从去年开始，少儿重疾险就进入了发展的快车道，多家保险公司推出了一系列高性价比的产品。今天我们重点测评复星联合妈咪保贝少儿重疾险（以下简称“妈咪保贝”），同时选取热销的少儿重疾险：童宝保、大黄蜂2号、慧馨安、童乐保、小佩奇进行一次横向测评，看看谁能荣获少儿重疾险的C位！

本文将从如下3个方面，对复星联合妈咪宝贝进行全方位解读：

• 妈咪保贝的产品形态
• 热销少儿重疾险产品测评
• 投保建议

1. 妈咪保贝产品简介

妈咪保贝采用了“重疾+中症+轻症+特定疾病（包含少儿特疾与罕见疾病）+身故+投保人豁免”的产品形态，是目前少儿定期消费型重疾险产品的集大成者，并首创重疾不分组二次赔付。其产品主要有6大亮点：

• 重疾108种，首创第二次重疾赔付，保险期内重疾最高可赔付5倍保额；
• 少儿特定疾病18种，罕见疾病5种，种类业内领先，覆盖大部分少儿常见重疾，彰显诚意；
• 中症25种，赔付50%基本保额，最高赔付2次，是为数不多包含中症的少儿重疾险；
• 可附加投保人豁免，若投保人重疾、中症、轻症、身故、全残，及疾病终末期均可豁免保险费，责任最全；
• 重疾二次赔付、少儿特定疾病和罕见疾病、投保人豁免均可选，投保灵活度高，满足多元化的保障需求；
• “忠诚客户”权益满足了保障到期后续保成人重疾的要求，解决了客户投保少儿定期重疾险的后顾之忧。
   

2. 市场热销少儿重疾险产品测评

（1）投保规则

各家产品几乎没有本质差异，具体分析。其中，大黄蜂2号的等待期最短，为90天；小佩奇虽然免责条款不涵盖先天性疾病，但是其健康告知在此方面又非常严格，此项优势几乎可以忽略。

关于保障期限，在预算充足的情况下，自然是越长越好，这样也能基本覆盖孩子的成长期和事业起步期；关于缴费期，我们建议尽量拉长，除了考虑到保费豁免功能，也可以使保费实现杠杆最大化。

不过想要顺利投保，最关键的还是要看健康告知。值得一提的是，妈咪保贝的健康告知虽有严格之处，但也有可圈可点的地方。比如：

①如果因“急性呼吸道感染、急性胃肠炎、阑尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黄疸”住院或手术，且已痊愈出院，仍可投保。同时，妈咪保贝没有询问以上几种病症的住院时间，其他大多产品要求住院时间不得超过7天，妈咪保贝这一点对于少儿来说非常友好；

②妈咪保贝对“早产、难产、出生时体重小于 2.5 公斤”等情况的问询，仅限于2周岁及以下儿童，其他产品一般是3周岁及以下儿童。能早一年投保，对父母来说，心里真是踏实了不少；

③没有对血压、BMI【BMI=体重（公斤）÷身高（米）】的直接要求；

④没有投保人年收入要求，实现了普通家庭也能拥有高额少儿重疾保障的需求。

（2）保障责任

妈咪保贝几乎是全面超越了其他几款网红产品：

①在病种方面：妈咪保贝有“108种重疾+40种轻症+25种中症+18种少儿特疾+5种罕见特疾”，可以说就是冲着碾压其他几款产品来的。只有轻症种类大黄蜂2号的比妈咪保贝多10种。但妈咪保贝“轻症+中症”合计65种，优势依然明显，要知道大部分中症都是从轻症中挑选出来的，且中症保额更高。

病种数量注水是很多产品保障的常见把戏，下图重点分析几款产品对公认的25种少儿高发重疾的保障情况：

在25种少儿高发重疾中，妈咪宝贝保障覆盖了其中的23种。在这23种疾病中，妈咪保贝有15种都可以实现“重疾+特疾”的赔付，其病种设置彰显的诚意堪称市场典范。

*补充说明：妈咪保贝只缺少2个病种已经足够优秀，但实际上它相当于只缺少1个病种。因为“严重心肌病”在其他很多产品中的理赔条件是“严重原发性心肌病”，也就是说在所有重疾险中两者只能有其一，而妈咪保贝的设置显然更为宽松，理赔也更容易。

另外，妈咪保贝的“出血性登革热”被设计为中症，因其主要发生在热带和亚热带地区，影响有限。

②在保额方面：妈咪保贝最高100万，和其他产品基本在同一水平线。其中大黄蜂2号的主险保额复利增长算一个亮点（80万保额最高涨至约130万）。但妈咪保贝可选重疾不分组2次赔付，重疾最高可赔付500万，料更足！

③在附加险方面：妈咪保贝增加投保人豁免，保障范围最全，包含重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期。这对父母为子女投保来说，是非常有必要的。同时，妈咪保贝的重疾不分组二次赔付、特定疾病、投保人豁免均为可选项，非常人性化，可以满足客户的多元化保障需求。

④在附加权益方面：妈咪保贝和小佩奇一样，被保险人在满期60日内，可投保指定的在售成人重疾险，免健康告知、免等待期。

这一权益基本解决了客户投保定期少儿重疾险后，在满期续保问题上的后顾之忧，创新性地为定期少儿重疾险画龙点睛。
 

（3）保费价格水平

以上演示了在主要投保年龄段下，各产品的保费情况。接下来，我们具体分析：

①妈咪保贝对大黄蜂2号、小佩奇有保费碾压优势。尤其是对大黄蜂2号，妈咪保贝即便附加重疾二次赔付，价格也极其占有优势；

②妈咪保贝对慧馨安在0-2岁年龄段的费率有优势，3-5岁年龄段差异不明显；

③妈咪保贝对童宝保、童乐保价格略高，但最高差异未超过10%（差额最高55元）。相比于妈咪保贝的特疾与中症保障优势，保费问题几乎可以忽略。

3.投保建议

妈咪保贝堪比少儿重疾险中的康惠保旗舰版，是一款在多方面都具有碾压优势的少儿定期消费型重疾险。在同类产品中，其产品设计新颖、重疾可多次赔付、疾病保障周全有诚意、保费性价比高、附加险选择灵活性强，“忠诚客户”权益更是解决了客户满期续保的后顾之忧，创新性地为定期少儿重疾险画龙点睛。

可见，2019少儿重疾险的C位非妈咪保贝莫属，是广大父母为孩子投保时的首选。