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购买保险是为了投资理财，是为了给自己一份保障，每个人都想得到更多的保障，投资保险也不例外，那么如何省钱的购买保险而达到保障的目的呢？   

近些天，不少市民来到市区的多家保险公司，购买保险产品。可是，如今保险产品多的让人眼花缭乱。有不少投保人因为不了解保单的款项，在要求赔偿时经常遭到保险公司拒赔，如投保养老险希望获住院补偿、带病投保后请求赔付遭拒赔等。因此，市民在购买保险产品时，需要有的放矢。

很多人会问如何购买保险可以省钱？多数的理财师认为适合的才是最好的，才是最经济的方式。大家都知道投资的目的是“钱生钱”，恰恰相反的是保险本身的基本功能就是“钱省钱”也就是提供的保障，这是风险管理中必要考虑的金融工具。保险作为金融工具势必要结合你自身理财实际来合理组合，可支配的资产配置和投资习惯、收益能力与选择什么形式的保险产品息息相关，但在选择保险的时候，以下几个观点被普遍认为可以达到省钱的目的。

1．赶早不赶晚

人寿保险费率的设定是依据人的生命周期、风险概率等多种因素构成的，也就是说保险费率和年龄有直接的联系，在购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳(即非标准体)时，买保险就要额外收取附加保费或者被拒保。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。

2．不买“大而全”的保险

经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助和应对意外风险，只要有针对性地购买消费型重大疾病保险和定期寿险或意外伤害保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。

3．充分利用附加险

附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。大多数附加险为消费型保险，这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障却较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。

4．尽量选择分期交付保险费

一般保险条款都有规定，投保可以按照年缴、半年缴或季缴、月缴，同时保险合同都有宽限期，也就是说在到缴费日期时如未缴纳保险费用的，在两个月内保险合同继续有效。当然年缴保费的费率要比其他缴费方式相对便宜，但从保险以小搏大的思路下，月缴或季缴对发生风险是缴费比例来看还是省钱的，因此保险费的交费方式最好选择分期交付。

　　面对众多保险产品如何搭配呢？

意外险

让出游戴上“安全帽”

意外险在保险种类中，有着非常重要的位置。生活中常有“意外”发生，特别是五一小黄金周即将到来，不少市民选择出游，意外事故无处不在。有关出游的保险产品非常多，市民买哪种最划算呢？ “市民可以根据自己出游的交通工具来选择购买保险产品。”我市一家保险公司的工作人员李霞说。她认为，如果市民乘坐的是飞机，需要购买一份航意险。她表示，现在市民直接到机场买航意险，一般是保单程约为20元一份，保额约为40万元；如果买一份航意险年票，保费在40元左右，保额40万元，在一年内，投保人乘坐飞机都有效。

如果市民选择多种交通工具出行，综合交通工具保险最划算。“以7天时间乘坐两次飞机、一次汽车、一次火车为例，如果在乘坐每一样交通工具时都单独买保险，每人保费达到100元，而买综合交通工具险只需10多元。”李霞说。

大病险

不可或缺的保障

根据有关数据显示，人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需支付高额医疗和住院费用，平均高达50万元。此时，市民可以选择一份大病险。

目前，港城的28家寿险公司纷纷推出了各种名目的大病险产品，各家大病险承保的疾病范围也不完全相同，投保人一定要仔细阅读大病险的保障范围，从自身身体情况选择一份保险产品。与此同时，市民还应该根据自己的经济能力来选择保额、保险项目。

养老险

老了拿双份工资

工薪阶层在工作时拥有不菲的收入，但是一旦退休，自己的收入也跟着一落千丈。

“假如自己工作时，一个月3000元钱；而退休后，每个月只拿1500元钱。我已经适应了3000元的生活，就难以适应1500元的生活了。因此，我购了买一份商业养老保险，算是未雨绸缪吧。”一位在市区一家保险公司正在购买养老险的市民刘先生感慨地说。

保险专家表示，养老金替代率决定市民自己是否要选择养老保险。退休后的收入与退休前收入的比率即养老金替代率，目前我国基本养老保险替代率约为40％左右，要想维持退休前的生活质量，养老金替代率要达到80％，因此，市民仅仅有社会基本养老保险是不够的。商业养老保险是社会基本养老保险的有效补充，虽然长期收益率比起其他投资方式略低，但养老资金主要追求本金安全、适度收益、抵御通胀。

市民一年之中要拿出多少钱来买保险最为合理？据业内人士介绍，一般来说，在不影响市民正常开支和投资的情况下，市民购买保险产品的资金总额最好不超过年收入的20%。

总的来说，保险从功能上来看是其他金融工具无法比拟的，我们利用储蓄中分摊风险的部分建立保障是符合当代人的理财原则的，因此在资产配置中除了投资其他金融工具，保险是必不可少的组成部分。借由此文，期望大家建立适合自己的保险理财方案，用以抵御可能发生或担心发生的人身经济风险。