面对住院医疗险我们何去何从

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-14 09:42:04

有人可能一辈子都不去住院,所以人家会说我们买住院医疗险做什么。纯粹浪费钱。但是买保险毕竟买心安,花小钱,治大病。我们必须用长远的眼光看住院医疗险。用防患于未然的心态去买保险,不要因为一时的在乎而丢失以后的保障。否则就得不偿失。当然关于住院医疗险也是众说纷纭,对于住院医疗险我们知道的也是很少。所以面对住院医疗险我们何去何从?

所谓的住院医疗险,就是指专门针对因为疾病或意外要住院治疗而发生医疗费用报销相关保险产品,一般常见的险种有住院定额保险,住院津贴险、手术津贴险等。现在市面上这些保险大都是一年期的消费型的险种,别小看这一年期的住院医疗险,选择起来也是大有门道。

英年早逝的消息时常听到。一位媒体工作的中年男子因肝癌去世,他既有医保也有重疾险,但为治病还得卖掉一套房产,令大家十分震惊。

记者采访了深圳大学风险管理与保险系陈老师,他告诉记者,住院医疗险特别是与医保保障相衔接的住院医疗险,对于每个人来讲是比重疾风险发生率更高的风险,大家要充分重视发生率更高的住院医疗风险。平安健康险的专业人士则提醒大家,重疾险与住院医疗险不同,重视重疾险忽视住院医疗险不可取。

平安健康险市场部韩笑宇告诉记者,医保的特征是广覆盖、低保障。许多医疗器械项目以及先进的诊疗手段都不在医保目录范围内;国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料需要自负一定比例。目前国家药监局的数据统计,我国国产药品和进口药品总计19万多种,其中社保目录内的药品占比仅为1.6%左右。换言之,即使在医保报销范围内,也存在报销比例问题。

据深圳商报记者了解,按照深圳最新医改方案,去年我市综合医保的住院医疗费用报销比例为89%,农民工医保住院医疗费用报销比例达76%。

陈老师告诉记者,对于计划投保医疗险的人,不论买重疾险,还是买住院医疗险均需充分了解医保的报销范围,再对自身风险进行评估、最后还需要考虑自身的支付能力。

陈老师分析称,从风险补偿角度看,与医保保障范围不重复的住院医疗风险,通常是大多数人的医疗裸露风险点,住院医疗风险也比重疾风险更容易在多数人身上发生。

住院医疗险有了“终身型”,突破了以往住院医疗保险一年一保的承保方式,引入了“住院医疗终身保障”的全新理念,将充分满足我国基本医疗保险制度改革后社会对于商业医疗保险的广泛需求。传统的住院医疗保险产品品种繁多,但不外乎费用支出和津贴型两种,且大多产品采用一年一保的方式,只能基本上满足65周岁以下健康人是的需求。

这些产品的不足之处在于:当人们到了最需要依赖医疗保障的时候,如年老(65岁以后)、体衰(患重病后)时,就可能因难以续保而无法继续享有保障。有的产品虽有“保证续保条款”,但对续保条件也有严格的要求,且不提供终身的住院医疗保障。

太保公司推出的“附加终身住院补贴医疗保险”的最大特点是:一旦投保,终身安心。客户在投保该险种后,在几年内缴纳有限的保费后,即可获得终身的住院补贴保障,从而解决了传统型产品“每年投保”的问题,彻底消除了在人们年老患病后无法续保的后顾之忧。同时,投保该险种将可按被保险人住院天数得到保险公司给付的保险金,不影响投保人从其他途径获得医疗补偿。由于住院保障分“医疗补贴金”、“看护补贴金”和“营养补贴金”三部分,不但可使被保险人弥补医疗费用的支付部分,也可弥补因住院导致的收入减少,更可为被保险人获得更好的医疗服务提供一定的经济条件。 

据了解,“附加终身住院补贴医疗保险”的承保范围较广,一般65岁以下的被保险人,在投保了相关的主先后,均可投保该险种。处已参加了社会基本医疗保险的人士可投保外,未参加社会基本医疗保险的人也可投保。

选择保险是为什么呢?保障是吧?但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下,额度尽可能高一点,起到真正的保障作用。

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