消费型重疾险康惠保2020版VS康瑞保,到底我该怎么选?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-26 09:06:49

今年4月,瑞华保险推出了一款康瑞保重疾险,号称要“争夺”康惠保旗舰版的王座,一度成为人们关注的焦点。不过,有这样一则条款,受到很多人的批评:

相同疾病或意外导致的轻症、中症和重疾共享保额,也就是说,同类型的病,在轻症/中症赔付后,会减扣重疾保额,这样的条款确实不够合理。

好在保险公司及时修正了这项条款,保障责任变优,康瑞保成为目前市场上性价比很高的产品。

那么,开心保近期上线的康惠保2020版,与瑞华康瑞保相比,谁更值得购买呢?接下来我们就对这两款热销产品进行对比评测。

先来看看两款产品的投保规则:

总体来说,投保规则大体相同:承保职业均为1-6类,只有部分高危工作者无法投保;保障期限和缴费年限都可以根据自身需求选择,都提供了人性化的智能核保功能……

不同的是,康惠保2020版等待期仅90天,略有优势。要知道,重疾的治疗一天也不能耽误,有了充足的资金,才能持续接受治疗,如果投保的是康惠保2020版,在保单生效后的90-180天期间就能获赔,能够尽早为重疾治疗提供经济支持。

接下来对比下两款产品的核心——重疾责任

从重疾种类上看,康瑞保108种疾病略有优势,不过所有重疾险产品,都包含银保监会规定的25种核心重疾,这些核心重疾占重疾理赔的95%以上。所以,无论是赔108种重疾,还是100种重疾,在实际理赔案例中,几乎没有差异。

从保额上看,康惠保2020版和康瑞保都有重疾保额提升的功能:

康瑞保在前10个保单年度可提升30%重疾保额,已经属于较高配置了。而新推出的康惠保2020版,在重疾保额提升上有了新的突破:前10个保单年度额外获赔50%保额,第11-15个保单年度额外获赔35%保额,算是目前市场上的顶配

另一方面,康瑞保限制了被保人年龄不超过40岁才可提升保额,而康惠保2020版并没有此类限制。对于40-55岁年龄段的朋友来说,购买康惠保2020版依然可以在前15个保单年度提升保额。都说40岁是个坎,过了40岁,人体免疫机能衰退,罹患疾病的风险增加,更加需要健康风险保障,而康惠保2020版的保额提升对40-55岁的朋友依然适用,这样看来,康惠保2020版的对年龄稍大一些的朋友依然很友好,更值得我们关注。

所以,无论是从保额提升的比例,还是从年龄受众来看,康惠保2020版都更具竞争力。

再来说说中症、轻症责任:

在购买附加轻/中症保险的人时候,业内人士并不在意轻症/中症的数量,但会关注是否包含理赔率最高的11种轻症类型:

通过仔细比对两款产品的轻症/中症相关条款,发现他们在疾病的定义上差别不大,而且都包含以上11种高发轻症。不同的是,两款产品在轻症、中症保额上,有一定差距:

康瑞保中症可赔付两次,每次赔付50%基本保额;轻症赔付3次,每次赔付30%基本保额,这样的保障中规中矩,并没有太大优势。

不过,康瑞保原位癌可赔付3次,间隔期为1年,这是大多数附带轻/中症重疾险不具备的功能。

美中不足的是,只有发生在不同器官的原位癌,才可以多次赔付。实际上,不同器官罹患多种原位癌的风险并不高,这样看来,原位癌多次赔付实用性并不高。

康惠保2020版中症可赔付2次,每次赔付60%基本保额;轻症可赔付3次,分别按基本保额的35%、40%、45%进行赔付,是目前市面上轻症/中症赔付比例最高的重疾险。如果大家希望获得更高的轻症/中症保额,建议优先考虑此产品。

如果对其他保障有需求,建议优先考虑康惠保2020版:

(1)康惠保2020版新增男女特疾和少儿特疾责任,确诊特疾并符合理赔条件,可额外提升50%/100%保额。

(2)康惠保2020版附加癌症二次赔付责任,如果初次重疾为癌症,间隔期为3年;如果是癌症以外的重疾,间隔期180天,在同类型产品中,二次理赔条件比较友好。

(3)两款产品都可选身故责任,不过考虑到杠杆效益,搭配购买重疾险+定期寿险更划算。

(4)两款产品都包含投保人身故或重疾豁免责任,康惠保2020版还附加了投保人患中症、轻症后的保费豁免,略有优势。

(5)康惠保2020版在发生轻症或中症理赔后,被保人罹患重疾,可额外赔付25%基本保额,如果罹患重疾时处于前15个保单年度,还可在获得保额的提升。

举个例子:

王女士购买50万保额康惠保2020版,2年后检查出原位癌,获赔17.5万元;5年后由于工作辛劳,患有急性心肌梗塞。按照保险合同,10个保单年度内提升50%保额,患有轻症后罹患重疾再提高25%保额,所以王女士可获得175%的基本保额,也就是87.5万元。如此高的提升幅度,在重疾险中是绝无仅有的。

如果大家有这些保障需求,建议优先购买康惠保2020版。

关于两款产品的健康告知:

其实康瑞保并非全无优势,健康告知相对宽松就是这款产品的闪光点。

康惠保2020版的健康告知较多,智能核保略显严格,而康瑞保相对宽松,轻微肥胖、乙肝携带者/小三阳、浅表性胃炎等可以标体承保;甲状腺疾病、乳腺结节或囊肿也可以免责后承保。

对于身体不完全健康的朋友而言,选择保险不能一味追求性价比,更要考虑自己能买哪些产品,能获得哪些保障。尽管康瑞保在性价比上不如康瑞保2020版,但依然是款优质的重疾险。建议大家优先考虑康惠保2020版,如果健康告知无法通过,也可以尝试康瑞保或其他健康告知更为宽松的产品。

最后来对比下两款产品的保费价格:

无论年龄与性别,康惠保2020版的保费更具竞争力。虽然两款产品保费相差不大,但在保险责任和保额方面,康惠保2020版明显表现得更为优秀,因此建议还没购买重疾险的朋友,优先考虑更具性价比的康惠保2020版。如果不符合健康告知,再考虑康瑞保或其他健康告知更宽松的产品。

如果已经购买过重疾险,有加保的需求,也可以关注下康惠保2020版,只需要很少的钱,就可以为健康保障添砖加瓦。

如果你已经购买康惠保2020版,那恭喜你,成功将重疾险的性价比之王“收入囊中”!

其他类似文章

潍坊住房公积金计算方法

潍坊住房公积金

郑州公积金贷款申请前提

郑州

公积金贷款余额查询方法介绍

住房公积金

2014年苏州最低工资标准是多少

苏州社保

相关产品

保险助手

专业保险顾问,为您深度解读产品,量身定制保障方案

加我微信

加我微信

开心保公众号

扫面右侧二维码,首次关注立得50积分

开心保公众号
正品保险

正品保险

中国保监会监制
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

8年800万用户选择
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

测评
微信

首次关注立得50积分

返回顶部
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

已选0件产品 开始对比
产品对比看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约