分红险的利益需长远性

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-05 09:40:59

近年来,分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势,受到很多市民的“青睐”,很多市民购买分红险作为一种理财方式,可是很多人对于分红险的认识却相对缺乏,选购分红险需注意什么?

  分红方式主要有两种

有市民认为,现在,越来越多的市民选择购买分红保险作为理财方式。可很多人在分红险有两种分红方式都搞不清楚的情况下,就在保险公司业务员的自吹自擂下匆匆购买了。准备领取红利时才发现,选择了不适合自己的分红方式,不仅不能达到自己预期的收益率,很有可能还会使利益受损。分红保险究竟该怎么买?平安保险甘肃分公司金牌理财师张重诚先生告诉记者,目前,分红保险有"英式分红""美式分红"两种分红方式。投资者在购买前,务必要弄清两者的差别,结合自己的实际情况进行选择。

英式分红又称保额分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,一经确定增加到保额上就不能调整。这样,保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上也增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时,可拿到所分配的红利。美式分红又称保费分红,以所缴保费为基础进行分红,包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请。由于资金使用的连续性,保额分红产品的投资收益,要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。

  保险配置勿忘分红险

1. 购买分红险首先要了解保险公司的背景和成立时间;该产品的推出时间,历年的分红情况;如果中途退保,在不同时间段可以拿回来多少;一共缴费多少,缴多长时间。最后一步则是选择一个专业、诚信的营销员。

2. 分红是根据保险公司的死差、利差和费差产生的。死差即理赔的金额,利差即投资收益,费差即保险公司的营业成本。

3. 衡量一个保险的好坏要看公司的背景、公司售后服务的理赔诚信度、公司的历年分红等。

  选购分红险注意事项

1、 分红险不一定高回报,能赚钱。

其实分红险首先是保险,其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统险种并没有差异,而红利的分配视保险公司的经营情况而定,具有不确定性。而且由于分红险走的是传统寿险和投资连接险的中间道路,其潜在回报率并不算高,冲着高回报去购买分红险,只可能失望。

2、 分红险不一定有分红。

分红险除保险的一般功能外,还有红利收益,主要来源于该险种投资账户的可分配盈余,但红利作为附加的投资功能,既然可能有投资回报,就同样存在投资风险。

3、 只顾眼前,过分看重短期分红利润。

保险看重的是时间性,时间越长,其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型,分红险需要时间检验,不应只看一时得失。

4、 将不同险种作片面对比。

由于各种分红险的设计有一定差异,分红险所能提供的保障和收益程度各有不同,消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用,不要将不同分红险的红利多少作简单、片面的比较。

理财分析师提醒消费者,分红仅是为了弥补通货膨胀造成原本规划的保障额度缩水,起到弥补差额的辅助作用, 不管是"英式分红"还是"美式分红",能否给客户带来更多的利益,关键还在于保险公司的运营情况。因此购买分红险时首先要注意保障是否满足自己的需求。

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