开心保保险网

百年康惠保2020版，开心保保险网联合百年人寿，推出的又一款重疾险产品。

我们都知道，百年康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020版，产品名称一脉相承，承保年龄、承保职业、健康告知等投保规则基本一致，而且都是冲着市场第一把交椅去的。
 

百年康惠保和康惠保旗舰版的竞争力，我们都已见识到，那么，康惠保2020产品如何？是否值得买呢？我们将通过全面分析解读，帮助大家清楚了解康惠保2020版。

百年康惠保2020版基本产品信息如下，下文我们将以此为基础，结合保险条款，展开全面分析。

康惠保2020版产品基本信息

1.投保规则

沿袭百年康惠保、康惠保旗舰版的一贯做法，百年康惠保2020版承保年龄为28天-55周岁、承保职业1-6类，最长交费年限30年，健康告知完全一致，而且能够提供智能核保。

不过，康惠保2020版的风险保额限定与康惠保、康惠保旗舰版不同，即便已经投保康惠保、康惠保旗舰版等产品，在投保百年康惠保2020版时，依然可以投保到最高保额。

另外，虽然保障期限都有保至70岁，康惠保2020版却要求保至70岁必须选身故赔保额，这一点也与康惠保、康惠保旗舰版明显不同。
 

2.保障责任解读

康惠保2020的保障责任非常丰富，主要分为必选责任和自选责任。其中，
必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免），
自选责任：身故（赔保费或赔基本保额）/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免。

（1）必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）
 

重疾+中症（豁免）+轻症（豁免），是目前主流消费型重疾险的基本保障。

百年康惠保2020版必选责任

康惠保2020版，与市场其他产品相比，具有如下特点：重疾/轻症/中症赔付保额高，保障疾病种类全，而且轻症中症理赔后重疾保额会长大25%。

①重疾保障

100种重疾，不仅包括保监规定的25种常见高发重疾，而且对Ⅰ型糖尿病、严重心肌炎、严重瑞氏综合症（Reye综合症）、重症手足口病、严重川崎病少儿常见重疾以及严重原发性心肌病、严重冠心病、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默所致严重痴呆等中老年常见重疾皆有保障。

在赔付保额方面，康惠保2020版无年龄限制，前10个保单年度赔付150%，11-15个保单年度赔付135%，16及以后赔付100%。

而且，按照条款规定，一旦发生轻症或中症理赔，100种重疾的保额即可额外增加25%基本保额。如下：

康惠保2020版条款

②中症及轻症保障

20种中症，所保病种见下表，包括常见的中度类风湿性关节炎、中度脑损伤、中度面积Ⅲ度烧伤、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、糖尿病并发症引致的单足截除等等，病种不分组，每次赔付60%，最多可赔2次，理赔后同时豁免余期未交保费。

康惠保2020版中症

35种轻症，全面涵盖常见高发轻症，不分组，最多可赔3次，赔付额度高，依次为35%40%45%，同时自带轻症豁免保障。

康惠保2020版轻症

③保费价格

以50万保额，终身保障，30年交为例，不同年龄投保【重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）】保费试算如下：（自行测算请点击：康惠保2020）

康惠保2020版基本保障保费试算

即便不考虑康惠保2020版重疾、中症及轻症保额赔付比例市场最高的情况，50万保额的保费价格也与市场同类产品相差不超100元，不管是保障还是价格，都堪称业内标杆。
 

（2）自选责任

百年康惠保2020版的自选责任，包括身故（赔保费或赔基本保额）/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免，灵活度非常高。

①身故（赔保费或赔基本保额）

为了满足人们投保重疾险时需求的多样性，百年康惠保2020版，提供身故返还累计已交保费或身故赔付基本保额两种选项，可根据实际需求进行选择。

在理解时，需要注意：对于身故返还保费，即便是因轻症、中症或投保人豁免而免交的保费，如果发生被保险人身故，也会按照应缴费年限一并返还；如果选择身故赔付基本保额，被保险人未满18周岁会返还累计已交保费，满18周岁及以后，则赔付基本保额。

②恶性肿瘤2次赔付

国家癌症中心最新统计结果显示：中国癌症发病率约278/10万,平均360人就有一个癌症新发患者，每年约380.4万人被确诊癌症，每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7人确诊癌症。

但是，随着抗癌新药及新的治疗手段层出不穷，很多癌症都有了治愈的可能：甲状腺癌，10年存活率已超过90%，绝大多数都能治愈；膀胱癌，整体5年存活率77%，10年存活率70%；15-39岁年轻女性癌症患者中常见的乳腺癌，整体10年存活率已经接近90%……
 

癌症的治疗面临两大难题，一是转移，二是复发，同时，随着医疗技术得不断进步，也有很多癌症虽然很难被治愈，通过合理治疗却能成为高血压一样的慢性病。总体而言，不管是持续、复发、转移还是成为慢性病，恶性肿瘤都是可能长期烧钱的重大经济风险。

这是我们需要恶性肿瘤2次赔付的原因。

康惠保2020恶性肿瘤2次赔付

百年康惠保2020版，恶性肿瘤2次赔付，对于恶性肿瘤复发、新发、转移或持续皆可提供理赔，间隔期非常短：

若首次重疾理赔为恶性肿瘤，自首次确诊之日起，间隔期仅3年；
如果首次重疾理赔为其他，则首次重疾确诊（符合理赔条件）之日起，间隔期仅180天。

而且，附加恶性肿瘤2次赔付，康惠保2020版保费价格优势依然明显。以50万保额，终身保障，30年交为例，不同年龄人群投保【重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+恶性肿瘤额外赔付】，保费价格测算如下：（自行测算请点击：康惠保2020）

康惠保2020-附加恶性肿瘤保费试算

③特定疾病保障

少儿特定疾病包括白血病、重症手足口病等10种，18周岁前符合理赔条件，可额外赔付100%基本保额，也就意味着，如果在第1-10个保单年度，确诊10种少儿特定重疾，最高可获赔250%基本保额，如果曾经发生过轻症或中症理赔，最高可获赔275%。

男性特定重疾13种，女性特定重疾9种，如果在18周岁及以后确诊，可额外获赔50%基本保额。

④投保人豁免

可选投保人轻症/中症/重疾/身故/全残豁免。

投保人豁免非必选责任，提供智能核保的产品，一般并不提供投保人豁免的智能核保。如果投保人健康状况不符合健康告知，即便无法投保该产品，只要都有足额保障，也无须强求，从保障角度讲，是够用的。

（3）保障计划

根据所选保障责任的不同，百年康惠保2020版可分为12种保障计划版本，如下：

康惠保2020保障计划

其中，按照投保要求，保至70岁，必须选择身故返保额，如果想投保纯疾病保障的定期保障，康惠保2020版可能并不适合，这也是康惠保2020版与康惠保、康惠保旗舰版的一个不同之处。

3.投保建议

百年康惠保2020版可以称得上目前消费性重疾险的性价比之选，不管是【重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）】，还是附加恶性肿瘤2次赔付，基本都在做到极致保障的同时，击穿市场底价，只要符合健康告知和职业要求，大家可以闭眼买买买了！

当然，美中不足的是，康惠保2020版保至70岁必须选择身故赔保额，对于想要投保定期纯疾病保障的朋友，康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0可能是更好的选择。