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发布者: 开心保保险

成年人在选购保险时,通常会先考虑给孩子、给父母买,而忽视了自己的保障,这是很常见的误区。事实上,成年人是财富的创造者,是家庭收入的主要来源,一旦因疾病或是意外丧失工作能力,家庭经济很可能陷入危机,甚至导致家庭破碎。所以,为家庭配置保障方案,务必先给家庭的顶梁柱买保险。当然,孩子和老人的保险也不能落下,只是优先级次之。

面对林林总总的保险产品,我们如何选择最合适的保险,来抵御自己最需要的风险呢?今天,小开就来分享下,成年人如何为自己配置高性价比的保险组合,以及购买各类保险的注意事项。

 

一、先说重疾险

重疾险最大的价值就是解决患病期间的收入损失问题。对一些经济状况还不错的家庭,即使在有社保与医疗险的情况下,也很难应对长期患病的高昂治疗费,与休养期间的收入损失。重疾险可以让我们有一笔可观的流动资金,更从容地面对重疾风险。

因为重疾险保费会随年龄的增加而增加,而且健康告知也会影响到重疾险的投保,所以重疾险一定是越早买越好。

现在市场上的重疾险产品形态丰富,除了重疾保障责任意外,很多产品还可以附加轻症、中症、特疾、恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付中的一种甚至多种。同时,定期重疾险VS终身重疾险,消费型重疾险VS返还型重疾险,也会困扰着保险小白。

买保险关键是买保额,我们建议重疾保额至少要做到50万。基于保额为先的重疾险购买准则,重疾险的选择就变得非常简单了:

如果预算充足,自然是保障越全面越踏实;

如果预算有限,就先把当下的重疾保额做足,待到经济能力提升再加保。

从预算的角度,投保建议如下:

1.1

①如果预算有限:建议购买康惠保重大疾病保险,或瑞泰瑞盈重大疾病保险,并选择纯重疾保障,或者保至70岁。其中,康惠保的性价比非常高;瑞泰瑞盈的健康告知、投保年龄与最高保额的限制都比较宽松;

②如果预算一般:建议购买康惠保旗舰版重大疾病保险。康惠保旗舰版以保障全面、性价比高著称,是网红级的消费型重疾险。如果预算足够,还可以选择附加男/女特定疾病保障;

③如果预算充足:可以考虑多次赔付重疾险,或恶性肿瘤多次赔付重疾险,比如康惠保多倍版昆仑健康保2.0等。其中,康惠保多倍版的产品亮点是重疾赔付不分组,且在多次赔付重疾险中性价比极高;昆仑健康保2.0的恶性肿瘤多次赔付间隔期非常人性化。

 

二、再说定期寿险

寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。寿险是按保险合同约定,以身故为给付条件(部分寿险含全残),只要身故就赔偿保额的险种。简单说,寿险主要保障家庭中最大的一项风险——死亡。

根据央视公布的数据显示,在30岁-50岁英年早逝人群中,有95.7%是死于过度疲劳引起的致命疾病。与此同时,越来越多的年轻人处于“亚健康”状态。看起来年富力强的都市白领,往往是过劳死的高发人群。

春雨医生的创始人兼CEO张锐,因突发心肌梗塞去世,享年44岁;

御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳,突发脑部静脉窦血栓,经多方全力抢救无效,不幸逝世,享年36岁;

“工作比较拼,经常熬夜”的天涯社区副主编金波,在地铁上晕厥随后逝世,享年34岁……

所以,对于在大城市打拼,上有老、下有小,又身负房贷的成年人来说,寿险必不可少。我们建议,购买寿险的保额至少与贷款相当。

考虑到终身寿险的定价比较高,对于普通家庭,我们推荐性价比更高的定期寿险。一般建议保障至60岁,即保障一个成年人为家庭创作高价值的黄金年龄。

按产品对男女的定价差异,投保建议如下:

①男性被保人:建议选择中荷简爱定期寿险。以30岁为例,100万保额,保至60岁,30年交,年交保费只需1340元。

②女性被保人:建议选择瑞泰瑞和升级版。以30岁为例,100万保额,保至60岁,20年交,年交保费只需900元。

定期寿险的产品形态简单,主要有三个购买要素:健康告知、免责条款、产品定价华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和升级版的健康告知宽松,免责条款少,其各自对男性、女性被保人的定价都很极致。

 

三、聊聊百万医疗险

百万医疗险是医疗费用报销型险种,可以有力的填补社保和重疾险的保障空缺。不管是大病、小病,还是意外受伤,只要花几百元的保费,就可以获得高达几百万的医疗保额,而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围,只要是住院产生的合理费用,就可以报销。

百万医疗险都是短期险,产品形态大同小异,所以购买时需要注意其续保条件,以及附加保障权益。

保证续保条件非常友好的百万医疗险,我们推荐复星乐享一生长期百万医疗险以30岁男性为例,住院医疗保险金200万保额,保证续保5年,年交保费只需477元。其中,5年累计免赔额1万;恶性肿瘤保险金无免赔额;附带垫付住院费用、就医绿色通道功能。可以满足大部分被保人的保障需求。

此外,安联臻爱医疗保险感恩版性价比也不错,30岁,保费最低只需275元。其中,100种重大疾病无免赔额;附带重疾住院绿通服务及垫付功能;不会因健康状况变化或者历史理赔,而拒绝连续投保或调整承保条件,其续保条件也比较宽松。

 

四、再来看看意外险

意外险保障范围广泛,主要包含交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险导致的意外伤害及身故等。市场上的意外险产品形态简单,价格便宜,非常适合作为第一份保单。

对于经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人,非常有必要购买一份意外险。

一年期的消费型意外险一般都没有健康告知,产品选择非常多样,坑点也极少,本文就不做产品推荐。

需要注意的是,选择意外险最好要包含意外伤害医疗保障。

对于大部分成年人来说,按照以上的保障思路配置保险方案,把保费控制在3000-10000元之间,便可以拥有超过300万的身家保障。这样,为了家庭的幸福生活,就可以后顾无忧地打拼事业。

 

小结

买保险就是买保额,买足保额才能获得充分保障。另外,市面上并没有适合所有人的“万能险”,所以在选购产品前,一定要综合考虑保险责任、家庭预算、保费、健康告知等多方面因素,为自己和家人选择合适的产品。另外,保险是可以动态配置的,不必一次性配齐。如果目前的保障不足,可以等到预算充足时加保,不要盲目购买保险,加重家庭经济负担,影响生活品质。

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