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　　时下，意外风险接连不断，时刻威胁着人们的生命安危和健康幸福。少儿们因为生性好动、自我保护意识和能力较差，在日常生活和游戏中发生意外的概率比成年人明显增高。据相关资料显示，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%至10%的速度增长，意外伤害已成为少年儿童健康的第一“杀手”。

　　面对如此严峻的形势，作为负责任孩子的家长，应未雨绸缪，提前防范，为孩子撑起保护伞。但天有不测风云，智者千虑必有一失，不妨给自己的孩子挑选一份适合的少儿意外保险，以便一旦发生意外，能及时获得相应补偿，得到几许安慰。

　　意外事故频发的现实，使得不少父母专门来咨询购买少儿意外保险，那么应该如何挑选，需要注意哪些事项呢？

　　一般情况下，现在适龄儿童在入学时，校方一般都会为学生准备“学平险”，即学生平安保险，学生可自愿购买。该险种是针对学生设计的，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，一般在学生入学时由学校代收保费，年缴费20元到40元，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。但学平险只是最基础的保障，仅针对校园内发生的意外事故进行保障，如果是在校园外发生的意外事故就可能得不到保险赔偿。

　　为此，除了学平险外，家长可给孩子再购买一份意外伤害险。这类产品每年缴费也就数百元，不会对家庭造成多大的经济负担，但保障范围就大了很多，即使在校园外发生意外，也能够让家庭得到经济补偿。但有些家长认为只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。

　　此外，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同，也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司都能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要格外注意，事先把相关条款学习研究透，切实搞清楚弄明白，防止出现不予理赔的尴尬局面。

　　还需要注意的是，有些家长为了多一份保障，会在多家保险公司重复投保，然而少儿意外保险不能超额投保，否则超额部分将无法获得理赔。目前，保险监管机构规定，少儿意外保险风险保障最高为10万元，也就是说，如果家长为了让孩子得到全方位的保险保障，不惜重金挑选不同公司的多个产品，那么保险金额超出10万元的部分被视为无效，不予理赔。

　　另外，别忘了关注一下少儿意外保险中的保费豁免条款。该条款规定，将在父母身故或重大疾病时，豁免以后的保费，以确保孩子的保险合同能继续有效。比如，带有保费豁免条款的少儿意外保险，一般都明确，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效。

　　豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为少儿意外保险的这一额外保障支付保费。比如，３5岁的父母为孩子投保少儿意外保险，年缴保费５０００元，加入豁免条款，每年要增加保费２００元至３００元。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此，挑选少儿意外保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。