人寿保险的保险金额如何确定

发布者:王黎|发布时间:2013-12-05 09:01:00

什么是保险金额?

无论是人身保险还是财产保险都必须要有保险金额,保险金额是保险人承担责任的最高限额,同时也是名义上暴露在风险中的价值。保险金额是保险人计收保险费的依据,是投保人的实际投保金额,也是保险人的最高赔偿限额之一。

简单来说,被保险人死亡时受益人领取的死亡保险金就是寿险保单的保险金额,因此,保险金额的确定是寿险保单的一项重要内容,投保人对被保险人具有的可保利益是确定寿险保额的根本依据。

人寿保险的保险金额如何确定?

对于补偿性的保险合同,按照补偿原则的要求通过损失补偿使被保险人在经济上恢复到损失发生前的状态。人寿保险是给付性的定值保险合同,不适用于保险的补偿原则,传统的人寿保险保单的保险金额就是保单的死亡给付金,因此,寿险保单保险金额的确定是非常重要的。在寿险保单中没有任何限制保险金额的规定,也不存在对保险给付金额进行限制的保单条款*,但是,这并不意味着寿险保单对保险金额的确定没有任何限制。购买人寿保险的目的应该是通过死亡保险金的给付使被保险人的亲属和家庭在被保险人死亡之后在经济上获得的给付和以前保持在相仿水平。这就是确定寿险保额的原则。

投保人对被保险人具有可保利益是购买寿险保单的前提条件,由于可保利益是一种不确定的利益,因此要分析被保险人的提前死亡给投保人或受益人带来的经济影响,虽然很多情况下,这种经济损失是无法确切进行衡量的,但是可以通过需求法和人生价值法来衡量被保险人发生提前死亡产生的经济困难和负担,带来的经济损失的严重程度,并且将这种损失程度作为确定保险金额的依据。

寿险保单的保险金额如何计算?

其一,计算生命价值。保险专家说,生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据,来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步:一是估计被保险人以后的年均收入;二是确定退休年龄;三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。比如,王先生今年30岁,假设其60岁退休,退休前年均收入9万元,平均年收入的三分之一自己花费,三分之二用于家人,按生命价值法则,王先生的生命价值是(60岁--30岁)×(9万元--3万元)=180万元。

其二,考虑家庭需求。保险专家说,在计算出生命价值后,还要考虑家庭需求情况,即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是,将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为寿险保额的估算依据。

与财产保险不同,人寿保险的标的是人的生命和身体,它的价值无法用金钱来衡量。通常,我们在选择保险保障金额时,主要根据自身对保险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

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