医保关乎我们每个人的生活，尤其在医保DRG改革后，关于医保改革的讨论愈发激烈，

其中，不少朋友发出了疑问：

医保DRG改革后，医疗险到底应该怎么选？

医疗险分类有哪些？

按照医院报销范围和保障责任的全面性从低到高，医疗险主要可以分为 医保、城市惠民保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险 这几种。

其中，医保是国家基本医疗保险，它是最基础的保障，也是一切其他医疗险的基础。

医保的特点，是「保基本广覆盖」，它具有普惠性质，属于国家给我们的「福利」，

不限制承保人群的既往症，在医保目录清单内的药品、医疗设施等，都能按照一定的比例报销。

所以，医保是兜底保障，配置任何保险前，先把医保配置好。

接下来分别就是城市惠民保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

我们先用一张图，来简单梳理一下这几类医疗险的区别：

■ 惠民保

惠民保属于普惠型医疗补充保险，本质上是一种大病医疗保险，

它类似低配版的百万医疗险，主要是报销大病治疗费用，包括住院费用和一些特定药品费用。

惠民保的优点主要是价格便宜，健康告知宽松，适用人群广泛，但与此同时，缺点也比较突出， 比如免赔额高、报销比例低等。

适合有既往症，买不了商业医疗险的高龄人群会慢性病人群。

■ 百万医疗险

百万医疗险属于入门级商业医疗险，它的保费虽然不高，但是保障上比惠民保要好很多。

无论大病小病，只要住院就医，超过免赔额，保险责任内即可100%报销。

现在很多20年保证续保的长期医疗险，也很受欢迎。

不过，百万医疗险健康告知相对严格一些，就医范围只适用于二级及以上公立医院普通部，而且大多有1万元的免赔额。

免赔额和二级及以上公立医院限制，可能会因医保DRG改革而受到影响。

■ 中端医疗险

如果说惠民保或百万医疗险只是解决有钱看病的问题，那么中端医疗险则是在解决有钱看病的基础上，享受一定的医疗「特权」。

中端医疗险的就医机构范围，从公立医院普通部，拓展到了公立医院特需部、国际部，甚至一些指定的私立医院，

而且，中端医疗险报销可不受医保身份限制，还可选0免赔，

随着医保DRG改革，中端医疗险的就医医院、外购药责任，能让患者尽可能避免DRG对疾病分组的定价约束，享受更多进口药、先进医疗器材等。

■ 高端医疗险

属于医疗险中的顶配，不过价格往往令人「望而却步」。

除了特需部/国际部、私立医院，高端医疗险的报销范围还涵盖了港澳台、日韩、新加坡、美国、加拿大等海外医院。

保障责任和医疗服务也更加全面，但动辄上万元的保费，确实不是每个人都能负担得起。

那么，说了这么多，在医保DRG改革后，医疗险到底应该怎么选？

医保DRG改革后，医疗险怎么选？

我们都知道，医保DRG改革后，大家看病就医的方式发生了一些改变。

按照相关疾病分组付费，根据病情诊断、治疗方式和病人个体体征等情况形成不同的诊断相关组。

每个诊断组有统一的付费标准，达到同病同治，同治同价，结余留用，看病住院一口价。

这样一来，可以有效避免过度医疗增加患者支出和医保基金的支出，能让医-保-患三者的利益最大化。

但在实际落地的过程中，医院为了避免亏损，必然会严格控制治疗费用，用药和看病，和以往相比就可能受到限制：

■ 用药不自由：在「带量集采」的国产替代趋势下，公立医院的普通病房可能就会面临开不出进口药、进口器械的情况，患者从而也就失去了选择的权利。

例如DRG实施之前，做心脏支架手术前，医生会征求患者的意见选国产还是进口，而在DRG后，医生可能就会直接默认国产。

■ 看病不自由：受到医保DRG的严格约束，医院和医生为了控制医疗费用成本，自然会选择减少高费用的治疗方式，尽量缩短治疗时间，那么个人自费部分也会得到有效的控制。

此时，即使有百万医疗险，免赔额以上的获赔概率上也会降低。

因为普通的百万医疗险通常有1万免赔额，而且要经社保报销后才能100%报销，在医院方面也严格限制了二级及以上公立医院普通部。

如果想要绕开DRG的影响，即意味着医疗险不仅要有更低的免赔额，支持无社保报销也能100%报销，而且院外用药也不受到限制。

如果还想在此基础上获得更好的就医体验，那中高端医疗险无疑是最好的选择，

但是，我们刚才也说过，高端医疗险的价格让人望而却步，所以对于绝大多数家庭而言，中端医疗险可以轻松满足保费与保障的微妙平衡。

以开心保联合信美相互推出的 信美相互医家医中端医疗险 举例，

30岁以有社保身份投保信美医加医，选择计划一，免赔额1万元，基础责任+200万医家医特药责任，一年仅557元，

这个价格就能享受到更优质的就医服务和技术，是非常划算的。

况且，信美相互医家医中端医疗险还有以下优势：

• 可选0免赔，社保内外药品/诊疗费用100%报销

• 6年保证续保，保证续保期内最高800万保额

• 覆盖256所知名民营/私立医院更广泛

• 特需版同步国际尖端诊疗技术

• 家庭成员方案自由组合，家庭投保最高85折

• 覆盖诊疗前/中/后全方位医疗服务

非常适合为全家人配置。

总结

总的来说，医保DRG改革后，我们现有的医疗险配置逻辑，确实要发生改变了，

尤其是家里有老人、孩子的，一份中端医疗险，无论是应对医保DRG改革，还是改善就医体验，都是非常好的选择。

不过，大家在购买的时候，也一定要看清条款，如实进行告知，

如果拿不准，或者关于产品责任有任何问题，都可以咨询开心保专属顾问老师，获取1对1投保协助↓↓↓

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