终身医疗保险 如何挑选成焦点

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-26 17:09:20

每个人都在规划着自己的未来,未来的事没有人能够预测,生病住院,随之而来的高额医疗费用更是让人们无法承受。人们不得不提前做好准备,购买一份安全保障。为了是这份保障更加永久,终身医疗保险成了很多人选择的对象,那么怎样挑选更合适的终身医疗险呢?

一项调查显示,76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险,其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类,短期健康保险则是年轻人的首选。

  与短期险种不同的是,所谓“终身”是指只要投保后每年按时缴纳保费,保险公司就不得以任何理由拒绝续保,保障期限延续到终身。无疑这解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。

  加大了65岁后的医疗保障

2005年医疗健康险发生的变化之一:65岁以上老人的门诊、住院均可得到保障。

近期,社会养老保险政策的改变已经给编辑蓝雅虹很大的冲击;同样严重的是,目前只有公费医疗而无社会医疗统筹保险的她若不到法定退休年龄就想“退休”,那么,公费医疗保障既已失去,社保又没有参加,年纪大了,大病小病的医疗费用也是一个很大的问题。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。这种人群,恐怕是日益增长的大群体。

2005年以前,保险公司开发的医疗保险产品绝大多数是保障期限为一年的纯消费型商业医疗保险,投保者需要每年续保。交了保险金,如果一年内没生病、住院,就不获赔付,好多老百姓因此会觉得这些钱就算白交了,不划算。

对于四五十岁的中年人来说,医疗费用的支出随着年龄增长而逐年猛涨,高额的医疗费用已经成为很多老百姓的心头大患,在很大程度上对家庭的财务收支平衡造成了冲击。

  但是新的终身医疗保险都会设置一个累计赔偿上限(一般指保额),一旦理赔金额达到这一上限,保险合同就告终止。这一设计,是新旧终身医疗保险最大差异之处,它使保险公司得以有效控制风险,避免过高的赔付率,也为大批终身医疗险重新进入市场打开了闸门。

  对于投保人来说,可以把上限设置理解为给自己建立一个终身医疗账户。投保人从年轻的时候起,每年储蓄一定的金钱进入该账户,同时,可以从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户里的钱全部用完,到老年的时候没有保障,保险公司会特别提醒你每年最多从中领取几次补贴金。若身故时,账户中的钱还没有全部用完,可以还给你的家人。

这些终身医疗保险计划的一大变化就是加大了对保户65岁之后的医疗保障。

此外,在保险费维持不变的前提下,从第2个保险单年度起,当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%,直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止;保险公司并承诺保证续保。

  65岁之前的保障也不能忽视

“终身医疗保险计划”在65岁前的医疗保障基本属于津贴型,只有住院补贴而不能报销医疗费用。所以,65岁之前的磕磕碰碰、大病小病的还是要购买意外医疗险等作为补充。而且,意外医疗险一般是一年一购买,随时可以中止,65岁后不能再投保。这样也不会和终身医疗险出现重复投保的问题。

  终身医疗险宜“搭配”重大疾病险

40岁以后就进入疾病高发期,除了需要保障一般的疾病,重大疾病也不能忽视。一般重大疾病险累积缴费20年,都可以保障到80-88岁,其间出险可以获得全额保险金;如果没有出险,到期后也可以全额领取保险金。所以,普通的医疗费用可以由终身医疗险来保障,而重大疾病则可以依靠重大疾病险,保障更加全面。

  终身医疗险不能代替养老型保险

终身医疗险虽然从第2个保险单年度起,当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%,直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止。但是对于被保险人来讲,这笔保险金除了以医疗费用报销的形式获得外,其余部分只能等到身故以后才能一次性领取。而养老型保险则可以自己规划领取时间、额度。

  越早购买不一定越划算

终身医疗险投保年龄一般还是限制在18周岁到50周岁之间。年纪越轻,保费越少,但享受的保障却是一样的。想要“老有依靠”,是需要早做打算,但不意味着越年轻买就越好。如果缴费和享受保险保障之间间隔时间过长,且不说几十年间变数太大,单就资金的长期积压不能随意支取就是一种风险。若再计算其中的利息累积以及通货膨胀等因素,过早购买是否合算真的要仔细考量一下。

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