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近日，袁小姐遇到了一件烦心事，袁小姐家庭是一个三口之家，没有社保和医保，丈夫一个人有保险，重疾险和意外险的保额都是7万元，家庭年净收入在5万——6万元之间，有存款10多万元。袁小姐表示，他们的理财目标希望能让家人都能得到较好的保险保障。

袁小姐家庭表面看上去资金还是比较充裕的，但这种测算是建立在家庭有稳定收入和不发生其他意外导致现金流中断的情况下预计的。袁小姐没有社保和医保，只有丈夫一个人有保险，重疾和意外都是保7万元，这个保障度明显是非常低的，并不足以覆盖家庭的风险。遇到这种情况，建议应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可，保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍，该家庭的保额起码要50万元。

购买商业养老保险十分必要

众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：“我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。”事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。以今年25岁的小王为例，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年。假设他月均缴费工资为3000元，退休后社会年度平均工资4000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金800元（4000×20%）+个人账户养老金840元[个人账户储存额（3000元×8%×12个月×35年）/120]=1640元。

35年后，加上物价的因素，小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老保险是远远不够的，因此要及时规划养老保险。

如果想在退休后保持原有或稍高一点的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。如果是没有社保的家庭，其重要性就更不用说了。

如何购买商业养老保险

如何购买商业养老保险更合适主要有三个要点：尽量选择分红型养老保险、尽量早投保、尽量缩短保费缴纳期限。

选择分红型养老保险：现在市场上个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，其预定利率根据保监会规定最高为2.5%。这类养老金的领取时间和领取金额都是预先计算好的，抗通胀和保值能力弱；另一种分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联，收益是浮动的，这种养老保险保值增值能力强，要注意分红型的养老保险与分红型保险不同，分红型的养老保险是专款专用，只能到一定年龄才能拿出来，而分红型保险更注重其投资功能，风险也较高。

越早投保越便宜：保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，考虑到货币时间价值的因素，不用详细计算我们也能猜想到，如果投保人投保越早，即保费资金储蓄的时间越长，在其他条件相同的情况下，缴纳的保费总额越少。并且年轻时身体健康容易承保，而且保费也较低，负担也相对较轻。因此买养老险是早比晚好，越早投保越便宜。

保费缴纳期限越短越便宜：也是要考虑货币时间价值和利率的问题，跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。