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　　很多消费者应该都知道关于保险公司的开门红，在开门红利中，年金险往往扮演其重要角色。

　　但年金险的收益并没有那么高，既没有银行理财有优势，更是没法和股票、基金、P2P相提并论，如果同样的本金，买了年金保险，确实白白消耗了大量的成本。

　　所以配置年金险的价值体现在哪里呢?

　　这的确是个好问题，不过，一个事物的产生必有其存在的意义。就拿年金保险来说，它的存在将作为一个特别重要的保障类别。

　　下面小开就带大家从二个维度来客观分析下

　　●年金险的本质是什么?

　　●如何正确看待年金险的收益?

　　一、年金险的本质是什么?

　　想清楚年金险的本质，需要从明白“年金”两字的含义说起。

　　年金有两个基本特点，其一，在某个规定的时间，定时定额发放保险金;其二，以生命为标的，为你的生存提供基础的保障。

　　所以说年金的本质就是提早分配你的资金，应对未来的漫长岁月而提供的稳定现金流。

　　二、年金险的收益

　　买年金看收益，就好比买重疾看保额一样，但有一个问题大家不要混淆概念，不要把养老钱的年金险当成是一种理财产品。

　　但能出现这种想法也理解，这和中国的“特色”发展有关。

　　在过去几年的中国市场，年金险都是以“分红年金+万能账户“的形式出现。

　　分红就是保险公司用客户的保费去投资，投资产生的收益，按规定，客户获得投资收益的70%。

　　万能险其实和分红差不多，都是拿着客户的保费去做投资，但投资的方式是为客户单独设立一个投资账户，除每月保险公司收取账户管理费，将剩余的钱再进行投资。万能险有保底收益，这也是其比较特殊的地方。

　　年金险是需长期持有的，但早期年金险被设计成了“即期返还”而这种短期资金赎回压力对于整个保险行业会存在风险隐患。

　　于是保监会在2017年5月16日，印发了“134号文件”这个文件有两个重点。

　　一、要求年金产品必须在保单生效5年之后，才能返还生存金，且比例不超过已交保费的20%。

　　二、要求万能险，投连险不得作为附加险。

　　2018年之后，年金的形态发生改变，变成“年金+万能”双主险的产品形态。

　　那么改变后的和原先有什么区别呢?

　　以前，主险年金，分红等资金可以直接进入附加险的万能账户，且不产生费用。而现在，双主险形态下，万能险的账户会有一定比例的初始费用。

　　最后

　　年金是一款强制储蓄型产品，不是为了博取高收益的产物，它只是给你提供一种长期且安全稳定的确定性。

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