝、首饰、现金、古玩字画及代他人保管或与他人共有的财产不在保险范围之内。因此即使加入较大数额的家财险后,对于这些物品的保管也不能大意。

第三,明确保险赔偿的有关规定。家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产,就要投保5万元;假如你只投保了2万元,那么出险后,保险公司不会按照你的实际财产来赔偿,而是最多赔偿2万元。保险期内如出现数次保险责任事故,多次的赔偿金额是累计计算的,只要累计超过投保总额,即使保单没有超过保险期,它的保险责任也自动终止。

另外,按照国家的保险法规,家财出险后应在24小时内报险方可有效。因此,家财出险后,在向公安机关报案的同时,莫忘及时通过电话等形式向保险公司报告。

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