定期vs终身,重疾险的保障期限怎么选合理?

投保重疾险，保额才是最关键的因素。对于预算有限的普通家庭，首选消费型重疾险。在购买消费型重疾险时，比如康惠保、康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈等，保障期限也有多种选项。很多人在投保时，还是会纠结：定期vs终身，保障期限到底怎么选合适？

为了将这一问题梳理明白，本文从如下两方面展开：

• 重疾险保障期限
• 分类预算有限，选择定期还是终身？

保障期限，即保单保障时间长短。根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：

①1年期重疾险

保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。

对于年轻人来说，1年期重疾险最大的优势是便宜。但是，却存在续保风险。比如，很可能你买着买着，产品不卖了；或者，保费突然上调。此外，也有些产品续保时需要重新核保，可能无法顺利续保。

②定期重疾险

保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。

在交费期内，每年交的保费额度都是固定的，保障期限不需要重新核保，即便产品下线，已投保客户也不会受到任何影响。

③终身重疾险

没有具体年限规定，终身有保障。如果一生都未发生重大疾病，身故可以由受益人退保获取现金价值。

对于年轻人而言，重大疾病风险会随着年龄增长而不断增加，一般而言，1年期重疾险最便宜，终身重疾险最贵。

因为1年期重疾险存在很大的缺陷，只适合预算极少的朋友，或者没考虑好买什么长期险时，作临时应急方案；定期和终身重疾险，则比较适合作为长期稳定保障。

需要注意的是，终身重疾险保费价格远高于定期重疾险：以康惠保旗舰版为例，30岁男性，投保50万保额，30年交费，终身会比定期（保至70岁），保费贵1958元，高了59%，如下图： 

定期重疾险便宜，但是又怕保障到期之后出险；终身的一辈子有保障，但是贵，加上通货膨胀和未来的不确定性，性价比会差一些。所以，很多人在选择投保定期还是终身时，往往会犹豫不决。

开心保一贯的观点：如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，可以投保定期重疾险，或者定期、终身组合投保。切不可为了追求保障期限降低了保额。

前者很容易理解，后者预算有限可能更为纠结，我们来重点分析：

①预算有限，选定期，还是降低保额？

我们不妨思考一下：家庭顶梁柱买重疾险是给谁买的？

表面上，是给自己买的。实际上，理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、日常生活费用等。如果每天睁开眼就有一堆账单等着支付，家庭支柱如何能在工作收入锐减的情况下安心养病呢？

因此，在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄，考虑保多久之前，保额才是最值得关注的因素。相较于六七十岁后没有保障，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要。

我们需要多少重疾险保额？

重大疾病医疗费用至少30万，再加上3-5年的收入损失。简单粗暴地讲，一二线城市普通人的重疾险保额，建议至少达到50万。当然，每个家庭的实际情况不同，收入高的群体，或者家庭收入主要贡献者，可以根据实际情况提升保额。

②预算有限，还想保终身，怎么办？

如果不想交那么多钱，还想买够保额保终身，可以试试终身重疾险和定期重疾险搭配投保。

30岁男性小康，投保50万康惠保旗舰版，分别选择终身保障、定期保障及终身与定期组合搭配，三种方案如下所示：

定期+终身重疾险的搭配，可以保证小康在70岁前有50万保额，满足保障需求的同时，也有了20万的终身保障；同时，与投保单纯终身重疾险相比，每年可以省下约1200元，用来补充其他险种，如意外险、百万医疗险。

当然，定期+终身的搭配，只是给大家提供了一个新的投保思路，每个家庭的实际情况不同，在选择投保方案时肯定会有区别。

结语

需要注意的是，买完保险并非一劳永逸。随着我们收入的增长，保额需求和保费预算会增加；另一方面，通货膨胀会导致保额“缩水”，所以即使买完保险，也要适时加保。尤其是对于预算有限的情况，可以先买定期重疾险，等日后预算充裕时，再选择加保。