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生病是难免的，所以为自己购买一份医疗保险就显得尤为重要。但是医疗保险也存在着传统和终身的区别，所以我们要合理的选择合适自己的保险，做到合理规划，合理理财的境界。相比之下就显示出了终身医疗保险占相对优势，所以让我们看终身医疗保险本质和功能知终身医疗保险的好处吧。我们每个人的生活都需要保障，所以我们需要购买一份终身医疗保险。

在没有出现终身医疗保险这个险种之前，众多的消费者都是投保传统的医疗保险。而传统的医疗保险的主要优点就在于，投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面，却对投保人有诸多规定：例如年龄限制。所以在针对传统医疗保险的不足之处和广大消费者的需求，各大保险公司纷纷推出了新型的医疗保险：终身医疗保险。

终身医疗险的本质和最大功能

身为广州市某知名楼盘的高管刘毅刚满30岁，长期的工作压力，经常加班加点累得腰酸背疼，刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康，特别是看到很多保险公司推出了终身医疗险，不仅保障终身，还能返还余额，有的医药费报销还可以超出社会医保的范围，这更让他心动。可是，终身医疗险真如宣传的那么“花好稻香”么？

本质：提供住院津贴

刘毅查阅了很多资料发现，相对于那些短期险而言，终身医疗险能保证续保，这样就不致于被保险人年纪大时，被“嫌老”的保险所抛弃。也因此，“终身”成为其卖点，获得了消费者的认同。但是，时间上的延长并不能改变终身医疗险的津贴性质。

这样看来，终身医疗险的主要功能是住院补贴，只要生病住院，保险公司就按照合同约定的天数和每天的金额给付保险金，如果是重大疾病，还有重症监护津贴，不管有无其他保障。此外，有的终身医疗险对重大疾病（或手术）进行补贴，但保障有限，不能等同于重大疾病险，如国寿的关爱一生对8种重大手术提供三分之一的津贴，高诊无忧对15种重大手术津贴约三十分之一的津贴。

功能：补贴生活支出

其实，刘毅的公司已经为他买好了社保。按照广州市的医保标准，能够应付一般的大病：对于重大疾病的诊治费用，个人支付5％－10％的比例，最高可以得到25万多元的保障，所以不必担心医疗费用问题。

但是刘毅想到的是，一旦生大病住院，就无法正常上班，期间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。在这种情况下，衡量购买多少的标准就不是治疗花费多少，而是需要多少生活费。从这个角度看，终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

新推出的一系列终身医疗险基本上都是账户性质的，“专款专用”。投保人每年缴纳的保费通过保险公司资金运用积累成现金价值，被保险人的医疗费用支出以保额为限，一旦用完，合同结束，不管被保险人是否继续生存；如果身故没有用完，则返还给受益人。

虽然本质上是个人的账户，但除非被保险人患重大疾病，否则账户里金额一般不会提前用完，这是保险公司精心测算的结果。刘毅认为，既然考虑的是维持生活水平，那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑，他选择了日津贴额多，补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大，保额10万元的医疗险日津贴在80—100元间。但在给付天数上却有差别，少得每年只有30天，多得每次就达到180天，给付天数直接决定获得津贴的多少。因此，刘毅选择了180天、且不设免赔天数的终身医疗险。

相反，如果被保险人不是像刘毅这样需要生活津贴，而是需要一份医疗费用的保障，那就要选择“细水长流”的支付方式，便于将来年龄增大后有医疗保障。

终身医疗险的保费支出并不太高。像刘毅那样，可以选择20年期缴，每年支付3000—4000元，就可获得一个保额为10—12万元的账户，一旦生病住院，每月可以拿到3000—4000元的住院津贴。账户用不完，可以作为遗产留给家人。

需要提醒的是，要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定，交费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种，则免交余下保费，而所享受的各项保障利益不变。这样，从防范风险的角度考虑，选择缴费方式时，尽量选择期缴，减少遭遇不幸后的保费支出。

俗话说：健康是福，有了健康才能充分享受拥有的一切。但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作；因此身体很难得到适当的休息，这样一些重大疾病就会趁虚而入（据卫生部统计，中国人群中30-40岁的基本上处于亚健康状态，40岁后重大疾病出现的概率相当高，达到72.17%）；生活环境中许多因素，如空气和水的污染、食物农药残留，装饰材料选用不当及一些电子产品的辐射等，对身体健康的影响亦不可忽视，毕竟这些都非常有限，求人不如靠自己。人们常说，年轻时透支健康拼命挣钱，年老时为了健康大把花钱；我们为什么不在年轻能挣钱时，拿出收入的很少部分（总收入的5%-20%较合理），即平时您少抽一包烟，少一些冲动性消费，生活稍微节简下，为自己和家人未来购买一份医疗保障！