养老保险早规划 健康理财两不误

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-15 11:12:20

养老问题不仅仅老年人的问题,对于中青年来说也很重要。老年人舒适养老的话题又引发了热议,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。退休以后的老年人为了有一个安心且有质量的晚年生活,一定要提早做好规划,如何做好一份保障至关重要。

退休后我们靠什么养老

在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不快,而第一支柱的压力又日益增大。因此,个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。

但是众所周知,我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元,且以每年1000多亿元的速度增加,导致养老金替代率仅为30%~60%,收入越高替代率越低。因此,人们依靠社保金养老只能“糊口”,很难享受到高品质的退休生活。

保险产品可用来“保障”

在一个完整的退休财务规划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。

首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。

其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。

第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

中年人选购养老保险应注意:

1. 大病医疗保险:当发生重大疾病时,医疗费用更是居高不下,同时会面临各种额外支出。此时,商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。

2. 养老保险的规划:通过购买一定数量的养老保险,至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。

3. 投资理财保险:做好医疗保障,基本的养老保险规划之后,可以买一些投资理财型的保险,进一步做足养老保险,提高资产收益,积累更多的财产。

4. 寿险保障:中年人寿险保障也很重要,一是部分人的孩子还未完全独立,有责任让孩子完成学业,若不幸身故时,可以给孩子留下教育费用。

投资风格忌激进和盲从

一个很有趣的现象是,与年轻人相比,老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣,也有着更加丰富的实践。原因在于,不少老年人有着丰富的资产积累,加上在花费上更加节制,所以他们要比不少年轻人更加富有,拥有更多的可投资资金。同时,老年人拥有更多的时间从事投资理财,很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。

但是,和年轻人相比,老年人不太有更多新的创收能力,对于养老金的需求时间弹性较低,因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。

如不少老年人所热衷的股市投资,带来了很多日常的话题,每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说,老年人都不适合进行大比例的股票投资,把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算,在不影响舒适养老的前提下,拿出少部分资金进入股市,既保留了炒股生活的乐趣,也确保了投资风险在可控的范围内,说不定更好的心态反而对投资更加有利。还有同样热门的贵金属投资,除了控制参与的资金,老年人在选择产品时,也不适合参与高风险的杠杆型产品。

谨慎科学的选择适合的养老产品,让保险的保障和理财功能实现最大化,更有效降低生活中遇到的风险。

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