【重疾险】定期vs终身,重疾险保障期限怎么选?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 16:56:36

很多人投保时总有一个绕不开的问题:定期or终身,保障期限到底怎么选?为了解答这个问题,本文从如下两个方面展开:

  • 重疾险保障期限是什么?
  • 分类预算有限,选择定期还是终身?

一、重疾险保障期限是什么

保障期限,即保单的保障时间。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期,及终身三种类型:

① 1年期重疾险

保障期限只有1年,到期需要再续保,保费随年龄不断变化。
1年期重疾险最大的优势是非常便宜。但却存在续保风险。很可能你产品续着续着产品就停售了;或者产品调整,保费突然大幅度上调。

此外,也有些产品续保时需要重新核保,甚至无法顺利续保。

②定期重疾险

保障期限通常为固定年限,比如保20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,比如保至60岁/70岁/80岁等。

保障期限内患重大疾病,被保险人就能获得理赔,保障到期没出险,保险合同作废。
在保障期内,每年交的保费都是固定的,期间不需要重新核保。即便产品停售,已投保客户也不会受到任何影响。

② 终身重疾险

顾名思义,这是一份保障终身的重疾险。

从保费上看,1年期重疾险最便宜,其次是定期重疾险,终身重疾险最贵。

不过,1年期重疾险存在很大的保障缺陷,只适合预算极少的年轻人。定期重疾险和终身重疾险,则比较适合作为长期保障。

以康惠保旗舰版为例,30岁男性,投保50万保额,30年交费,终身会比定期贵1958元,也就是保费高了59%。如下图:

图片3

大家的顾虑是,

定期重疾险便宜,但担心保障断档。

终身重疾险稳定保障,但价格偏高。

所以,很多人在选择投保定期还是终身时,往往会犹豫不决。

二、预算不同,如何选择保障期限

开心保一贯的观点:

① 如果预算充足,还怕麻烦,那就直接买保额充足的终身重疾险;

② 如果预算有限,可以先投保定期重疾险,等未来再加保。不必单纯为了追求保障期限,而降低了保额。

前者很容易理解,后者预算有限可能更为纠结,我们来重点分析:

1、预算有限,选定期,还是降低保额?

我们不妨思考一个问题,家庭顶梁柱买重疾险到底是给谁买的?
表面上,是给自己买的。实际上,理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、赡养父母、日常生活费用等。

如果每天睁开眼就有一堆账单待支付,病人如何能在收入中断的情况下安心养病?
因此,在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄,考虑保多久之前,保额是否充足才是最值得关注的因素。

重疾险买多少保额才合适?

目前,国内重大疾病医疗费用一般30万起,还要考虑未来3-5年的收入损失。对于一二线城市年轻人的重疾险保额,建议至少达到50万的水平。

当然,每个家庭的实际情况不同,对于高收入群体,或者家庭收入主要贡献者,可以根据实际情况提升保额。

2、预算有限,还想保终身,怎么办?

如果不想交那么多保费,还想买够保额保终身,可以试试终身重疾险和定期重疾险组合投保。

30岁男性小康为例,投保50万保额的康惠保旗舰版,我们做了以下三种方案:

图片4

针对方案3的的搭配组合,可以保证小开在70岁前有50万保额,在满足基础保障需求的同时,还有20万的终身保障。与投保单纯终身重疾险相比,每年可以省下约1200元,可以用来补充其他险种,如百万医疗险、定期寿险等。

当然,定期+终身的组合方案,只是给大家提供了一个新的投保思路。每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时,肯定会有区别。

结语

需要提醒大家注意的是,买保险并不是一劳永逸的事。一方面,随着收入的增长,我们的保额需求会增加;另一方面,通货膨胀也会使保额“缩水”。所以在预算充足时,我们也可以考虑适时加保。

在投保时,建议重点关注如下产品:开心保优惠宝百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝

推荐阅读

【中老年重疾】瑞泰瑞盈,适合中老年人的重疾险

【中老年重疾】瑞泰瑞盈,适合中老年人的重疾险

适合养老的年金险,月缴vs年缴怎么选更合适?

适合养老的年金险,月缴vs年缴怎么选更合适?

156人遇难!这件事情不注意,后果不堪设想!

156人遇难!这件事情不注意,后果不堪设想!

适合养老的年金险,月缴vs年缴怎么选更合适?

适合养老的年金险,月缴vs年缴怎么选更合适?

预约咨询

  • 问题类型:
  • 电话号码:

您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

扫描下放二维码 关注微信公众号

保险问答

生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
查看更多>
正品保险

正品保险

国家金融监督
管理总局许可
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

12年 1000万用户选择
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

0/4
产品对比

扫码关注微信号

扫码关注微信号

扫码下载APP

扫码下载APP

意见反馈
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

您还没有添加对比产品
清空产品
已选0件产品 开始对比
意见反馈关闭

选择您遇到的问题类型或建议类型

产品
投保
支付
其他
0/500
提交
产品咨询或紧急问题,可联系在线客服或拨打4009-789-789