保险的正确打开方式，是足额投保消费型保险

关于保险，每个人都有自己的理解，比如，有的说必须买大公司，有的说得保障全才行，有的说不返钱就吃亏了……由于各种保险伪知识大行其道，虽然很多人给自己或家人买了保险，却未必就真实现了买保险的目的。

其实，保险的正确打开方式，是正确认识保险公司和渠道的价值和意义，拒绝大而全的“保险全家桶”，把关注点放在对重大风险的足额保障方面，首选消费型保险，用较少的保费支出提升保障水平。

保险是特别容易产生信息不对称的产品，由于保险业自身各种销售端问题的误导，加上消费者自身保险知识的不足，接触到很多保险伪知识（详见【避坑】深扒5大常见保险伪知识），甚至会因此在买保险时舍本逐末：

①万一保险公司倒闭，我的保险就白买了。事实是，在我国严格的监管体系下，保险公司很难倒闭，而且，就算真倒闭了，保单自有接盘侠，符合理赔条件必定能得到理赔。所以，无论哪个保险公司，长期保单都可以放心持有。（详见：万一保险公司倒闭了，我的保单怎么办？）

②保险公司会故意不赔。假的。在我国，保险公司其实是弱势群体，迫于监管或其他压力，理赔时甚至会出现很多“通融赔付”（即不符合理赔条件却给理赔）。只要符合保险条款中的理赔条件，不管是哪个保险公司，都一定会赔，概无例外。（详见：保险公司会不会故意不赔？拒赔原因有哪些）

③一分价钱一分货，贵有贵的道理。不同保险公司的同质产品，价格差异巨大，贵的那个的确有道理，比如广告打的多、代理人队伍庞大、或者预留利润高，但也只是保险公司的道理，而不是消费者的道理。（详见：为什么不同保险公司，保险价格差异巨大）

④互联网保险不靠谱，理赔会找不到人。互联网保险和线下保险只是销售渠道的不同，都是保险公司的产品，都要向保监备案，承保人（产品提供方）都是保险公司，出险时提供理赔的也是保险公司。投保互联网保险，出险时可以直接联系保险公司客服，甚至直接拍照理赔，理赔效率甚至更高。（详见：互联网保险靠谱吗）

事实上，在买保险时，保险公司大小不重要、销售渠道也不影响理赔，长期保单都放心持有，我们买保险应该优先选择性价比高的产品。

保险的本质是风险保障，买保险实质是用杠杆原理进行风险管理：以很小的损失（保费），换取对不确定的、巨额损失的保障。
 

根据造成后果的严重程度，风险分两种：一种是一般风险，会造成经济损失，但不影响正常生活，比如小病住院、门诊医疗等；一种是重大风险，个人和家庭负担不起，甚至可致倾家荡产，比如重大疾病、残疾、死亡等。

保险是大数法则，即大部分人贡献保费来补偿少数发生不幸的人，加上保险公司的各项成本、利润等，对消费者来说，买保险总体是吃亏的。所以，对于一般风险，与其交保费转移给保险公司，不如自己把钱攒起来风险自担，反正就算出险了，也不会影响正常生活。

但是，对于重大风险，虽然概率不大，但是一旦发生，不买保险，很可能彻底摧毁一个家庭。对于这种我们承担不起的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，就算真遇到天大的难关，他也能帮我们撑过去。

因此，在投保人身险时，我们应该优先为无法承受的“重大风险”买保险，比如意外残疾、重大疾病、身故或全残等，而不要一味追求什么都能保的“保险全家桶”（详见：保险全家桶，看起来大而全，实则坑你没商量）。

为重大风险投保足额保险，当风险降临时，我们才可以更从容应对，将承担不起的风险转移给保险公司，使其不至于对家庭经济造成暴击。如果不买足额保险，就等于没做风险管理或者风险管理不足，需要全部或部分自行承担风险，万一灾难降临，我们可能必须用全部收入或者全部财产去应对。

想要真正实现转移风险，保额是关键因素，所以，买保险就应该选杠杆率高的消费型保险，花最少的钱买足够的保额，其他都不重要。（详见：买保险就是买保额）

有些人可能会纳闷，为什么返还型保险，“有病看病没病返钱”，而且返的钱甚至比交的保费还多？事实上，返还型保险只是看起来很美，结果很容易导致：有病看病的钱（保额）不够；没病返钱的钱不值钱。（详见：返还型保险vs消费型保险，到底我该怎么选？）

结语

现阶段，“从保险本质出发，优先保障重大风险”，在“有什么产品就卖给你什么”的线下渠道很难实现，但是在互联网保险这却是非常容易的事情。互联网“将保险拆着卖”，主打消费型保险，保险产品不再是各种保障责任的大杂烩，而是保险责任可以随意搭配组合，需要什么就选择什么，我们可以用更少的钱买到更高的保额，使保险能够真正成为普通家庭进行风险管理的有效手段。

投保时，可以重点关注如下产品：

①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；

②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

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