如何进行家财险方案设计

发布者:白岚|发布时间:2013-11-28 16:49:10

如今人们的保险意识增加了,对一些以前不怎么买的保险险种有了更多的认识。我们知道了家庭财产险,知道了家庭财产保险的一些作用,那么也该为自己家定一个家财险方案。

 
选择合适的家财险险种才是家财险方案设立的第一步。要知道如何选择家财险,就先要确认购买家财险的目的。首先,家财险主要分为保障型、投资型和组合型三种,各自有不同的特点,如何选择应该按照家庭的经济情况和具体需要来判定。
 
保障型很明确就是为了得到保险的保障而设立的家财险险种。在家财险方案里最基础的就是提供保障的家财险。
 
投资型家财险是类似银行的一个运作流程,只不过把利息做保费,其他收益作为投保人的收益而设定的以一定投资目的为主的保险险种。
 
一个合适家里的家财险方案,需要合适家里的条件和情况。根据家里的需要来定制家财险方案才是最重要的。家里到底需要什么需要根据实际情况来定。另外投保的时候一定要满额投保,不然100万元的保额你定了50万元,那么最后如果你损失50万元的话只能拿到25万元的赔偿金。如果你保满了100万元,那么就能够获得足额的保险赔偿金。
 
家财险方案怎么定好?购买家财险的时候人们应该根据家里的情况购买合适的家财险。所以购买之前应该制定家财险方案,来确定日后购买的家财险的趋向。

从需求出发设计产品

以北京为例,北京是全国政治、经济、文化中心,北京家财险市场的主要客户可以简单分为以下四类:租客、房东、普通自住、网店经营。下文将依次对这几类客户进行特征分析和方案设计。结合上述4类群体的经济消费能力和他们所需要的保障,我们进行细致的产品创新分析和方案设计。
 
1.租客型
 
在北京租房的人大部分没有太多财产,家居日用多数属于房东财产,自有财产中值得承保的多属于私人物品,例如贵重衣物、智能电子设备、宠物。针对性保障项目是:租客个人物品、室内财产盗抢损失、便携电子设备、现金,贵重物品的室内损失和室内外盗抢、个人随身物品及室外一切险、宠物责任和损失。由于不需要保障房屋,总体的保费相对较为低廉。
 
2.房东型
 
房东拥有的主要财产是出租房屋、装潢及固定设施,财产和风险都非常集中简单。面临的风险主要是一般自然风险,这些家具固定设施的盗抢风险较小,另外就是针对承租人的责任风险。针对性的保障项目是:房屋及附属建筑、家庭财产和装潢、水暖管爆裂水渍损失、家用电器用电安全、租金收入损失、房屋出租人责任等等。
 
3.普通自住家庭
 
普通自住型家财险是最普遍、最传统,也最有创新潜力的部分。这类家庭拥有最全面的财产,面临的风险也是最宽广的。拥有的财产包括固定的大额房产和家具,也包括很多个人财产、电子设备等。这些财产都面临较多的自然风险、人为风险、意外事故的影响,另外还有相关的房主责任、个人责任风险等。因此总体需求的保障程度较高。主要财产风险依然以实际价值为准定相应保额,风险根据家庭财产状态选择附加险保障,再辅以充足的家庭责任险,最终能够满足整个家庭的财产保障需求。
 
4.网店经营家庭
 
网店经营家庭最突出的问题是网点库存商品的风险无法从传统家财险得到保障。这类家庭除去一般家庭拥有的财产外,还有额外的网店商品财产,比普通自住家庭要面临更多的商业风险。但是网店商业风险和一般商业风险的区别在于网销没有流动客户登门购物,风险较商场要小很多。
 
所以要针对此类家庭适当核定网店商品在家庭中的风险费率,并结合普通自住型保障范围的设计,提供包含网店商品的保障。对此可以沿用典型的家财产品保障,同时增加和突出针对性保障项目:网店商品、家庭雇主责任、室内第三者责任、室外第三者责任、雇佣人员忠诚责任、雇主/雇佣人员人身意外保障等等。

 

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