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面对众多的年金保险，如何选择一款适合自己的的年金保险产品，咋样合理规划手头的资金让自己的老年生活怡然自得？理财专家帮您解析中的门道。

养老年金保险是至被保险人生存期间，保险公司按合同的约定的金额、方式、期限、有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的的人寿保险。投保人定期向保险公司交纳一定的保险费，等到退休或自约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金，以弥补由于退休工资减少带来的生活品质下降的缺陷。

由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。而保险专家表示，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应注意一些问题。

首先，慎选即缴即领型年金保险产品。保险专家表示，年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

其次，年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限，重养老应增加领取金额。

最后，年金保险有定额、定时及一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕，定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。因此年金保险的领取方式可“量身定制”。

由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金，因此从某种意义上说，年金保险与人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入的来源或耗尽积蓄而进行的经济储蓄。如果一个人的寿命与他的预期寿命相等，那没他参加年金保险即为获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那没他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。

编者注： 高龄化社会的来临，使得现代人愈来愈重视老年生活的品质的提升。年金保险作为规划退休后经济生活的一种方式，逐渐受到社会大众的重视。由于这类保险产品丰富多样，同时具有独特的优点，近年来发展速度较快，成为保险公司的主要业务之一。