30岁白领男性如何投保终身医疗保险

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-20 17:07:08

生病是难免的,所以为自己购买一份医疗保险就显得尤为重要。但是医疗保险也存在着传统和终身的区别,所以我们要合理的选择合适自己的保险,做到合理规划,合理理财的境界。相比之下就显示出了终身医疗保险占相对优势,所以让我们看终身医疗保险本质和功能知终身医疗保险的好处吧。我们每个人的生活都需要保障,所以我们需要购买一份终身医疗保险。

在没有出现终身医疗保险这个险种之前,众多的消费者都是投保传统的医疗保险。而传统的医疗保险的主要优点就在于,投保人可根据自身情况,灵活选择投保年份,有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面,却对投保人有诸多规定:例如年龄限制。所以在针对传统医疗保险的不足之处和广大消费者的需求,各大保险公司纷纷推出了新型的医疗保险:终身医疗保险。

终身医疗险的本质和最大功能

身为广州市某知名楼盘的高管刘毅刚满30岁,长期的工作压力,经常加班加点累得腰酸背疼,刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康,特别是看到很多保险公司推出了终身医疗险,不仅保障终身,还能返还余额,有的医药费报销还可以超出社会医保的范围,这更让他心动。可是,终身医疗险真如宣传的那么“花好稻香”么?

本质:提供住院津贴

刘毅查阅了很多资料发现,相对于那些短期险而言,终身医疗险能保证续保,这样就不致于被保险人年纪大时,被“嫌老”的保险所抛弃。也因此,“终身”成为其卖点,获得了消费者的认同。但是,时间上的延长并不能改变终身医疗险的津贴性质。

这样看来,终身医疗险的主要功能是住院补贴,只要生病住院,保险公司就按照合同约定的天数和每天的金额给付保险金,如果是重大疾病,还有重症监护津贴,不管有无其他保障。此外,有的终身医疗险对重大疾病(或手术)进行补贴,但保障有限,不能等同于重大疾病险,如国寿的关爱一生对8种重大手术提供三分之一的津贴,高诊无忧对15种重大手术津贴约三十分之一的津贴。

功能:补贴生活支出

其实,刘毅的公司已经为他买好了社保。按照广州市的医保标准,能够应付一般的大病:对于重大疾病的诊治费用,个人支付5%-10%的比例,最高可以得到25万多元的保障,所以不必担心医疗费用问题。

但是刘毅想到的是,一旦生大病住院,就无法正常上班,期间的损失需要弥补,现有的生活水平需要维持。在这种情况下,衡量购买多少的标准就不是治疗花费多少,而是需要多少生活费。从这个角度看,终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

新推出的一系列终身医疗险基本上都是账户性质的,“专款专用”。投保人每年缴纳的保费通过保险公司资金运用积累成现金价值,被保险人的医疗费用支出以保额为限,一旦用完,合同结束,不管被保险人是否继续生存;如果身故没有用完,则返还给受益人。

虽然本质上是个人的账户,但除非被保险人患重大疾病,否则账户里金额一般不会提前用完,这是保险公司精心测算的结果。刘毅认为,既然考虑的是维持生活水平,那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑,他选择了日津贴额多,补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大,保额10万元的医疗险日津贴在80—100元间。但在给付天数上却有差别,少得每年只有30天,多得每次就达到180天,给付天数直接决定获得津贴的多少。因此,刘毅选择了180天、且不设免赔天数的终身医疗险。

相反,如果被保险人不是像刘毅这样需要生活津贴,而是需要一份医疗费用的保障,那就要选择“细水长流”的支付方式,便于将来年龄增大后有医疗保障。

终身医疗险的保费支出并不太高。像刘毅那样,可以选择20年期缴,每年支付3000—4000元,就可获得一个保额为10—12万元的账户,一旦生病住院,每月可以拿到3000—4000元的住院津贴。账户用不完,可以作为遗产留给家人。

需要提醒的是,要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定,交费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种,则免交余下保费,而所享受的各项保障利益不变。这样,从防范风险的角度考虑,选择缴费方式时,尽量选择期缴,减少遭遇不幸后的保费支出。

俗话说:健康是福,有了健康才能充分享受拥有的一切。但是当今社会充满压力,为了使家人生活过得好一些,人人都在拼命地工作;因此身体很难得到适当的休息,这样一些重大疾病就会趁虚而入(据卫生部统计,中国人群中30-40岁的基本上处于亚健康状态,40岁后重大疾病出现的概率相当高,达到72.17%);生活环境中许多因素,如空气和水的污染、食物农药残留,装饰材料选用不当及一些电子产品的辐射等,对身体健康的影响亦不可忽视,毕竟这些都非常有限,求人不如靠自己。人们常说,年轻时透支健康拼命挣钱,年老时为了健康大把花钱;我们为什么不在年轻能挣钱时,拿出收入的很少部分(总收入的5%-20%较合理),即平时您少抽一包烟,少一些冲动性消费,生活稍微节简下,为自己和家人未来购买一份医疗保障!
 

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