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在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

据了解，保险都是由投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以，应该尽早规划自己的老年保险，就不会存在年龄限定问题，而且能够节省一定的保费。

保险公司工作人员建议，选购商业养老保险时，应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出，所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外，最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险，具有保费低、保障高的特点，且保障也较为全面。

业内人士提醒，购买养老商业保险，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款。最好借助理财专家，这样可以根据自己实际情况选择适合自己的保险产品。

社会养老保险是解决人们老年时的温饱问题，而商业养老保险则是社保有力的补充，是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。社保与商业保险相比，商业养老保险有着以下五大优势。

和其他投资理财工具相比，保险位于金字塔的基础位置，没有股市、基金与做生意来的快，但它没有风险，总体还是比较稳定可靠的。

而其他的理财工具，理论上讲有可能获得的收益与回报比较高，但存在一定的风险性，实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险，投资需谨慎。”

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月领钱了。

商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此以来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

现在有许多年青人是“月光簇”，月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活没有了保障。

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，能有效地实现“养老目标”。一方面，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金，增加领取的保险金额；另一方面，终身型的养老险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言，很多是到了快退休的时候才买。事实上，如果投保人年龄达到60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说，无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。