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如今，养老成为大家关心的重要话题，有的人辛辛苦苦一辈子就想万年能够安享晚年，但是如何安享晚年是一件比较头疼的事情。

我们当下的打拼正是为了未来更好的生活，也包括更好的享受退休后的晚年生活。

但资料显示，在2026年前后我国将全面进入老龄社会；2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10:1下降至2.8:1，届时仅依靠“代际转换”来实现社会养老的理想几成“奢求”。

这也是我国所谓“养老金空帐”，以及开始从“现收现付”的基本养老保年制度向“基金积累”制转换的根源性问题。

与此同时，国家开始大力倡导企业及个人在有能力的情况下，应从单纯依靠“单一制度”（社会基本养老保险制度），向社会基本养老、企业年金、个人商业养老等“多支柱”相结合的养老方式转变。

尤其是基本养老金替代率的严重不足，给了商业保险巨大的发展空间，而广大民众也应该通过合理选择、精心安排、提早规划，为未来能够享受体面、幸福的晚年生活凭添色彩。

提高养老保障刻不容缓

有权威机构调查显示，2000年，我国进入老龄化社会，65岁及以上老龄人口已达8811万人，占总人口的7%。十年后的2011年底，我国已有1.23亿65岁及以上的老年人，约占总人口数的9.1%，规模超过欧洲老年人口总和。

按照上述发展速度，在国家现有人口政策不改变的前提下，上述权威机构预计，2026年前后，我国将全面进入老龄社会，65岁及以上老年人的占比将达到总人口数量的14%。

到了2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10:1下降至2.8:1。

再看一份来自中国人民大学老年学研究所的研究报告称，2010年老年人主要经济来源构成显示，可依靠养老金退休金就能够生活的老年人占总数的24%，大概1/4的老人；而按年龄分类，随着劳动收入的减少，老年人主要经济收入来源中，70岁以上靠子女生活的老人仍占老人总数的2/3。

而我国基本养老保险的现状是，2010年底，全国基本养老保险基金总收入11066.07亿元，总支出10435.53亿元，收入略大于支出。基本养老保险制度仍未实现全国统筹，全国平均水平为制度赡养率32.5%，几乎为3个参保职工赡养一个退休职工。

截至2011年，我国13个省份和新疆生产建设兵团出现养老金收不抵支去；全国基本养老保险个人账户空帐额突破2万亿元。

此外，还有一度引起全社会大讨论的“延迟退休年龄”问题--相关部门曾酝酿在条件成熟时延长法定退休年龄，一种讨论中的方案是女职工从2013年，男职工从2015年开始，将法定退休年龄提高到65岁。

一旦新方案实施，我国绝大部分男性的退休时间将延后5年，二女性的退休时间（事业55岁、企业50岁）则将延后10-15年，其影响之大，可想而知。

可见，养老问题已经成为摆在我国每一个社会公民面前的一道难关，解决养老问题刻不容缓。

作为完整的社会福利体系的重要组成部分，商业补充养老保险一直是为退休者提供重要生活保障的首选，不仅可以弥补基本社会养老保险所提供的替代率与理想替代率（60-70%）相距甚远的问题，增加退休后的收入水平，改善退休生活质量，更有利于增强化解老年经济风险的能力。

老龄化问题正在颠覆传统的养老模式，而基本养老保险只能解决温饱问题。

面对庞大的“有品质的养老”市场需求，商业保险公司正积极拼抢未来市场。对此，德勤中国金融服务业管理咨询副总监杨桦认为，险企应加大养老、医疗、护理类产品的综合研发和供应，推出创新的差异化产品。

中国人寿保险股份有限公司副总裁苏恒轩认为，保险公司应该在分析研究中国社会保障制度变迁及未来发展、参考国内外商业化保险公司同类产品设计思路的背景下，创新地推出具有自利性的养老保障解决方案。

中国人寿“鑫裕养老保险组合”解决了一个人从中青年到老年的多种人身保障需求，具有“一个组合、多种选择”的特点，形成了养老、重疾（含恶性肿瘤额外给付）、高残、护理、疾病身故和意外伤害身故的全面保障体系，其中涵盖了目前广大客户最为关注的养老、重疾和护理保障需求，可以真正实现老有所养、病有所医、失有所补、伤有所助的老年生活目标。同时，针对养老费用不断增长的现实，该险种力求满足客户退休后的养老保障需求，养老金领取时间长，每年领取金额高，最高可领取25年。

经了解，该款产品除具备“率先实质性引入护理保险概念”外，还具有三大保障特色：一是保障全面、突出各个人生阶段的保障重点；二是保障范围涵盖常见的40种重大疾病；三是设计长期意外伤害保障责任。全面的保障范围较于国家的养老低替代率和高隐性债务，以及目前国家的经济能力和企业职工承受能力。