不管有没有买过保险，相信不少人都听说过“保险是骗人的”，“保险这也不赔，那也不赔”。保险公司果真是会故意不赔吗？为什么有些人不能顺利获得理赔？

• 事实：保险公司并不惜赔
• 拒赔真相：不在保障范围或隐瞒严重既往病史

01.事实：保险公司并不会故意不赔

保险公司家大业大，只要符合保险条款中的理赔条件，不管是哪个保险公司，不管是网上买的还是代理人那儿买的，只要是正常投保，符合理赔条件一定会赔，概无例外！

很多人觉得理赔就是找理由不赔，其实理赔的职业原则就是不惜赔、不错赔、不滥赔。理赔人员是跟你我一样的工作人员，他们的工作是根据理赔实务、相关医学法律等专业指引、公司业务操作指引，只关注是否有道德风险、出险事实是否达到保障范围的赔付条件，而不是到处找理由拒赔。

那保险公司要是亏本了还会赔吗？

事实是，保险公司的主要利润来源，并不是克扣需要赔付出去的钱省下来的。以长期险为例，保险公司每年都持续获得大量的保费收入，这些保费他们会拿去投资，加入100亿元可投资保费，获利3%就是3个亿，这才是主要利润大头。而保险公司就是做的风险生意，有理赔不是正常的吗？保险公司都是很在意品牌经营的，发生理赔案甚至都会大肆宣传，故意不赔导致自身品牌形象恶化，这种事情怎么可能发生呢？

我们都知道，保单就是合同，退一万步讲，就算保险公司亏钱了，那也得履行合约不是？目前市场上的长期险产品，保险公司都会把风险通过分保转移给再保险公司（可以理解为保险公司的保险公司），理赔款大头都是再保险公司掏，保险公司没有必要“搞事情”。

很多时候，“交保费的时候说什么都赔，出险了却不给赔”，很可能是业务员不专业，讲保险的时候含糊不清，或者为了促成保单随意承诺，导致客户以为只要买了保险就什么都可以保。各地保监局提供有消费者保护机制，如果怀疑保险公司故意不赔，可以拨打保监局电话进行投诉。

02.保险公司常见拒赔原因有哪些

保险公司并不惜赔，但是也绝不滥赔。如果出现保单被拒赔的情况，肯定是事出有因。一般原因不外乎：①不在保险范围内；②购买时没有如实告知。

（1）不在保险范围内

不在保险范围内，分3种情况：等待期出险；不在保障范围；属于免责情形，的确是会被拒赔的。

①等待期出险

保单生效并不意味着，出险了就一定能赔。为了防范“带病投保”，对于疾病导致的理赔，只有等待期后出险（意外没有等待期），保险公司才会赔付。如果是等待期内出险，保险公司是不会赔的。

②不属于保险责任

保险产品分很多种，每一个险种都有各自的保障范围，在保险条款里都写的很清楚：

比如，一般意外保障只保意外身故或残疾，报销意外医疗费用是意外医疗保障份内的事儿；重疾险保的是符合重大疾病定义的疾病，一次性赔付，而一般疾病的医疗费用报销则是医疗保障的功能……

如果感冒住院，去找意外险报销，保险公司肯定不会赔。

③属于免责情形

免责，即保险公司不保的责任，由于免责情形导致的事故，保险公司是会拒赔的。

保险只保合法行为下的风险，像刑事犯罪、投保两年内自杀、吸毒等违法行为，都属于免责情形。

当然，像意外险、医疗险，免责情形一般会比较多。我们在阅读保险条款时，除了保障责任，还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。

（2）隐瞒严重既往病

如实告知是投保人的义务。很多理赔纠纷，都是未做到如实告知，故意隐瞒严重既往病史导致的。

商业保险为了尽可能控制风险，会要求被保险人投保时必须是健康体或标准体。这个健康，并不是医生说没事就没事，而是符合核保要求，比如职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等等。

如果保险公司在投保时逐个调查客户的健康状况，运营成本将大幅增加（这个成本最终都会转嫁到消费者身上），所以保险公司只在客户主动要求核保时才进行核保，其他都是在理赔时才进行深度调查。如果未如实告知，严重时很可能被拒赔。

03.小结

在中国，不管是哪个保险公司的产品，不管买的是互联网保险还是线下产品，都要接受保险法约束和银保监会的严格监管，保险公司没有必要也不会故意不赔。我们买保险，尤其是买长期险时，保费一交好多年，怕保险公司会故意拒赔是正常的。
 
综上所述，我们会很容易得到一个结论：只要投保时做到如实告知，如果符合条款约定的理赔条件，一定会顺利得到赔付。

在购买保险时，大家一定要如实告知，同时要认真查看保单的条款合同，了解我们购买的保险具体的保障内容，让保险更好地为我们提供风险保障。

保险产品推荐：①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版