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    要发展就要改革

　　为了让更多汽车消费者熟悉汽车保险的基本知识，记者咨询了部分保险公司相关负责人，并收集了网络上汽车达人的建议。希望有关车险政策改革能够对您购买车险有所帮助！

要发展就要改革，汽车保险行业也一样，从汽车保险行业出现到现在，也经过了车险改革，旧机动车保险条款比较死板，统一的保险种类、统一的保险价格，车主觉得不够人性化，车险公司认为经营很僵化。后来进行了全国性的汽车保险改革，旧的机动车保险条款退出市场。

随着车险改革的到来，新的机动车保险条款在2003年元旦开始实行，从此保险公司有了自己制定保险种类和规定保险价格的权利，汽车保险行业的变得更加完善，服务变得更加好。从改革到现在，汽车保险种类已经发生了很大变化，以前只是固定的几个险种，现在已经发展到几十个险种，以前是固定的费率标准，现在发展到可以选择投保档次。保险种类和投保档次越来越符合市场需要，越来越务实，越来越能满足广大车主朋友。

之所以要改革，目的主要是两个，一个是让汽车保险公司经营得更好，一个是让车主更加满意。现在我们到保险公司为汽车投保，可以轻松找到自己需要的保险种类，也许车主朋友觉得很正常，但是在改革前是不能做到的，因为那时候的保险是固定的，价格也是固定的。

例如现在通过网上车险为汽车投保，车主只需要输入自己的联系方法和汽车的详细资料，就可以轻松计算出为汽车投保需要多少费用，可以自由选择投保的险种，可以自由选择投保的档次，这些在以前都是无法实现的。

汽车保险的改革，是市场的需要，也是广大车主和多家保险公司努力的结果，目前我国的汽车保险行业越来越人性化，越来越完善，这些都是大家努力得来的。自车险改革至今，短短几年的工夫，车主就可以找到自己需要的保险种类，选择自己需要的保险档次，这些都是国家强盛、市场发展以及车险行业人事努力的结晶。改革前后也有一个不变的要求，那就是车主朋友必须要遵守交通法律法规，其实无论是什么年代，无论是什么国家，人民的生命财产安全是高于一切的。

2011年9月23日，保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)引起了社会的广泛关注。一位业内人士表示，车险改革是必然趋势，随着我国成为世界第一大汽车消费国，汽车保险已是关乎民生和保险行业发展的大事，我们必须站在一个新的高度，系统性地解决车险中存在的问题。《通知》让我们看到了一幅车险改革的路线图。

　　 车险改革消费者或获益

保监会此次发布“通知”提出，符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续3年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

另外，保险公司自行拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

由于这次车险改革还没有正式出台，媒体上的言论多是专家猜测，但有一种声音标明，车险费率市场化，将加速车险市场竞争，最终使消费者受益。

有市场人士认为，一旦保险公司自定商业车险费率，市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下，规模较小的保险公司颇显劣势，但消费者将受惠。

而在保监会“通知”征求意见结束不久，中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。该条款将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。

一位保险公司人士表示，一旦条款正式出台，像这样的除外责任，车主就可能获赔。但也有市场人士质疑，此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。那么，如何购买车险，购买时应该注意什么问题，这对于消费者来说，无论政策有没有改变，都是需要关注的问题。

　　按实际所需选择车险种

众所周知，购车之后并不是随便就能上路，你还得购买车险。当你拿到保单后，名目繁多的车保项目也许会让你晕头转向。保单上的险种是什么意思？哪些是必须买的？买哪些比较有保障？这恐怕是非专业人士无法作出详细解答的，而销售保险的推销员往往利用大家对保险险种了解不足的弱点，让你买更多不必要的险种以赚取中介费。

汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能独立购买。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交强险)，其中交强险是国家相关部门强制要求的险种；而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。

总的来说，并不是所有保险都要买，只要你的车投了交强险、第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险，那么就可以踏踏实实地在路上跑了，一旦出现事故保险公司会为你买单。

　　主要车保险种的功能

交通强制责任险：这个保险与第三者责任险类似，也是在出事故后赔付给被害人(非投保人和本车人员)的一种保险，不过与第三者责任险相比，交强险的赔付额度较低，建议车主在购买保险时最好购买第三者责任险来辅助，以免利益受损。

第三者责任险：如果你开车把别人撞了，使得被撞人伤亡或造成财产损失，这时保险公司会根据你第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险分有5万、10万、15万等几个额度进行投保，上限是1000万元。

车辆损失险：车损险负责赔偿诸如刮蹭等事故造成的车辆损失。如果你的车辆发生事故后，不想自己花钱修车，那么就要买这个保险。

全车盗抢险：车辆在丢失后可得到保险公司的赔付，但并不是全额赔付，只能得到车辆投保价格的80%，要注意的是如果您丢失汽车钥匙，只能得到75%的赔付。

车上责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上人员受伤或货物受损，那么买了车上责任险后，保险公司就能赔付。

玻璃单独破碎险：汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计，也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个保险在投保时，根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。

自燃损失险：车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电路。

不计免赔特约险：如果上了这个保险，车辆可以100%得到保险公司赔付。

　　电话车险保费最低

那么，该去哪里投保比较快捷方便而且便宜呢？目前，清远不少刚买车的车主一般是直接委托购车的4S店办理。当然，4S店投保确实很方便省心，因为很多4S店都有相应的直赔保险合作公司，在店内购买保险后，车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了，但在4S店投保却不是最省钱的。

目前逐步兴起的电话销售保险的方式越来越受到消费者的欢迎，其最大的特点就是更省钱。

由于省去了很多中间费用，因此电话买车险在买相同保险项目和相同保额的情况要比去4S店省10%。

不过车主在选择通过电话购买保险的时候应该注意一些细节的问题：

一是为了以后理赔方便，购买保险时要问清楚电话销售车险与哪家4S店有合作。由于电话销售车险一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前问好合作的直赔保险公司会节省很多时间。

二是一定要打正规的电话车险销售电话。目前一些“山寨电话车险”充斥着市场，他们所销售的虽然并不是假的保单，但会在真正出现问题的时候帮不上忙。

三是准备工作要做好，电话车险既省钱又方便，确定投保后只要一个电话，相关保险公司就可把保单送到你指定的地方。不过为节省你在通过电话购买车险时的时间，最好准备好行驶本、上年保单和车主身份证复印件，公车还要有组织机构代码证和上年保单的复印件。

四是注意“特别约定”，在电话投保时一定要和保险公司确定清楚，保险是否有“特别规定”，如行驶范围等，由于有时候“特别规定”会影响保费价格，所以要别注意，以免你的权益受到损害。