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　　随着人们平均寿命的延长，养老难已经成为了国际性问题。

　　关于年金，相信每个人最想知道的一定是，现在的投入，未来能换来多少回报?这时候就需要关注年金产品的预定利率和内部收益率(IRR)了。

　　预定利率(又称定价利率)，对年金险来说，一般情况下，预定利率越高，就意味着收益率越高。是指保险公司在给寿险产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，为保单假设的每年收益率。

　　虽然目前年金险产品的预定利率最高是4.025%，但它的真实收益率可能并不是这么高。

　　如果关注年金保险产品的真实收益，更应该关注的是内部收益率(IRR)。保障期限、缴费期限等因素都会影响产品的IRR。一般算下来， IRR在4%左右的产品，都是不错的。

　　一、终身年金保险比较

　　1、纯粹终身

　　仅在年金领取人生存期间定期给付的年金，即只有被保险人生存才可以按期领取年金。

　　终身年金虽然可以获得终身保障，但一旦被保险人死亡则年金给付立即停止，保险公司为了防止由于被保险人过早死亡而领取年金总额不足的情况，出现了期间保底终身年金和金额保底终身年金。

　　2、折叠期间保底

　　这种年金保证在领取人生存期间定期给付保险金，并保证给付的期间不少于约定期间。

　　3、折叠金额保底

　　在领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额。

　　保底金额过后，则成为纯粹终身年金，即被保险人死亡支付中止。

　　二、终身年金险的特点

　　操作性强：投保之后只要每年按时缴费就可以，没有复杂的操作流程。

　　强制储蓄：可以养成花钱大手大脚的习惯，做到专款专用。

　　回报明确：投保前就可根据个人购买的额度和缴费期限，估算出未来退休后每月可以从保险公司领多少养老金，这也是年金保险区别于真正的理财产品的地方。
 

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