年金保险可以说是保险公司最重要的保费来源,大概占比达到60%-70%左右,在大众眼里,年金保险更像是一种理财产品,一般每个月或每年按期交付保险金,只要被保险人生存,到了合同规定期限,就给付保险金,那么普通的年金保险也就是我们常说的传统年金险是什么样的呢?
一、普通年金险
普通年金险首笔年金是在保单满5周年后才可以领取,所以投保年金必须是闲钱且长时间不打算用的,期限有5年、15年、20年、30年,一般15-20年为主。
二、分红险年金保险
分红年金险最早出现在18世纪的英国,而其当时的主要目的是为了抵御通货膨胀和利率波动。
大陆最开始的年金险是没有分红型的,但是整个上世纪90年代保险公司吃了利率的亏,那么为了对付这个利差损,分红保险诞生了,这样风险不光是由保险公司承担,客户也要承担一定的风险,但是保险公司也会根据回报盈利给客户。
三、分红险的特点:
1、分红归投保人,与被保人无关
分红险有独立的账户,独立核算
2、客户需承担一定的投资风险
投资都是有风险的,有盈利就有分红,一般分红水平在中档水平,如果连续三年低于中档水平,就会下调演示利率。
3、定价比较保守
普通年金预定利率最高是3.5%,但分红型产品的预定利率最高是3.0%,一般预定利率越高分红就越少。
四、分红的分配方式:
分美式和英式两种
美式分红就是现金分红,可直接取出,但分红不多,可以累积生息,英式分红就是每年以增加保额的方式分配红利,只能在满期或者理赔、退保时才能拿到,但利用了复利增值的效果。
各有利弊。
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