保险的正确打开方式,是足额投保消费型保险

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 09:02:49

关于保险,每个人都有自己的理解,比如,有的说必须买大公司,有的说得保障全才行,有的说不返钱就吃亏了……由于各种保险伪知识大行其道,虽然很多人给自己或家人买了保险,却未必就真实现了买保险的目的。

其实,保险的正确打开方式,是正确认识保险公司和渠道的价值和意义,拒绝大而全的“保险全家桶”,把关注点放在对重大风险的足额保障方面,首选消费型保险,用较少的保费支出提升保障水平。

保险是特别容易产生信息不对称的产品,由于保险业自身各种销售端问题的误导,加上消费者自身保险知识的不足,接触到很多保险伪知识(详见【避坑】深扒5大常见保险伪知识),甚至会因此在买保险时舍本逐末:

①万一保险公司倒闭,我的保险就白买了。事实是,在我国严格的监管体系下,保险公司很难倒闭,而且,就算真倒闭了,保单自有接盘侠,符合理赔条件必定能得到理赔。所以,无论哪个保险公司,长期保单都可以放心持有。(详见:万一保险公司倒闭了,我的保单怎么办?

②保险公司会故意不赔。假的。在我国,保险公司其实是弱势群体,迫于监管或其他压力,理赔时甚至会出现很多“通融赔付”(即不符合理赔条件却给理赔)。只要符合保险条款中的理赔条件,不管是哪个保险公司,都一定会赔,概无例外。(详见:保险公司会不会故意不赔?拒赔原因有哪些

③一分价钱一分货,贵有贵的道理。不同保险公司的同质产品,价格差异巨大,贵的那个的确有道理,比如广告打的多、代理人队伍庞大、或者预留利润高,但也只是保险公司的道理,而不是消费者的道理。(详见:为什么不同保险公司,保险价格差异巨大

④互联网保险不靠谱,理赔会找不到人。互联网保险和线下保险只是销售渠道的不同,都是保险公司的产品,都要向保监备案,承保人(产品提供方)都是保险公司,出险时提供理赔的也是保险公司。投保互联网保险,出险时可以直接联系保险公司客服,甚至直接拍照理赔,理赔效率甚至更高。(详见:互联网保险靠谱吗

事实上,在买保险时,保险公司大小不重要、销售渠道也不影响理赔,长期保单都放心持有,我们买保险应该优先选择性价比高的产品。

保险的本质是风险保障,买保险实质是用杠杆原理进行风险管理:以很小的损失(保费),换取对不确定的、巨额损失的保障。
 

根据造成后果的严重程度,风险分两种:一种是一般风险,会造成经济损失,但不影响正常生活,比如小病住院、门诊医疗等;一种是重大风险,个人和家庭负担不起,甚至可致倾家荡产,比如重大疾病、残疾、死亡等。

保险是大数法则,即大部分人贡献保费来补偿少数发生不幸的人,加上保险公司的各项成本、利润等,对消费者来说,买保险总体是吃亏的。所以,对于一般风险,与其交保费转移给保险公司,不如自己把钱攒起来风险自担,反正就算出险了,也不会影响正常生活。

但是,对于重大风险,虽然概率不大,但是一旦发生,不买保险,很可能彻底摧毁一个家庭。对于这种我们承担不起的重大风险,就需要投保,让保险公司赚他应得的钱,就算真遇到天大的难关,他也能帮我们撑过去。

因此,在投保人身险时,我们应该优先为无法承受的“重大风险”买保险,比如意外残疾、重大疾病、身故或全残等,而不要一味追求什么都能保的“保险全家桶”(详见:保险全家桶,看起来大而全,实则坑你没商量)。

为重大风险投保足额保险,当风险降临时,我们才可以更从容应对,将承担不起的风险转移给保险公司,使其不至于对家庭经济造成暴击。如果不买足额保险,就等于没做风险管理或者风险管理不足,需要全部或部分自行承担风险,万一灾难降临,我们可能必须用全部收入或者全部财产去应对。

想要真正实现转移风险,保额是关键因素,所以,买保险就应该选杠杆率高的消费型保险,花最少的钱买足够的保额,其他都不重要。(详见:买保险就是买保额

有些人可能会纳闷,为什么返还型保险,“有病看病没病返钱”,而且返的钱甚至比交的保费还多?事实上,返还型保险只是看起来很美,结果很容易导致:有病看病的钱(保额)不够;没病返钱的钱不值钱。(详见:返还型保险vs消费型保险,到底我该怎么选?

结语

现阶段,“从保险本质出发,优先保障重大风险”,在“有什么产品就卖给你什么”的线下渠道很难实现,但是在互联网保险这却是非常容易的事情。互联网“将保险拆着卖”,主打消费型保险,保险产品不再是各种保障责任的大杂烩,而是保险责任可以随意搭配组合,需要什么就选择什么,我们可以用更少的钱买到更高的保额,使保险能够真正成为普通家庭进行风险管理的有效手段。

投保时,可以重点关注如下产品:

①消费型重疾险:百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝

②定期寿险:大麦定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版

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保险问答

生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
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