互联网保险大多是“保障拆着卖”：重疾险就是纯疾病保障，定期寿险就是保身故全残……这在一些人眼里，显得保障不够全，他们似乎更喜欢一张保单就能解决所有保障问题的“保险全家桶”。

实际上，保险全家桶只是看起来能一次性解决所有保障，如果想要保障不缩水，不花冤枉钱，用“小而美”的保障组合保障方案才是最好的选择。

• 什么是保险全家桶
• 细数保险全家桶隐藏的那些坑

一、什么是保险全家桶

保险全家桶，即在一份保险合同里，全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。它们大多以某种保障，如寿险、重疾险为主险，其他保障责任作为附加险，一次投保解决所有保障需求。

目前市场上有很多这样的产品，其中不乏知名度很高的热销产品。比如被各大保险公司作为主销产品的各种“XX福”。其实质就是以终身寿险为主险，捆绑重疾险，然后搭配意外险、医疗险等各种附加险，组合而成的保障“大礼包”。如下图所示：

保险全家桶在投保、理赔时会比较方便。既省了多家挑选保险产品的麻烦，又可以在理赔的时候只提交一次申请材料即可，不用准备多份材料。

但是，这种产品真有那么好吗？

二、保险全家桶隐藏的坑

如果只看到保险全家桶的优点，就着急投保，很可能会踩坑。

其实，保险全家桶除了具有可见的优势，还有3个隐藏的缺点：

1、保额共享，理赔时保障互相影响

保障全面本身不是问题，如果各项保障责任都能发挥各自最大的效用，也不失为一种很好的选择。但是，如果把多个保险责任放在一张保单里，等风险发生后，才发现保障责任互相影响，那可就麻烦了。

还是以xx福为例，主险是终身寿险，重疾保障属于提前给付型。也就是说，重疾理赔后会影响寿险理赔。如果符合重大疾病理赔条件，则重疾理赔款会在寿险保额里扣除，之后出现身故，则只能获赔剩余保额。

举个例子：

小福买的xx福，终身寿险保额是51万，附加重疾险保额50万。如果小福40岁时确诊胃癌，因为符合重大疾病理赔条件，获赔50万。此后不幸身故，保险公司只会再赔1万（51万-50万=1万，即终身寿险在重疾理赔后的剩余保额）。

对于患重疾的客户，身故风险都会大幅增加。如果小福买的是保障责任分开的产品组合方案，比如“康惠保50万+大麦定寿50万”，保单各自独立，重疾、身故保额互不影响。理赔时，两种情况都可能获赔50万，结果则大不相同。

另外，还有一些全家桶型的产品有一个缺陷，就是如果主险先理赔，保险合同就终止了。比如，重疾险作为主险，意外险作为附加险，重疾理赔后，意外险保障责任也随即停止。

以上不管是哪一种情况，都会导致保障互相影响，在需要理赔时反而无法获得相应保障。

2、捆绑的保障价格虚高

以备受市场吐槽XX福为例，其附加的长期意外险，30 岁男性，意外险保额30万、分20年交、保到70岁，每年需要缴费1500元。实际上，目前市场上的同样保障的意外险，保障更全面，每年保费只需100来块钱。

如果仅图方便省事，很容易买到华而不实的产品，同样的保障内容，价格可能相差几倍。

拆着卖的互联网保险，每项保障责任都可以选择性价比最好的，不仅能获得实实在在的保障，还能把钱用在刀刃上。

3、保额很难做高

很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是其一方面捆绑了不必需的功能。另一方面，各个单项保障责任定价高，整体性价比低。对预算有限的普通家庭来说，很难买到足够的保额。

需要注意的是，买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素。保额太低，保险的保障价值就大打折扣。

结语

对于保费预算有限的普通家庭来说，投保大而全的保险全家桶，实非明智之举，这样很难真的把保额买足，把保障做到位。选择各项保障责任都可以独立投保的互联网保险，根据需要搭配组合，才能起到花小钱办大事的保障作用。

保险产品推荐：①消费型重疾险：开心保优惠宝、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿2020、国富栋梁定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版