越来越多人意识到,商业保险对于一个家庭的重要性,但很多人经常在购买保险时,陷入选择困难症,因为保险缴费期间选择很多,有一次性趸缴、有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴,还有能30年缴费的。那么什么样的缴费方式划算呢?前思后想,还是想不出一个所以然来,反而导致自己的投保计划被一拖再拖。那我们应该怎么选择缴费时间呢?是越长越好越好?还是越短越好呢?我们怎么选择缴费的时限最划算呢?
目前保险常见的缴费年限主要分为两类:
趸缴的优势在于手续简便,省去了之后每年缴费的麻烦,也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险,且总金额要比分期缴费的总金额要少。趸缴的劣势在于对现金流的压力很大,一次性要缴清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难的。
期缴的优势在于能缓解投保人短期内的现金流压力,保障的杠杆效应较高。期缴的劣势在于期限越长,总的缴费金额越多,同时还要保证能按期缴费才行。
其实大家在不同的缴费期限中犹豫不决,多半是出于两个方面的考虑:现金流压力的大小;不同期限缴费的总额有较大的区别。
月缴或者季缴虽然看起来很划算,按月缴费会使我们的支出压力减小,保险杠杆也更高,但是保险公司也不傻,这期间保险公司的服务费用实际上都是算在消费者身上的,换算成每年总缴费并不划算。另外,目前只有电销保险或者少数的常规保险是可以选择月缴或季缴的,这类产品性价比一般都比较低,考虑价值也就很低。
买保障型产品,尽量选择比较长的缴费期限,可以提高保险的杠杆,尤其是普通家庭,因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多,但是在考虑当前的保费压力以及日后不断通货膨胀的情况下,可能获利反而更多。一般建议像寿险或者重疾险至少选择10年以上的缴费方式,最好是20年或者更长。
买保险就是买保额,保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”,只有保障了当下,才有可能改变自己和家人的未来。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。趸缴一下子拿出十几万,对于一般家庭来讲,是有很大的压力的,况且一个家庭不能只给一个人投保,家里的其他成员也需要保险来保障未来。而期缴保费给家庭经济的压力则要小很多,减小当前保费压力,提升的保额,可使保障性更强。同时,考虑到工资上涨以及财富的逐渐积累,一直均衡的期缴保费给投保人带来的压力是逐年减小的。
下面来看个例子:
小李,男,30岁,买了百年康惠保重大疾病保险,保障额度50万,保至70岁。对于缴费时间,小李有10年、15年、20年和30年期限可选。如果小李选择30年缴费,一旦第一年出险,保险公司便会一次性赔付50万,剩下的保费也就不用交了。如果选择一次性趸交或者短期缴费,一旦出险那就很不划算了。
所以对于保障型产品,缴费时间越长越好,每年的保费越低,杠杆就越高,保障就越强,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险,对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。
保险还有很重要的一个功能就是保费豁免,包括被保人豁免和投保人豁免。 当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症出险时,之后的保费就可以不用交了(有的豁免条款仅含身故或重疾,需看具体产品) 。
这个保费豁免条款,是非常利于投保人的设计,在长达20-30年的缴费期限中,一旦被保险人出险,那么剩余的保费就不用再缴纳了。将保费豁免因素考虑在内,缴费期越长就越有利,可以充分发挥豁免条款的作用。
总之,买保险这件事,是没有标准答案的,选择缴费方式一定要根据自己购买的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定:
如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费;
如果收入不稳定,可以选择一次性或短期缴费,因为如果年付保费太高,后期因为各种原因无法缴纳保费,导致保险合同不能继续那就不划算了;
选择缴费年限的时候也要考虑自身的年龄和收入等变量,如果年纪偏大或者收入不够稳定,建议可以适当缩短缴费年限,否则到了六七十岁以后断缴失去保障了也不好。
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