2013年寿险市场发展情况分析

发布者:王黎|发布时间:2013-05-13 17:08:14

相信了解保险的朋友都知道,寿险是保险行业中最重要的组成部分。但是,据统计资料,我国寿险存在发展问题,导致2013年寿险市场并不稳定。

2013年寿险的下降势头还会持续,是行业冬天最冷的时候。大型保险公司将经得住这种冲击,而一些中小险企则步履维艰。

寿险业的寒冬

一季度惨淡的数据,再次把寿险业推到“风口浪尖”,其复苏预期仍显悲观,你如何看待寿险自2011年以来的低增长乃至当前这一严峻的局面?

尽管“调结构”不能再等了,但我不太乐观。今年寿险的下降势头还会持续,是行业冬天最冷的时候。现在大家都小心翼翼不敢动,好多寿险市场化改革不敢推出来,监管部门也担心,万一寿险的改革放出来再一乱,人寿保险公司的日子就更难熬了。

寿险最危险的一年,将是2013年。

延续2012年业绩暗淡的颓势,寿险2013年一季度未能实现“开门红”。第一季度寿险数据显示,保费规模排名前七家的寿险公司新单业务保费收入1383.8亿元,同比负增长达10.9%。

与此同时,2013年是2008年狂飙猛进之后的“买单年”,满期给付高峰到来,给保险公司带来的是“现金流”问题。而据中金公司预计,2012年中国寿险业实现经营性现金流为3600亿元,相比2010年峰值累计下降超过40%。

满期收益率竟然不及五年期存款利率,来势汹涌的退保潮都让寿险压力倍增。

为何国内人寿市场复苏路漫漫?人寿保险公司又如何应对当下的艰难?如何扭转寿险业低谷的局面?

现在寿险处于深度调整的过程,今年形势更加不好。第一个原因是前五年规模狂飙的恶果,那些数额庞大的五年期趸交分红产品现在到了兑付时期,而兑付投资收益并不是太高,分红受到限制。对投保人来说,没有达到他们的预期,引发未到期的保单退保,同时影响后续产品的销售。

当初保险公司疯狂卖产品的时候,就已经想到会有今天的兑付高峰,具体的企业有自己的解决办法。但现在保单到期保险金兑付出去了,不少客户不再买新单,新的保费没有进来。为何不买新单?主要是这两年股市低迷,保险投资收益率低,分红就不可能很多。支出的多进来的少,险企经营性的现金流压力会比较大。

从产品的角度来看,一些观点认为理财性质的保险产品对消费者缺乏吸引力,对保险公司来说寿险产品为何难卖?

当前的寿险产品缺乏吸引力的主要原因是保险投资收益率太低。

理财型的保险产品很容易被替代,比如银行理财产品就在很大程度上替代了保险理财产品。

理财性质的保险产品虽可通过投资取得收益,但这几年投连险亏损非常惊人。而投连险、分红险万能险对保费的贡献非常大也非常快,2007年那轮牛市,投连险投资收益很高,账户增值的速度非常快。同理,这几年也跌得非常惨,谁会愿意买了后投资账户马上大幅度缩水?

现在增长较快的意外伤害保险、定期或终身死亡保险产品,属于纯保障的产品,相对较便宜,即使保单量增长不少,但相对来说收取的保费较少,因此这类险种虽增长较快,却对寿险公司保费积累的贡献不大。那么整个寿险的结构就不可能得到改善,增长倒退,乃至负增长就在所难免。

银行系保险乘虚而入

作为保险产品销售核心渠道——银保渠道在不断萎缩,公开数据显示,市场上前七家公司1〜3月的新单保费收入中,银保渠道同比大幅下降22.4%,其背后的原因是什么?

银保渠道萎缩是寿险保费增长乏力的一个主要原因。银保在前几年对寿险的增长起到非常重要的作用,而且银保渠道卖出去的产品占到总保费收入份额的60%以上;现在银保倒退,大概只占到整个保险销售比例的20%~30%。

看好网销渠道

近年来,中国城镇化率不断提升,中国城镇人口比重已由2000年的36.2%上升至2010年的49.7%。城镇化水平的提高将改变消费者的消费态度和行为,人们将更加关注健康和人生保障,从而提升对保险及其他金融产品的需求。目前中国城镇化率位于前列的北京、上海、广东、江苏和浙江等省份及直辖市,保费市场深度及密度位居全国前列。然而中国城镇化的进程尚未结束,大部分省份的城镇化率仍然较低,大部分西部、中部及东北部地区保险市场的规模较小,寿险密度相对较低,市场潜力巨大。

电销、网销渠道做好了,还是非常有竞争力的。实际上电销不像想象中那么恐怖,官方的数据显示,对保险电话销售的投诉降低了很多。

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