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寿险退保注意保单的现金价值

消费者购买了保险产品之后,因为某些原因想要退保,这时候他能得到多少现金呢,这就是保单的现金价值,也叫做节约退换金或者退保价值。不同种类的保险产品在不同的时期具有的现金价值也不同。

每一份保单的现金价值在每个时间段也是不同的,以人寿险为例,人寿险保单上都有现金价值表,现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。

 现金价值的用途有两个

第一个就是退保那个保单年度退保就是退还那个保单年度的现金价值当然前提是交过保费

第二个是保单贷款因为保单的现金价值可以理解为投保人在保险公司开户存下的钱应急的时候当然可以拿出来用现在一般的保险公司可以借款到现金价值 的%当然这种借款是需要付出利息的可能很多人不明白为什么?打个比方你把万元存在了银行年期银行给你利息可是中途你需要用钱周转你 有两种选择第一种就是直接取出来定期利息变成活期利息这样会有很大的利息损失第二种选择就是把存单给银行做存单抵押贷款贷出钱来周转用完还 回去这段时间银行继续付你存款利息你付银行贷款利息这是两笔账保单借款也是同样的道理保单借款期间保单利益不受影响借款支付一些利息就可以 了

 那么,寿险保单的现金价值又是怎么计算的呢?

通常,具有一定储蓄性质的长期寿险保单都能累积出现金价值。现金价值以下面三种情形作为依据,即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据,以及保单分红时以现金价值为计算依据。

寿险保单的现金价值都是由精算师根据各项情况和假设条件精算而得的。如果一定要列出它的计算过程,那么可以简化地给出一个公式:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

这笔钱保险公司一般以提存方式进行,以免妨碍投保人的权益实现;但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资,将所产生的投资收益用于未来的赔付。

假设张先生在36岁时投保“福禄满堂”养老年金保险,选用了10年期缴纳保费的方式,年缴保费30万元,选择自60周岁起领取养老年金。而通过查阅该保险的现金价值表,在目前情况下,于先生的保单属于第一保单年度末(因为第二期保费应缴但尚未缴纳),张先生每缴纳1000元所对应的现金价值为401元,30万元缴费能够产生的现金价值则为300×401=120300元。

因此,如果张先生在目前情况下选择退保,遵照契约精神,则只能从保险公司领回12.03万元,损失接近18万元。

广大消费者在选择保险产品的时候要仔细阅读合同条款,如果无法保证将来不会退保,要重点查看保单的现金价值,是否在自己的承受能力之内,如果要退保,尽量在10天的犹豫时间内完成。
 

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