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养老问题一直是备受人们关注的社会问题，而近日网络热传的“中国养老金占工资比重连降9年 跌破国际警戒线”的新闻，也再次掀起了人们对于养老金的热烈探讨。养老缴费年年上涨，养老金却逐年下降，这与我国的养老制度不完善有很大关系。短期之内，这种不完善依然会存在， 依靠商业养老保险来补充社保养老不足成为不少人的选择。

养老金占工资比例持续下降

根据世界组织公布的建议，退休之后的养老金替代率不低于为工资的70%才能够维持生活水平不变，最低不能超过55%。但按照我国的退休养老金测算，2011年的养老金替代率仅为42.9%，远远低于国际最低标准线。而十年前的2001年，我国的养老金替代率还为72.9%，养老金替代率持续下滑，让人对于未来养老更加担忧。

养老双轨制并轨改革推进缓慢

目前，我国的机关事业单位和企业单位退休人员养老金采用了不同的制度。机关事业单位退休养老金平均约为企业人员的2倍左右。而差距最大的应该是公务员与农民的养老金。公务员退休养老金平均为4000元，地区新农保60周岁以上的老人退休金仅为60多元，差距巨大。而造成这种不公平情况的根本原因，就是我国实行的养老金双轨制。

从建国开始沿袭的养老金双轨制，弊端日益凸显，而取消双轨制的呼声也越来越强烈。尽管人社部明确表示，养老金双轨制取消的方向是明确的，但是经过了五年的推动，养老金并轨依然进展缓慢，除了广东开始试推行养老金并轨制度之外，其他地方依然是“只闻雷声不见雨”。究竟是什么原因造成养老金双轨制改革推进缓慢呢？

一方面，是由于我国不同单位的养老制度差别大，机关事业单位使用的是退休制度，不是养老制度。退休之后按照工作年限发放退休金，占到原工资比重的70%-80%，并且退休金跟随工资涨幅上涨。而企业、农村则采用了养老金制度，缴费年限偏低，缴费基低，也导致了企业养老金低。另一方面，我国的养老制度存在一定的历史原因，目前依然存在不少国企单位和事业单位，涉及的范围比较广，改革并且一朝一夕之事。

商业养老补充社保不足 提高生活品质

在社会养老退休金无法满足生活需求的情况下，不少人开始将目光投向商业养老保险。随着我国人民养老问题日趋严峻，商业养老保险受到了更多重视。不少读者都表示，从中年开始就会为自己投保一份商业养老保险，趁着自己还有一定经济能力的时候，提前规划养老问题，到了退休年龄，除了按月领取的企业养老金之外，还能够拿到一部分的商业养老金。

根据专业保险理财师的建议，完善的养老保障规划应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老保险组成。

目前，我国的社会养老保障严重不足，仅仅依靠国家的宏观调控，短时间内很难看到大的成效。而企业年金大多是机关、事业单位才能够享受到，普通的城镇职工和农民很难拿到，因此为了保障退休后的生活，必须投保商业养老保险。开心保保险专家提示，商业养老保险投保年龄越大，保费也越高，享受到的保障也有限。因此建议从中年阶段开始投保，经济压力也不大，而年纪过大可以考虑一次性缴清保费。在商业养老保险的选择上，分红险和年金保险都比较适合，最好根据自己的经济实力和期待生活品质，选择最合适的保险产品。