最近我知道了一个大秘密：有关我家里的保险购置情况。
有人不屑一顾，这算什么秘密。
殊不知这对于家庭财政大权素来掌握在母亲手中的我们家来说，买什么保险我爸和我都是不过问的。
今天赶着母亲准备交保险的时候，我多嘴问了一句，都给家人配置了什么保险？
不问倒好，一问简直让我觉得头疼心痛……我妈的保险配置方案真是格外清奇。
为我购买了意外险、医疗险、理财险；为我爸购买了意外险；为自己购买了医疗险……稍微懂点儿保险的人估计看到这里会笑出声，但我笑不出来，只能苦笑。
举个例子，我妈在97年的时候为我买了一款定期返还的保险，分别在18 - 21、22、25、60岁领取教育金、创业金、结婚金、养老金。
然后我妈很开心的和我说，等到你60岁能一下子领取5W元呢。
我真不忍心告诉我妈等到我60岁的时候5W块钱值多少钱，只后悔自己怎么不早点儿进入保险行业。
当然现在也不晚，至少以后我的家庭以后在配置保险上不会出现这样的尴尬状况。
下面言归正传，为什么我会觉得我妈买的保险差劲？对于一个三口之家来说，到底应该怎样配置保险才是最正确的？家庭保险怎么买划算?
对于一个家庭来说，首先务必请大家记住三个重要原则：第一，先大人，后小孩。
很多家庭都会陷入一个误区，因为爱子心切，怕孩子出事，于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案，重疾险、意外险、医疗险、
教育险，全部都给孩子买了，反而忽视了家庭的经济来源——大人。
实际上，一定要优先考虑的是家庭支柱，也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此，谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。
第二，先保障，后理财。
保障最好是纯保障的消费型保险（包含四类：意外、医疗、重疾、寿险），而非储蓄型的（即保障期到后有资金返还）。为什么有返还的不建议买呢？因为保费高啊，羊毛出在羊身上，有买储蓄型保险的差价，不如拿来直接投资理财。
等到人身健康得到完全完善完备的保障后，再考虑理财型保险也不迟！
第三，先需求，后产品。
简单来说，即认清险种，按需购买。首先要明确保险风险的弱项，找到自身目前最需要满足的部分，确立保险需要。再针对需求寻找相应的产品，逐渐增加险种和保额。
掌握了这三大原则，我们再看应该如何具体购置。（如不符合需求，应按自身情况进行调整)
以一个父母30岁左右的三口之家为例，家庭的收入情况是爸爸＞妈妈＞孩子。
根据双十原则：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右；风险保额，要达到家庭年收入的十倍。（双十原则适用于普罗大众，家庭条件较差或较好的都可以按需调整）
方案组合：爸爸：意外险+
定期寿险+重疾险妈妈：意外险+定期寿险+住院医疗险宝宝：至少30W保额的重疾险+意外险仔细分析一下：爸爸作为家庭中的主要经济来源，如果不幸发生意外会给整个家庭带来巨大的打击。因此要首先考虑两大风险：意外和疾病。
因此意外险和重疾险必不可少。
意外险可以根据爸爸的职业要求以及日常情况进行选择，保费都不高。
重疾险保额的选择需要考虑三个方面：治疗费用、康复费用、收入补偿。因此，家庭支柱重疾险的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比较合适。
除此之外，给家庭支柱配置寿险也非常有必要。在房贷车贷的压力下，配置寿险，等于为今后他继续还贷款、抚养孩子提供了经济上的保障。在这里推荐购买定期寿险而非终身寿险。
首先在保费上，保到60岁的定寿就比终身寿险便宜了近一半。正常情况下，60岁时房贷车贷已经还完，孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性。
妈妈作为家庭中的第二大收入来源，买一份意外险和定期寿险也是非常必要的。意外不可预测，而定期寿险关键时刻可以起到重要作用。
商业医疗险重点说一下。将父亲买的重疾险换成医疗险是权衡之选，首先妈妈作为次要经济来源，不用承担家庭的支柱责任。
商业医疗险的保障很全但价格低，在预算不充足的情况下可以考虑替换。目前比较火热的产品是
百万医疗险，保额非常高，但是医疗险都是买一年保一年，可能出现无法续保的情况。
理想情况下，最好建议成年人是可以将寿险、重疾险、医疗险、意外险都配置全面的，这样风险来临之时就有了坚固的堤坝。
至于宝宝要格外注意重大疾病的发生率，白血病、脑恶性肿瘤、重症肌无力等等，都是儿童时期得病率较高的疾病，一旦患上，整个家庭都会处于崩溃的状态。因此从风险转移的角度来看，儿童重疾险一定是要优先购买的。考虑孩子的成长情况和通货膨胀影响，选择保障20年或30年比较合理。此外，孩童属于高意外伤害发生群体，不用多说，儿童意外险必须配置。
方案预算：为了进一步算出以上配置的年花费情况，我们可以举例说明。
爸爸33周岁，妈妈30周岁，男宝宝一岁。
爸爸选择：华海
个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（65岁，保额50W）+百年康惠保重疾险（70岁，保额40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元妈妈选择：华海个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（60岁，保额50W）+复星乐享一生长期百万医疗险（五年期，保额200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元宝宝选择：开心保童乐保少儿重大疾病保险（30岁，保额40W）+淘气保少儿意外险（一年期，保额10W）=440 + 60 =500元家庭年均总费用：5350元。
通过下表可以更加清晰对比：
此配置方案适用于家庭年均收入在6-10万元的家庭，绝大部分的家庭是都可以承担的起的。如果还有额外开支想增加保费，那么建议给妈妈也配置一份重疾险，那么预算大概增加2000左右。每年大约7000元，每月只需600元！相信这样的配置方案既做到了转移风险的能力，又做到了与收入相匹配。
当然，如果还有余钱则可以考虑为孩子增加寿险、医疗险、教育
基金等等…总之无论是选择哪种方案，都要与实际情况相结合。以上方案只是建议，一定要学会根据自己的家庭需求调整配置 ~怎么运用好保险去规避家庭的风险取决于理性分析。有钱就保障的全面具体，没钱就选择最需要最紧急的配置。秉持三个“先后”原则，年龄越早，购买越合适哦！
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