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对家庭负责,从一份定期寿险做起

发布者: 开心保保险

大多数中国人对生死比较避讳,年轻人就更很少考虑身后事了。

事实上,现代人生活节奏快,工作压力大,饮食作息不规律,“996”的工作模式更是逐渐成为一种工作常态。年轻人的健康资本被不断压榨。很多时候,我们不但要为自己的未来做足保障,也要为没有未来的可能性买单。

早在二十年前,人们只会提倡多赚钱,现如今,人们的保险意识越来越强,为自己选择合适的保险,已经成为现代人的共识。在各类保险产品中,定期寿险更是不可或缺。我们在选择定期寿险的同时,也彰显了自己对家人爱与责任。今天的保险知识分享,就是围绕定期寿险展开的。

一、认识定期寿险

1.什么是定期寿险

定期寿险的保险责任非常简单,在合同约定的年限内被保险人死亡(或全残),保险公司就付赔偿金!很显然,定期寿险是类似于遗产性质的。

与终身寿险不同,定期寿险会提供固定期间内的保障,如10年、20年、30年,或保至60岁、70岁止。在保险期间内,如果被保险人不幸身故或全残,保险公司给付保险金。用一句话概括就是,定期寿险提供一定时期内的人寿保障(身故、全残)。

2.定期寿险的特点

①保障时间短,且灵活可选

定期寿险提供一个可选的、确定时期内的人寿保障。如果被保人在这个时间段内出险,则保险公司给付保险金。否则,保险合同到期结束效力,保险公司无需给付保险金。而终身寿险,一般默认保到100周岁(或105周岁)时终止。

②产品价格极致

定期寿险投保年龄越小,保障时间越短,则保费越低。买同样的保额,定期寿险的性价比极高。而终身寿险因为无论何时都会赔付,所以终身寿险比定期寿险保费高很多。

3.定期寿险的适用人群

虽说建议大家要把保险买全,但是定期寿险还真不适合所有人都买。由于定期寿险具有类似于遗产的性质,我们建议以下两种人群务必为自己配置定期寿险:

①家庭顶梁柱:主要包含家庭经济收入的主要来源、单亲家庭且子女未成年者。这个很容易理解,家庭中的顶梁柱一旦离开,家庭的经济几乎会立刻陷入崩溃,有多少的家庭因此而支离破碎。定期寿险会留给亲人充足的时间来缓冲危机。

②债台高筑者:避免因不幸离世,给家人造成巨大的债务负担。

活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,这就是定期寿险独有的功能。

二、如何选择定期寿险

定期寿险的保险责任很简单,但在选择产品的时候,还是要擦亮眼睛,认清这些细节上的差异。

1.保障责任

目前市场上热销的定期寿险大多包含全残责任,但全残并不是定期寿险的必备保障,所以也存在一些定期寿险产品仅保身故,不保全残,在选择产品时,一定要注意。

定期寿险的实际保障范围=保障责任(保什么)-免责情形(例外情况)。换句话说,免责情形越少,保障越全。虽然各类定期寿险的免责条款差异不大,但还是要留个心眼的。

2.保额

因为保额越高,保费也越高。所以从定期寿险的意义与功用出发,保额的选择主要考虑以下2个因素:

支出水平:保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出,比如车贷、房贷,以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。当然,如果预算充足,保额可以适当提升,这样也便于给家人更大的预留空间。

收入水平:对于普通工薪家庭,建议用不超过年收入10%的钱购买保险,这样一般不至于影响生活品质。毕竟,这笔预算包含了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的所有保费,因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和缴费期限

保障期限越长,定期寿险的保费增长速度会越来越快,而终身寿险所需保费可以达到定期寿险的近十倍!对于普通家庭而言,建议将保障期限覆盖到退休前的人生黄金阶段,最好保到退休为止。这样做,定期寿险保障的性价比最高,实现了“把好钢用在刀刃上”。

至于缴费期限,当然是越长越好了。这样不仅可以降低交费压力,还能实现保险的杠杆价值最大化。

4.保费和核保规则

保额、保障期限确定的情况下,同样的保障,保费越低越好。

核保规则主要指健康告知、承保职业、财务告知等。一款优质的定期寿险产品,如果因为健康告知严格或者职业不符合不能通过核保,那对你来说也失去了意义。不能通过核保强行投保,会面临很大的拒赔风险,也就背离了买保险的初衷。

当然,目前很多保险公司为了增强产品的竞争力,不断完善投保体验,提供智能核保、人工核保等协助服务,尤其是智能核保,就算没能通过核保,也不会留下痕迹,也就不会影响我们再次投保,对消费者非常友好。

三、有关受益人的注意事项

1.建议指定受益人

在购买定期寿险的时候,会面临这样一个选项:是否指定受益人?这里涉及到两个专有名词:

①法定受益人,身故后保险金视为遗产分割;

②指定受益人,保险金根据被保人意愿爱给谁就给谁。

投保时,我建议指定受益人,如果不指定受益人,保险金则默认为遗产,不仅容易造成家庭纠纷,还会使保险金领取流程变得复杂。

指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,也就是自己的身份就好了。只需要出示他的身份证明,就可以把理赔款领走,流程更简单,而且相对比较隐秘,不会让家庭关系变得很复杂。

而法定受益人,通常人数较多,在领取保险金时,需要走法律程序,办理继承权公正,且必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行!

2.定期检查受益人安排是否合理

遇结婚、子女出生、现任保单受益人离世等情况,很可能需要重新安排受益人。尤其是在夫妻离婚后,受益人是原配偶的,保单受益人一定要及时更改,避免后续的狗血剧情。

3.不要直接指定未成年人为寿险的受益人

由于未成年的孩子不具有监管自己财产的能力,孩子成年之前不能直接领取赔偿金。如果指定未成年儿童为受益人,在孩子的监护人代领保险金时,会多出一些手续,很不方便。建议先以配偶、父母或其他直系亲属作为第一受益人,孩子或其监护人为第二受益人,等到孩子成年以后再变更,这样的操作能规避不必要的费用和麻烦。

总结

爱不仅是身体力行的陪伴,也是未雨绸缪的给予。

定期寿险保障期限相对自由,低保费、高保障,可满足大部分普通家庭在一定时期内的特定需求。尤其适合家庭顶梁柱,一份定期寿险就可以换来一家人的安心。

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