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随着投资意识进一步增强，除了储蓄、银行理财产品、基金、股票外，近年越来越多人开始热衷购买投资型保险。然而，投资型保险也有风险，并非只赚不赔。购买前必须掌握分红保险的风险，巧妙投资，才能得到最佳收益。

分红险这是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利方式分配给客户的人寿险产品。投保人交费后，首先会获得意外风险保障，其次便可分享保险公司经营运作后的盈余。不过，尽管根据规定，保险公司应把可分配利润中不低于70%的部分分给客户，但若公司经营情况不乐观，投保人的分红可能就很有限。当然，分红险设有最低保证利率，保险公司经营再不好，投保人也有最低收益作为保证。

适用对象：主要适合分红保险的风险承受能力较低，对投资需求不高，但对意外风险保障较看重的投保人。

理财型保险可应对通胀

正如本文开头提到的事例一样，2000元钱在1989年和现在是两个完全不同的概念，物价的上涨，货币的贬值，银行尚不承认巨额利息，那么保险产品又该怎样来解决这个问题呢?记者采访了多家保险公司的理财师，几乎所有的理财师都表示，在保险理财中，投资者如果要应对通货膨胀，那么就应该选择保障型产品。

分红保险的风险举例说，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长时期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。

而股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。

保障和投资一样不能少

近日，国华人寿在网易保险上推出了其最新的“国华2号增强版”产品，该产品是一年期理财产品，预期年化收益5.2%，而投资门槛仅仅为1000元。其实，自从去年国华人寿在淘宝取得了极佳的销售业绩之后，多家保险公司便开始建立和拓展自己的网络销售渠道，在网上推出的保险产品中除了意外险、财产险产品外，很多都是带有一定理财功能的保险产品。这些保险产品的购买起点相对较低，购买和赎回方式相对灵活，另外，保险公司还与一些网站合作，推出附加优惠，让投保人在享有保障加理财的同时，还能享有更多实惠。

尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。“分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。但是，由于分红险设定到期基本保额，再加上每年不固定的分红，可以算得上是一个本金安全且有保底收益，另有浮动收益的理财产品。因此，分红保险适合于分红保险的风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。”

而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。“目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，它适合于需求弹性较大、分红保险的风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。”