保险全家桶,功能大而全?实则坑你没商量!

现在流行互联网保险，大多是小而精，保障拆着卖：重疾险就专门保疾病，定期寿险专门保身故、全残……这在一些人的认识里，显得很不友好，他们似乎更喜欢“保险全家桶”，希望用一张保单解决所有保障问题。

事实是：保险全家桶只是看起来能一次性解决所有保障，如果想要保障不缩水且不花冤枉钱，用“小而精”的产品搭配保障方案才是最好的选择。

• 什么是保险全家桶
• 细数保险全家桶隐藏的那些坑 

保险全家桶，即一份保险合同里，全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。大多以某种保障如寿险、重疾险为主险，其他保障责任作为附加险，一次投保解决所有保险需求。

目前市场上这样的产品很多，其中不乏知名度很高的热销产品。比如很多保险公司作为拳头产品的各种XXX福。其实质是以终身寿险为主险，搭配重疾险、意外险、医疗险等各种附加险，组合而成的保障大礼包，如下图所示：

保险全家桶在投保、理赔时比较方便，比如，既省却了多家挑选保险产品的麻烦，又可以在理赔的时候只提交一次申请材料即可，不用准备多份材料。

但是，这种产品真有那么好吗？ 

兼听则明，偏信则暗。如果只看到保险全家桶的优点，就着急投保，很可能会踩坑。其实，保险全家桶除了具有可见的优势，更有隐藏的致命缺点：

1、保额共享，理赔时保障互相影响

保障全面本身不是问题，如果各项保障责任都能发挥各自的最大效用，也不失为一种很好的选择。但是，如果多个保险责任放在一张保单里，风险发生后，突然发现保障责任互相影响，可能就差强人意了。

以常见的xxx福为例，主险是终身寿险，重疾保障属于提前给付型。就是说，重疾理赔后会影响寿险理赔。如果符合重大疾病理赔条件，则重疾理赔款会在寿险保额里扣除，之后出现身故，则只能获赔剩余保额（如果有的话）。

举个栗子：

小福同学买的xxx福，终身寿险保额是51万，附加重疾险保额50万。如果小福40岁时因为胃癌（恶性肿瘤）符合重大疾病理赔条件，获赔50万。此后不幸身故，保险公司只会再赔1万（51万-50万=1万，终身寿险剩余保额）。

一般罹患重疾的客户，身故风险会大幅增加。如果小福买的是保障责任分开的产品组合方案，比如康惠保50万+中荷简爱定期寿险50万，保单各自独立，理赔时重疾、身故保额互不影响，则每次理赔都能获赔50万，结果会大不同。

另外还有一种情况，就是主险先理赔，主险理赔后保险合同就终止了。比如，重疾险作为主险，意外险作为附加险，重疾理赔后，意外险保障责任也随即作废。

不管是哪一种，都会导致保障互相影响，理赔时无法获得保险金。

2、捆绑的保障价格虚高

以广受大家吐槽XXX福为例，其附加的长期意外险，30 岁男性，意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁，每年需要缴费 1500 元。实际上，目前市场上的同样保障的长期意外险单品如开心保百万守护金刚保，30 万保额，每年保费仅需500多元。

如果图方便省事，很大几率买到的产品并不便宜，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。购买单个产品，我们每个保障责任都可以选择性价比最好的，不仅能获得实实在在的保障，价格还会更低。

3、保额很难做高

很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。

而买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素，保额太低没有意义。

结语

对于国内大部分普通家庭来说，保费预算都很有限，购买大而全的保险全家桶，很不切实际。根据自身需要，与家庭预算情况，选择各类保障责任可以独立投保的互联网保险，搭配组合，才能把好钢用在刀刃上，起到事半功倍的保障作用。