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购买保险是为了购买保障，选择保险一定要根据自己的情况，从实际出发，才能得到适合的保障。可是，当特殊情况下不得不终止保险时，我们该怎样做减轻我们的损失呢？

养老保险交不起了，以前交的能退吗？没到退休年龄病逝，养老保险咋退回？

昨日，记者咨询了沈阳市养老保险管理中心，对大家的一些关于保险方面的问题，给予了解答。

市民陈女士：养老保险实在交不起了，以前交的能退吗？

根据政策规定，只有下列情况可办理退付：一是出国定居，二是在职死亡，三是达到法定退休年龄时缴费不足15年。若不符合以上条件，是无法办理退付的。

每个人的个人情况各有不同，对保险的具体要求也有不同。有些朋友在选择养老保险时，如有些朋友想退养老保险可以吗，又该如何办理。

 专家分析：

 商业保险是可以退保，不过将会损失很多，退回的现金也不多，而且保障也会没有的。社保只是很基本的保障，商业险才是完整的补充，两者之间是不冲突的。多有多买，小有小买，按照自己的经济能力选择适合自己的保险，保证意外发生后能最大程度减轻对家庭生活的震荡

 社保是:社会保险它主要包括:养老,失业,工伤,医疗,生育等等

 具体的分担比例如下：

(养老)-单位20%个人8%

(失业)-单位1.5%个人0.5%

(工伤)-制造业单位0.8%（企业性质不同，会有调整）

(医疗)-单位10%个人2%+3元

(生育)-单位0.8%

社保是国家级的，一个人一生只有一个账号就是你的身份证号，所以无论在哪里买都是一样的。

只要交到十五年就行了，你在浙江买的社保，和深圳买的只要交够十五年就行了，到时养老时决定在哪里养老了合并在一起就行了。

专家分析：

一般人员的保险计划

客户资料：陈小姐，25岁，文员，月均收入2400元

年缴保费：4000元

客户需求：做着一份算是稳定的工作，工资年收入是3万左右，有社会的养老保险。主要关注的是健康和所有医疗费用（门诊+住院）的报销和意外险，养老也是我所考虑的一个方面。有无分红并不重要，主要是想在医疗费用不要负担太重和将来有个保障。保险预算是3000-4000元

保障需求分析

一、 买保险一般是从几个方面考虑：1、意外保障，这是最基本的。2、医疗保障，包括普通疾病医疗和重大疾病医疗。3、生命保障：包括身故或全残保障，以及养老保障。这三个方面的结合，就成为一个全面的保障三角。缺少其中一个边，就会产生保障空白。

二、 从客户所提供的资料，结合佛山本地的医保政策。客户是有医保的，医保提供以下方面的保障：

1、 感冒去医院看病，这是社保局统一为购买社保的城镇职工统一参保各区的《居民医疗门诊》，主要是提供疾病方面的门诊药费报销和少数几种常见的检查项目的费用报销。各区的可报销范围是有区别的。同时报销比例还与医院级别有关。

2、 疾病住院：如果因为疾病需要住院，是可以到到辖区内的医保定点医院住院，并且根据不同级别的医院有不同的起付线（绝对免责），对于超过起付线，并且符合医保范围的医疗，由医保和个人共同按比例承担。个人仍然承担一部分医疗费。

3、 对于非疾病方面的门诊或住院，或由第三方责任人造成的意外伤害所需要的门诊或住院，医保是不给报销。

因此，通过商业保险将意外医疗和疾病住院起付线以下及个人按比例承担部分的费用风险，转移给保险公司是首先考虑的问题。

三、 重大疾病保障。重大疾病是危害年轻人生命的一个重要因素，从过去保险公司的理赔数据显示，重大疾病的高发期在青壮时期，并且以恶性肿瘤占的比例较高。以现在的医疗费用计算，最少是需要10万的费用。所以如果一旦患上重大疾病，将会对家庭的经济产生巨大的压力，所以通过商业保险将重大疾病的风险转移出去是第二个要考虑的问题。

四、 父母将子女养育成人，将平生的大部分积蓄花在子女的教育上，所以有工作能力后，孝顺父母是做子女要做考虑的。如果父母健康平安，可能不需要子女的帮助就可以解决，但如果发生重大的事情，子女仍然是一个依靠的对象，而子女的帮助能力在于工作能力提供的收入，但如果因为一些事故导致失能或身故，对父母来说无疑是失去了一个依靠或者是加大的负担。所以为自已准备相当于年收入5～10倍的身故保障是第三个要考虑的问题。

五、 当平平安安到了退休年龄，为养老提供充足的生活费，保证生活水平不下降，是需要考虑的，年轻时为了工作努力，过度的劳累积累，小病小痛这个时侯也会多起来。因此，如果这个时侯保险公司将自已年轻时存的本金和利息返还给自已，无疑是雪中送碳。所以适当的保障期限，有一笔满期金返还，可以及时使用，是保险费用支出所要考虑的第四个问题。