什么是保险观察期?

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-28 11:18:46

买过保险的人都知道,购买保险有一定时期的观察期,那么,什么是观察期呢?观察期内发生意外事件保险公司会不会理赔呢?小编咨询了保险专家,通过案例解释给大家,希望可以帮到大家。

有人说:“投保容易索赔难。”但也有人在发生事故后说:“真好,多亏我当时买了那份保险。”产生如此截然不同的看法,最重要的原因可能就在于有些人顺利得到了赔付的保险金,享受到了保险带来的好处,但有些人却没顺利拿到赔偿金,因此对保险公司多少有些怨言。

其实,保险公司到底赔不赔钱,很多时候与时间因素有关。例如:保险事故发生时,保险合同是否有效,是否在等待期(观察期)内等等。

  案例回放

许女士在2005年11月17日购买了一份女性重大疾病保险,该保险的观察期为90天,2006年1月10日,不幸降临到许女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保险是及时给付型保险,只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2006年1月20日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后,做出拒赔决定,理由是:该保单还在观察期内,保险公司不需要承保。

在这个案例中,保险公司的确是有理由拒赔的。因为为了防范带病投保等骗保行为,也为了降低保险公司风险,在重疾险合同中都有一条规定,就是:“保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始,如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的,保险公司不负赔偿责任。”根据保险合同,没有过观察期,也就意味着保险责任还没有正式生效,许女士当然也就无法得到赔偿,不过,许女士应该可以得到保费退还。

这个案例也告诉大家,买健康保险时,比较观察期的长短也是一个重要的考量因素。根据《健康险管理办法》,短期健康保险产品的保险责任等待期(观察期)不得超过90天;长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。以重大疾病险为例,目前市面上的产品有的观察期长达180天,但有的仅有90天,甚至60天,在价格、保险责任等差不多的情况下,选择观察期短的保险当然对我们投保人更有利些。

福建泉州的修先生:我买了一份重疾险,代理人说有180天的观察期,是不是要等180天后我的保单才生效?

观察期又称等待期或免责期,是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中,被保险人在首次投保时,从合同生效日算起的一段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付。但如果是因为意外而非疾病导致的死亡,保险公司还是会履行赔偿责任。

保险合同生效时间在保险条款中是有明确约定的,一般说来,投保人填写投保书,保险公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时保单开始生效。但对于健康险来说,就有一个观察期的设定。所谓观察期,又称等待期或免责期,是指保险合同在生效后的指定时间段内,即使发生保险事故,保险公司也不承担保险责任。不同的产品责任观察期不同,如短期医疗险的观察期一般为30天,重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。

专家介绍到,观察期主要针对疾病责任,有些公司对身故责任是没有设定观察期的。保险公司设定观察期主要是为了防止一些人带病投保,因为投保人若患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的,反映到医疗保险上来,就是投保人在买保险时,连他本人都不知道自己存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了,如果刚投保,就因此发生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。还有一种情况是投保人已经知道自己有病,企图通过保险来获得理赔,这种行为称为“恶意投保”,保险公司设定“等待期”也是为了防范“恶意投保”。

专家还提醒投保人,投保时须认真查看相关条款,千万不要以为投保后在任何时间内只要确诊患病就赔付,并且尽量选择观察期时间短的条款投保。

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