不可不知的车险那些事

苏伟 2013年09月27日
知识

据消息,今年国庆黄金周9月30日至10月7日,全国共发生道路交通事故68422起,造成794人死亡、2473人受伤,直接财产损失1325万元。沉重的数据让人们思索出行安全,小编今天来说说车险投保的那些事儿。

事故发生后车主首先应该做什么呢?

NO.1出险先报案

车主首先应该做的就是向公安交通管理部门报案,并在48小时内向保险公司报案。否则,就可能导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定,进而导致自己理赔受阻。

NO.2定损员协助很重要

如果在异地出现事故,车主应及时报案并要求保险公司派遣定损员前往查勘定损。不要因为车辆受损严重,抑或在特殊时期,就相当然认为这没有必要。即使保险公司在当地没有分支机构,车主也应该与保险公司协商出一个双方都可以接受的定损理赔方式,只有这样才能有效地保证自身理赔权益。

NO.3保险小卡随身带

车主在外出时,还要随身携带保险小卡,“以备不时之需”,因为保险小卡上存有保单号码,当车主向保险公司报案呼救时,及时告知保单号码,能使定损理赔手续更快捷。

NO.4理赔程序记心间

第一,及时向公安交通管理部门和保险公司报案;

第二,等候现场处理;

第三,提出索赔请求;

第四,配合保险公司做事事故查勘;

第五,事故结案;

第六,提交索赔材料。如不涉及人伤,一般需要的材料有:索赔申请书、驾驶证、行驶证(正、副本)、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书(如有诉讼)、修车发票、施救费及相关费用票据原件、赔款收据及身份证;

第七,赔案审核;

第八,领取赔款。

不要随意包揽事故责任

对于第三者责任险,保险公司会根据车主承担的责任轻重,制定不同的赔付比例。因此,车主一定要明确责任,不要认为有保险公司赔付,就忽视责任划分。

切忌“先修理后报销”

出现事故后,车主如果不向保险公司报案就先行修理车辆,而保险公司在理赔时认为修理费用高出定损的费用,差额部分将要由车主自己承担。正确的车险理赔程序是:出险后立即报案,并取得交警开出的事故责任认定书;在交警处理完事故后,车主向保险公司报案,然后才是对车辆进行修理,提交单证、办理赔付。

委托修理厂理赔需慎重

有的修理厂会建议车主通过非常规手段以达到赔付目的。如果被保险公司查实,车主不但需要自己承担责任,还会在保险公司留下不良记录。

“不计免赔”范围有限制

保险公司为了防范道德风险,会对一些特定的事故定出单独的免赔率,而且这些免赔率不属于不计免赔范围,如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等。具体来说,当保险车辆产生损失或第三者责任时,保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任,在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率:负全部责任的免赔20%;负主要责任的免赔15%;负同等责任的免赔10%;负次要责任的免赔5%。

车险“全险”根本不存在

不少车主在车险销售员处购买了“全险”,不为别的,只为一个“全”字。其实,“全险”概念是错误的,“全险”并非可承保一切。

首先是概念之错。全险不是一切都保险,而是设置了几种情况可以被保,本身的性质决定不可能涵盖所有类型的事故。

其次是认知之错。车险条款架构是主险加附加险,所谓“全险”是商业险中的四大主险车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险。而这些主险也各有自己的免赔范围,需要附加险加以补充。

最后是误导之错。业内人士表示,“全险”只是一些销售人员为吸引客户而杜撰的概念。

不计免赔险”作用大

常人看来,买车投保了不计免赔险,出险就应全额赔付。其实,不计免赔险的全赔也是有条件的。

车险中的不计免赔险是一种附加险,对应的主险是车损险和第三者责任险。如果被保车辆投保了不计免赔险,在保险事故发生后,按照被保险人在事故中所负责任,应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险公司负责赔偿。

通常情况下,保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率,也就是被保险人自己承担的部分,比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等,如果被保险人保了不计免赔险,这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。

车险“十大不赔”莫忽略

让车主们容易忽略的是即便投保了上述主险、附加险,在某些情况下,车主依然得自己买单,也由此造成了许多车主与保险公司闹起纠纷的案件。

1. 撞到自家人的不赔

所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人),除去这些人以外的,都视为第三者。而在保险条款中,将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。所以,如果车辆撞到自家人,保险公司视为免责。同理,被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

2. 车灯或者倒车镜单独破损的不赔

该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。之前某些修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其它车上来骗取赔款。另一方面,因为这一免责条款不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。

3. 把负全责的肇事人放跑的不赔

如果车主与其它车辆发生碰撞,且责任在对方,不能因为赶时间嫌麻烦或者其它什么原因放弃向对方要求赔偿的权利。车主一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

4. 水深处强行打火导致发动机损坏的不赔

车辆行驶到水深处,发动机熄火后,驾驶员强行打火所造成发动机的损坏,保险公司不会进行赔偿,因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。

5. 车辆修理期间造成的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔,因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

6. 拖着没保险的车出事故的不赔

如果因为车主开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路,与其它车辆相撞并负全责的,保险公司不会对此作任何赔偿。

7. 私自加装的设备不赔

不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等,一旦发生事故造成私自加装设备受到损失的,保险公司也不会对此赔偿。车主需要为自己加装的设备单独投保。

8. 被车上物品撞坏不赔

如果车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成的损失,保险公司不负责赔偿。

9. 没经过定损直接修理的不赔

如果车辆在外地出险,车主需要先定损再修车,否则保险公司可能以无法确定损失金额而拒绝赔偿。

10. 车辆零部件被盗的不赔

如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走,车主只能自担损失。

 

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