【重疾险】定期vs终身,重疾险保障期限怎么选?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 16:56:36

很多人投保时总有一个绕不开的问题:定期or终身,保障期限到底怎么选?为了解答这个问题,本文从如下两个方面展开:

  • 重疾险保障期限是什么?
  • 分类预算有限,选择定期还是终身?

一、重疾险保障期限是什么

保障期限,即保单的保障时间。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期,及终身三种类型:

① 1年期重疾险

保障期限只有1年,到期需要再续保,保费随年龄不断变化。
1年期重疾险最大的优势是非常便宜。但却存在续保风险。很可能你产品续着续着产品就停售了;或者产品调整,保费突然大幅度上调。

此外,也有些产品续保时需要重新核保,甚至无法顺利续保。

②定期重疾险

保障期限通常为固定年限,比如保20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,比如保至60岁/70岁/80岁等。

保障期限内患重大疾病,被保险人就能获得理赔,保障到期没出险,保险合同作废。
在保障期内,每年交的保费都是固定的,期间不需要重新核保。即便产品停售,已投保客户也不会受到任何影响。

② 终身重疾险

顾名思义,这是一份保障终身的重疾险。

从保费上看,1年期重疾险最便宜,其次是定期重疾险,终身重疾险最贵。

不过,1年期重疾险存在很大的保障缺陷,只适合预算极少的年轻人。定期重疾险和终身重疾险,则比较适合作为长期保障。

以康惠保旗舰版为例,30岁男性,投保50万保额,30年交费,终身会比定期贵1958元,也就是保费高了59%。如下图:

图片3

大家的顾虑是,

定期重疾险便宜,但担心保障断档。

终身重疾险稳定保障,但价格偏高。

所以,很多人在选择投保定期还是终身时,往往会犹豫不决。

二、预算不同,如何选择保障期限

开心保一贯的观点:

① 如果预算充足,还怕麻烦,那就直接买保额充足的终身重疾险;

② 如果预算有限,可以先投保定期重疾险,等未来再加保。不必单纯为了追求保障期限,而降低了保额。

前者很容易理解,后者预算有限可能更为纠结,我们来重点分析:

1、预算有限,选定期,还是降低保额?

我们不妨思考一个问题,家庭顶梁柱买重疾险到底是给谁买的?
表面上,是给自己买的。实际上,理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、赡养父母、日常生活费用等。

如果每天睁开眼就有一堆账单待支付,病人如何能在收入中断的情况下安心养病?
因此,在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄,考虑保多久之前,保额是否充足才是最值得关注的因素。

重疾险买多少保额才合适?

目前,国内重大疾病医疗费用一般30万起,还要考虑未来3-5年的收入损失。对于一二线城市年轻人的重疾险保额,建议至少达到50万的水平。

当然,每个家庭的实际情况不同,对于高收入群体,或者家庭收入主要贡献者,可以根据实际情况提升保额。

2、预算有限,还想保终身,怎么办?

如果不想交那么多保费,还想买够保额保终身,可以试试终身重疾险和定期重疾险组合投保。

30岁男性小康为例,投保50万保额的康惠保旗舰版,我们做了以下三种方案:

图片4

针对方案3的的搭配组合,可以保证小开在70岁前有50万保额,在满足基础保障需求的同时,还有20万的终身保障。与投保单纯终身重疾险相比,每年可以省下约1200元,可以用来补充其他险种,如百万医疗险、定期寿险等。

当然,定期+终身的组合方案,只是给大家提供了一个新的投保思路。每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时,肯定会有区别。

结语

需要提醒大家注意的是,买保险并不是一劳永逸的事。一方面,随着收入的增长,我们的保额需求会增加;另一方面,通货膨胀也会使保额“缩水”。所以在预算充足时,我们也可以考虑适时加保。

在投保时,建议重点关注如下产品:开心保优惠宝百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝


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