投保顺序

保险的本质，是风险保障，对于我们来说，它更是一项重要的人生规划。风险是难以预料的，购买保险，能够帮我们将风险可能造成的损失，确定的转移给保险公司。所以丘吉尔说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。

作为一个重要的风险管理工具，买保险也自有其方法和规律，要遵循一定的投保顺序，才能有效发挥保障功能。对于大多数家庭而言，正确的投保顺序是：

• 先大人后小孩
• 先保障再理财
• 先保额后保费

01.先顶梁柱后其他成员，先大人后小孩

中国的父母是最疼爱孩子的，孩子是家庭的未来和希望，不管什么都孩子优先，买保险也是，这是在投保时普遍存在的现象。家长们都觉得孩子特别弱小，最需要呵护，希望给孩子买最全面的保障。至于自己，却有着盲目的自信，总觉得自己吃嘛嘛香身体倍儿棒，不需要保障。

这种理所当然的投保思维，导致很多家庭买保险都只给孩子买，却绕过了大人。但是，大家都忽略一个重要事实：父母才是孩子最根本的保障！即便孩子没有保险，万一出现问题，还有家长解决。如果只给孩子买保险，而忽视大人，一旦父母发生风险，收入中断，那么房贷、车贷这些也会立马压垮整个家庭，没有任何收入来源的孩子还有什么依靠呢？

所以，别的都可以孩子优先，买保险一定要先保大人。尤其是家庭经济支柱，是家庭风险的核心所在，当不幸降临，一份适合的保险就能扛起你肩上的重担，保证家庭经济稳定，孩子和其他家人相当于有了双保险。

当然，从家庭经济的安全性考虑，最好给全家人都买保险，因为任何一个人出现险情，都会对家庭经济造成打击。

02.保险姓保，要先保障后理财

保险姓保，风险保障是保险最本质的功能，买保险就是买杠杆，用较少的（保费）投入，在发生意外或是疾病时，获得较高的（保额）赔偿。

人寿保险最原始的功能就是利用杠杆抵御意外、疾病及养老风险，随着金融业的发展，产生了两全险、分红险、万能险等具有理财功能的险种，这一方面使保险产品形态更加丰富，同时也导致很多人买保险时盲目追求返还型保险，把“能不能返钱”、“能返多少钱”作为重要选择标准，却忽视了保险的保障功能。

事实上，附加理财功能的返还型保险不仅本身保障功能弱，同时，收益也非常低，甚至比存银行还要低，之所以看着高，仅仅是因为耗费时间长，依靠复利的力量。

因为返还型保险附加理财功能，导致保费畸高（一般是同等保障价值消费型保险的2-3倍），人们普遍买不起太高的保额，当风险来临时，往往发现买的保险并不“保险”，根本起不到“保障”的作用。

因此，在投保时，要首选消费型保险，做好全家人的基础保障，有余力的情况下，再考虑投保养老年金、万能险等理财型保险，作为资产配置的一部分。

03.买保险就是买保额，要先保额后保费

房贷车贷、子女抚养教育等已经给很多家庭造成严重负担，留给保险的钱就十分有限了。这时候，很多人买保险就图个心理安慰，与买多少保额、重大风险保障够不够相比，更在意支出多少保费、保的全不全。

从风险管理的角度，根据损失严重程度，风险可分两种：①重大风险：家庭承受不起的风险，如重大疾病、残疾或死亡；②普通风险：会造成家庭经济损失，但不致陷入窘迫，如门诊、一般住院等。

并不是所有风险都需要用保险来解决。普通风险，即便不买保险，自己也能承担得起，不会影响正常生活。但是重大风险，不常发生，一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。

科学的投保方法是，优先考虑重大风险是否转移出去，保额有没有买够，其次才考虑自己能承受多少保费、要不要保的更全。只有保额充足，才能在重大风险来临时获取足够的理赔金，扛过风险对家庭经济的冲击。

那么，保额如何确定呢？如果重大风险发生，一定要保证理赔金额能够覆盖全部或大部分经济损失。如果保额过低，解决不了实际问题，保额过高，则易致经济负担。保额需求可按照如下方式简单测算：

•  重疾险：30万以上，或者是个人年收入的3-5倍
•  意外险：至少是个人年收入的5倍
•  定期寿险：覆盖家庭债务，包括车贷房贷、日常支出、子女未来抚养教育、父母赡养等，或者是个人收入的5倍以上

至于保费，一般占家庭支出的10%以内，当然，不同的人生阶段、财务状况、职业类别和理财偏好，选择方式也会有区别，可根据实际情况调整。

保额优先，对于90%以上的普通中产家庭，建议避开保险全家桶、返还型保险等，优先转移人生重大责任期的重大风险，选择消费型重疾险+定期寿险的保障组合。

当然，万一风险缺口（保额）与保费之间出现矛盾，可以在投保重疾险时不选终身、轻症中症、多倍赔付等，而是投保像开心保康惠保这样的纯重疾定期保障；投保定期寿险时，可以选择保至60周岁、55周岁等；同时尽量拉长交费年限，减轻每期交费压力。

温馨提示：

买保险是一件需要持续投入的事儿，有的保费一交都是几十年，如果买错了，退保会损失很大，一定要慎重，尤其是投保顺序要厘清，千万不可本末倒置，先保对家庭经济影响最大的人，牢记保险姓保，优先选择消费型保障，解决最迫切、最重大的风险问题，再考虑其他，唯有这样，才能切实发挥保险的功能。

具体投保时，可以重点关注如下产品：

①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；

②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版