买保险最大的误区，就是我们买的保险，可能根本不是我们真正需要的。在买保险时，很多人会把注意力放在保险能不能返钱，是不是大保险公司等问题上，这种舍本逐末的做法，往往会让我们多花很多冤枉钱。这里：买保险就是买风险保障，保额才是关键因素。

• 保险的本质是风险保障
• 买保险，保额要充足
• 保额如何确定？
• 预算少如何买足保额？

01.买保险好不好？

保险是一种金融工具，用好了能解决大问题。做事情以终为始，搞明白本质和目的，才能不走冤枉路不花冤枉钱；如果不清楚为什么买保险，买的保险很可能并不是真实的需求。

保险的本质是风险保障，买保险实质是用杠杆原理进行风险管理：以很小的损失（保费），换取对不确定的、巨额损失的保障。

有足额保险，风险降临时，我们可以更从容应对，将承担不起的风险转移给保险公司，使其不至于对家庭经济造成暴击；如果不买足额保险，就等于没做风险管理或者风险管理不足，需要全部或部分自行承担风险，万一灾难降临，我们可能必须用全部收入或者全部财产倾家荡产去应对。这也正是我们需要保险的原因。

总之，保险本质是一种分摊风险的工具，买保险就是把自己承担不起的风险转移给保险公司，想要真正实现风险转移，保额是关键。买保险就是买保额。保额充足，就具备了抵御风险的底气；保额不足，很可能杯水车薪。

02.买保险就是买保额

（1）什么是保额？

保额，即保险金额，是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时，保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

有些人刚接触保险会分不清保额和保费。就人身险而言，保额就是，被保险人出了风险，保险公司能赔的钱；保费是我们为了获取保障，需要交给保险公司的钱。一般，保额越高，保费越贵。

根据理赔方式的不同，保险可以分为补偿型和给付型两种，对应的保额实际意义会有很大区别。

补偿型险种，如医疗险，其保额是为了弥补客户支出的医疗费用，本质是限额（即最大理赔金额）。在保额范围内，花多少报销多少，最大不可能超过医疗费用。如何选择，要结合免赔额、赔付比例、报销范围等，综合考虑。

而重疾险、意外险、寿险，保的是人的身体，“值多少钱”是无法准确衡量的，属于给付型险种，即买多少保额赔多少钱，保额=理赔金额。比如，买100万（保额）定期寿险，一旦被保险人身故，保险公司会一次性给付100万（理赔金额）。

（2）买保险，保额要充足

买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题；过高则保费支出大，会造成经济负担。目前我国社会的现状是，保额普遍不足。

根据2018年保险公司理赔年报，多数客户保额偏低。以重疾险为例，各保险公司件均赔付额如下：

• 泰康人寿：7万
• 太平洋人寿：4.39万
• 中意人寿：8.9万
• 百年人寿：11万
• ……

其他保险公司也同样存在该问题，整个保险行业重疾险的件均保额基本在10万左右。

根据有关统计，仅保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底（如下），还不算收入损失、照看护理、营养费用等等，30万保额只能算基础，50万都不算宽裕。在通货膨胀、物价飞涨的现在，买一辆车都要十几万，如果保额只有10万，买保险转移风险的目的，能实现吗？ 
 

当然，理赔具有一定的延后性，出险的客户多数是前几年投保的客户。试问，就算现在投保，重疾保额达到20万以上的又有多少？投保线下传统保险的客户，你听说过保险公司品牌重要、保终身重要、返钱很好……可是，有多少人告诉过你，买保险就是买保额，保额充足才是最重要的呢？ 

03.保额如何确定？

保额的确定可以运用“损失补偿原则”，把可能造成的损失计算出来，即可知保额。具体做决定时，建议参考如下：

①重疾险：保额=治疗费用+康复费用+（3-5年）收入损失。简单来说，保额正常要做到50万，至少不低于30万。如果是家庭经济支柱，收入水平较高，在此基础上要加上3-5年的收入损失，以降低康复期间家庭经济生活压力。

②寿险：定期寿险可以说是家庭第二经济支柱，是家庭“顶梁柱”专用保障。最少要覆盖家庭债务（包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用），或者定为个人年收入的5-10倍，就算人不在了，通过理赔款，还能保证家庭经济生活正常运转很多年。

③意外险：意外险是对寿险的补充，经常出差的人尤为需要，一般保额在30万-200万之间，可以根据个人的工作、生活状况配置。

④医疗险：如果有社保，就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的，只需要适度补充，买多了也用不上。

04.预算有限如何投保？

虽然保险行业常常用“双十原则”（每年交的保费，是年收入的10%左右，对应保额做到年收入10倍），但是每个家庭都有自己的实际情况，即便收入差不多，由于家庭结构、负债及消费习惯不同，保费预算也会有很大差异。每天衣食住行、子女抚养教育、房贷车贷，各样都要支出，挣钱不易，谁能有多少钱买保险呢？那么，如果预算少，如何买足保额呢？

首先建议大家，预算有限，就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“保的全不全”这些毫无意义的问题了。

①家庭投保顺序：先大人后小孩。有限的保费预算要先考虑为家庭主要经济支出投保足够的保额，切忌为了给孩子买到最好的保障，占用太多预算。

②保障期限：首选定期保障。可以在保证保额及关键保障责任的前提下缩短保障期限。以重疾险为例，首选纯重疾、定期的消费型重疾险；定期寿险可以保至退休或子女经济独立。

③缴费年限：选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交，每年交费较少，可以大大降低保费压力。

结语

很多人在刚计划购买保险时，都清楚买保险是为了获取风险保障。可一旦到了真正购买的时候，不管是代理人宣传错误的保险理念也好，还是其他原因，很容易被无关紧要的因素干扰。结果就是所买的保险与实际需求大相径庭，保额严重不足。

希望大家在买保险时，都能坚持保额优先的风险保障初衷。

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