附加险选择三项注意

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-17 17:51:06

人们保险意识的增强,许多人都选择了人寿保险,购买长期寿险的时候,专业的保险代理人会提醒你,选一款适合自己的附加险会使你的保险保障更加全面。附加险的选择也是很重要的,应该避免走入误区,合理选择。

一份保单,主附险搭配多次理赔

据专家介绍,附加险是相对于主险而言的,是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻,可以使保障更加全面,保障的范围和项目更加广泛,覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求,在实际操作中,投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险,选择附加险时,首先要清楚所投主险的保障范围,然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

并非所有主附险搭配都能多次理赔

并不是所有主附险搭配都能实现多重保障、多次理赔的。一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构,但这种结构是具有关联的。比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险,如主险和附加险保额一致的话,若其中一个险种发生赔付,合同即告终止,这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。

据了解,一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型,因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

附加险通常都是以一年为期限的,到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一次核保的,当投保人身体状况发生变化时,保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险,并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以,购买附加险需特别注意续保条件。

此外,还应注意主附险投保比例:一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。同时,不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的,投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。

附加险选择三项注意

选购附加险,原则其实是和主险一样的,同样是要符合自己的实际情况。

关于时效性。选择附加险的时候,要关注这个附加险是不是和主险的年期一致,很多人只注意主险的年期而忽略了附加险的年期。熟不知,如果附加险的年期短于主险,那么很可能在出险的时候得到的赔付款会少很多。另一方面,当一个保险期到了之后,你还须关注附加险的保证续保条款。即在前一保险期届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前市场上附加险的续保条款主要有三种:无条件保证续保型,有条件保证续保型和无保证续保型。因此,投保者在购买附加险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等,以避免日后发生纠纷。

关于比例限制。这里的比例限制指的是主险和附加险的购买比例限制。比如,附加住院医疗险又分成费用型与津贴型两种。前者是按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付;而后者与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据,按其住院天数给付医疗津贴。投保者在购买时要牢记附加险险种和保额。

关于保费豁免。有一种附加险,是可以在合同规定的一些情况下,免交未到期的保费,而保险公司仍然默认合同的原有效力,并提供相关保障。保费豁免功能的附加险比较适合子女为高龄父母购买或者家长为年幼子女购买,因为一旦支付保费的一方因身故、残疾或患上重大疾病而无力继续缴费,作为被保险人的老人或孩子的续期缴费就不会面临中断的风险。

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