说来话长,家庭保险怎么买划算,聪明人都这样做!

发布者:姜文|发布时间:2019-08-20 11:12:17
  最近我知道了一个大秘密:有关我家里的保险购置情况。
  有人不屑一顾,这算什么秘密。
  殊不知这对于家庭财政大权素来掌握在母亲手中的我们家来说,买什么保险我爸和我都是不过问的。
  今天赶着母亲准备交保险的时候,我多嘴问了一句,都给家人配置了什么保险?
  不问倒好,一问简直让我觉得头疼心痛……我妈的保险配置方案真是格外清奇。
  为我购买了意外险、医疗险、理财险;为我爸购买了意外险;为自己购买了医疗险……稍微懂点儿保险的人估计看到这里会笑出声,但我笑不出来,只能苦笑。
  举个例子,我妈在97年的时候为我买了一款定期返还的保险,分别在18 - 21、22、25、60岁领取教育金、创业金、结婚金、养老金。
  然后我妈很开心的和我说,等到你60岁能一下子领取5W元呢。
  我真不忍心告诉我妈等到我60岁的时候5W块钱值多少钱,只后悔自己怎么不早点儿进入保险行业。
  当然现在也不晚,至少以后我的家庭以后在配置保险上不会出现这样的尴尬状况。
  下面言归正传,为什么我会觉得我妈买的保险差劲?对于一个三口之家来说,到底应该怎样配置保险才是最正确的?家庭保险怎么买划算?
  对于一个家庭来说,首先务必请大家记住三个重要原则:第一,先大人,后小孩。
  很多家庭都会陷入一个误区,因为爱子心切,怕孩子出事,于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案,重疾险、意外险、医疗险、教育险,全部都给孩子买了,反而忽视了家庭的经济来源——大人。
  实际上,一定要优先考虑的是家庭支柱,也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此,谁是家庭的经济支柱,谁对家庭的贡献大,就应该优先保谁。
  第二,先保障,后理财。
  保障最好是纯保障的消费型保险(包含四类:意外、医疗、重疾、寿险),而非储蓄型的(即保障期到后有资金返还)。为什么有返还的不建议买呢?因为保费高啊,羊毛出在羊身上,有买储蓄型保险的差价,不如拿来直接投资理财。
  等到人身健康得到完全完善完备的保障后,再考虑理财型保险也不迟!
  第三,先需求,后产品。
  简单来说,即认清险种,按需购买。首先要明确保险风险的弱项,找到自身目前最需要满足的部分,确立保险需要。再针对需求寻找相应的产品,逐渐增加险种和保额。
  掌握了这三大原则,我们再看应该如何具体购置。(如不符合需求,应按自身情况进行调整)
  以一个父母30岁左右的三口之家为例,家庭的收入情况是爸爸>妈妈>孩子。
  根据双十原则:家庭年缴保费,占家庭年收入的10%左右;风险保额,要达到家庭年收入的十倍。(双十原则适用于普罗大众,家庭条件较差或较好的都可以按需调整)
  方案组合:爸爸:意外险+定期寿险+重疾险妈妈:意外险+定期寿险+住院医疗险宝宝:至少30W保额的重疾险+意外险仔细分析一下:爸爸作为家庭中的主要经济来源,如果不幸发生意外会给整个家庭带来巨大的打击。因此要首先考虑两大风险:意外和疾病。
  因此意外险和重疾险必不可少。
  意外险可以根据爸爸的职业要求以及日常情况进行选择,保费都不高。
  重疾险保额的选择需要考虑三个方面:治疗费用、康复费用、收入补偿。因此,家庭支柱重疾险的配置需要以上三方面之和,差不多是在30W~50W比较合适。
  除此之外,给家庭支柱配置寿险也非常有必要。在房贷车贷的压力下,配置寿险,等于为今后他继续还贷款、抚养孩子提供了经济上的保障。在这里推荐购买定期寿险而非终身寿险。
  首先在保费上,保到60岁的定寿就比终身寿险便宜了近一半。正常情况下,60岁时房贷车贷已经还完,孩子也已成年工作,经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可,非常有针对性。
  妈妈作为家庭中的第二大收入来源,买一份意外险和定期寿险也是非常必要的。意外不可预测,而定期寿险关键时刻可以起到重要作用。
  商业医疗险重点说一下。将父亲买的重疾险换成医疗险是权衡之选,首先妈妈作为次要经济来源,不用承担家庭的支柱责任。
  商业医疗险的保障很全但价格低,在预算不充足的情况下可以考虑替换。目前比较火热的产品是百万医疗险,保额非常高,但是医疗险都是买一年保一年,可能出现无法续保的情况。
  理想情况下,最好建议成年人是可以将寿险、重疾险、医疗险、意外险都配置全面的,这样风险来临之时就有了坚固的堤坝。
  至于宝宝要格外注意重大疾病的发生率,白血病、脑恶性肿瘤、重症肌无力等等,都是儿童时期得病率较高的疾病,一旦患上,整个家庭都会处于崩溃的状态。因此从风险转移的角度来看,儿童重疾险一定是要优先购买的。考虑孩子的成长情况和通货膨胀影响,选择保障20年或30年比较合理。此外,孩童属于高意外伤害发生群体,不用多说,儿童意外险必须配置。
  方案预算:为了进一步算出以上配置的年花费情况,我们可以举例说明。
  爸爸33周岁,妈妈30周岁,男宝宝一岁。
  爸爸选择:华海个人意外险(一年期,保额10W)+中华为爱保定期寿险(65岁,保额50W)+百年康惠保重疾险(70岁,保额40W)=29 + 1435 + 2360 = 3824元妈妈选择:华海个人意外险(一年期,保额10W)+中华为爱保定期寿险(60岁,保额50W)+复星乐享一生长期百万医疗险(五年期,保额200W)= 29 + 520 + 477 =1026 元宝宝选择:开心保童乐保少儿重大疾病保险(30岁,保额40W)+淘气保少儿意外险(一年期,保额10W)=440 + 60 =500元家庭年均总费用:5350元。
通过下表可以更加清晰对比:

家庭保险怎么买划算

  此配置方案适用于家庭年均收入在6-10万元的家庭,绝大部分的家庭是都可以承担的起的。如果还有额外开支想增加保费,那么建议给妈妈也配置一份重疾险,那么预算大概增加2000左右。每年大约7000元,每月只需600元!相信这样的配置方案既做到了转移风险的能力,又做到了与收入相匹配。
  当然,如果还有余钱则可以考虑为孩子增加寿险、医疗险、教育基金等等…总之无论是选择哪种方案,都要与实际情况相结合。以上方案只是建议,一定要学会根据自己的家庭需求调整配置 ~怎么运用好保险去规避家庭的风险取决于理性分析。有钱就保障的全面具体,没钱就选择最需要最紧急的配置。秉持三个“先后”原则,年龄越早,购买越合适哦!

 

其他类似文章

平顶山交通违章查询方便又快捷

平顶山交通违章查询

武汉市民医保卡被盗刷2500多 后悔没挂失

医保卡

学会了车险知识等于学会了保障

保险知识

开心保买保险是真的吗?

3s
正品保险

正品保险

中国银保监会监制
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

8年1000万用户选择
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

0/4
产品对比
0
购物车

扫码关注微信号

扫码下载APP

意见反馈
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

您还没有添加对比产品
清空产品
已选0件产品 开始对比
意见反馈关闭

选择您遇到的问题类型或建议类型

产品
投保
支付
其他
0/500
提交
产品咨询或紧急问题,可联系在线客服或拨打4009-789-789